财经者思
作为一个老银行人，我讲一下。
1.大额存单业务是人民银行批准的一种创新型存款业务。要求最低存款额为20万，在这种情况下利率可以上浮。利率上浮幅度是要进行人民银行备案。一般来说能达到4是不错的。
2.大额存款业务是农商行给自己的产品起了一个名字，相当于农商行自己做的一个小产品创新，套用的是另外一个创新产品叫智能存款。就是随着你的存期不同，按照不同时期进行分档利率计算的一个创新产品。他可以把起存额定得很低，也可以定的高一些，这都由商业银行自己决定。这种产品的利率也可以到4以上。
所以现在银行存款创新，也是非常多的。已经完全不同于以前的传统活期存款，定期存款。而是根据你的存款额大小，你的资金在账户上停留时间的长短，来灵活的调整你的利率，目的当然只有两个，一个是希望你在银行内存的钱多一些，一个是希望你存的时间长一些。大家都知道银行没有存款就没有贷款。所以存款的争夺永远是银行的一个主要目标。
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匀枫财技大兜底
大额存单和大额存款还是有很大区别的。农商行大额存款只需要5万元就可以起投，年利率也可以有4%，这就是农商行为了经营的需要而将定期存款利率上浮了。下面来看一下。
大额存单和大额存款的区别
大额存单是银行发行的大额存款凭证，按照相关规定，最低起购金额为20万元。而且大额存单可以抵押，可以转让等，具备更多的功能，一般大额存单年利率最高可以比基准利率上浮55%。
大额存款本质上还是定期存款，一般定期存款都是50元就可以起存。但是农商行肯定是为了揽储的需要，就增加了大额存款的名称，然后规定了起投金额为5万元，年利率达到4%，这样的年利率比定期存款高一些，但是比大额存单年利率低一些。这样的利率就可以吸引一些储户来存款了。
农商行大额存款利率为什么能到4%
作为农商行来说，相对于国有大型银行工农中建等银行来说，农商行资金规模不大，实力不强，营业网点少。因此，农商行为了开展业务的需要，必须进行揽储工作。
农商行金融产品较少，而且周围储户资金量特别大的也不是很多。因此农商行为了进行揽储，一般都会提升定期存款的年利率来吸引储户来存款。因此农商行就起了大额存款这样的名称，这些大额存款本质上还是定期存款，但是规定有5万元的起投金额。
农商行大额存款的起投金额5万元，而且年利率比大额存单肯定要低一些，但是一般年利率也在4%左右，因为存款年利率定的低了还是没有人来存款的。这样农商行就可以吸引到很多存不起大额存单的储户来存款了。
综上所述，大额存单是银行发行的大额存款凭证，一般起购金额为20万元。而大额存款本质上还是定期存款，只不过规定有起投金额，而且4%的年利率比大额存单年利率低，但是比普通的定期存款年利率高。
睿思天下
最简单一句话就是：大额存单必然是大额存款，但大额存款不一定是大额存单。
大额存单
大额存单，这个是有正式学名的，中国人民银行为此还特意发布了一个《大额存单管理办法》，按照相关办法，我国的大额存单最低起存金额为20万元，也就说低于20万元的定期都不能叫做大额存单。
大额存款
大额存款这个目前没有官方的正式学名，是各家银行自己的一个俗称，至于说大额存款的金额以多少计算呢？不同银行标准不一样，比如部分村镇银行，只需要1万元起就算大额存款了，可以享受特殊的利率待遇；
再比如部分地区的邮储银行，对于5万元起的金额，就算大额存款了，也可以享受较高的利率待遇。所以大额存款的定义，各家银行标准不一，从1万—20万之间都有，至于说具体是几万，看你存的是哪家银行。
5万起存，一年期4%可信不？
20万元的大额存单并非一个小数目，按照2018年末，我国的居民储蓄存款余额除以我国的人口总数后，人均存款仅5万元左右，这还是被平均的，现实中能一下子拿出20万元现金的并不多，试问看到这题的人群，大家有几个现在存款超过20万元的了？
大额存单起存金额太高，很多人无法享受到，因此适当降低其标准的大额存款也就应运而生了，当然虽然大额存款会比普通存款的利率高一点，但是一年期的直接提升到4%的这个还是少之又少，毕竟这个一下子提太高了，高的让你都怀疑了。这个利率已经直逼民营银行的利率，不过少之又少并不代表就不存在，比如民营银行，比如村镇银行，现在就有一年期利率在4%以上的，所以这个4%的利率，应该是有可能存在的。
为什么利率这么高？
银行的主要利润来源为息差，息差的关键在于存款，如果一家银行没有存款，那么你谈何贷款？哪来的息差？可以说存款是一家银行的立行之基，当没有存款时，这家银行就危险了，毕竟你日常运营是需要成本的，因此在极度缺少存款的情况下，别说4%，就是哪天5%甚至6%都有可能出现。
鲤行者
这里就先要对大额存单和大额存款做个简单介绍。各大银行发行的大额存单起存金额一般都是在20万元以上，上浮比例一般最少在50%。大额存款这个没有固定的标准，各个银行标准各不一样。有的以五万元为起点，有的以10万元为起点。
由于大额存款的起存金额可自行设定，因此农商行设定大额存款的起点为五万元，这很正常。
农商行同国有银行和部分股份制商业银行不同。国有银行体量大，资本雄厚且网点多，有着极为丰富和稳定的客户群体，占据了大中城市的大部分金融市场的份额。他们不需要打价格战。除了零售业务外，其他条线的业务如贷款，公司业务，国际业务等都是大型国有银行创收的重要途径。地方股份制银行，这些银行定位明确，网点功能简洁，城市乡村都有涉及，且产品的收益性和灵活性较国有银行有着明显的优势。因此对于大额存款业务股份制银行的利率不会最高也不会最低，处于中间一档。
面对这样的情况，农商行必须制定更加吸引人的产品利率来揽存和揽客户。
农商行这种银行是一般由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他的经济组织构成的金融机构。因此农商行资本实力弱，体量小，无法完整的开展所有的银行业务。且农商行一般驻扎在乡村或是城乡结合部的区域，发展潜力小，客群质量差。因此只能通过降低大额存款的起点，以五万元起存，同时将利率上浮至4%。通过高利率来提升竞争力，来吸储。这是农商行的生存法则。
欣奇理财师
大额存单和大额存款是两种不同的存款产品，经常会被大家搞混，我们来一起看看它们的不同之处。
购买起点不同
大额存单和大额存款都是银行的定期存款产品，虽然都有"大额"之称，但是购买条件是不一样的。个人投资者购买大额存单最少需要20万起步，企业投资者购买大额存单至少需要1000万起步，而大额存款的门槛则比较低，只要满足5万就可以购买了。
付息方式不同
大额存单的付息方式比较多样化，可以按月付息、按季付息、按年付息、到期一次性付息，而大额存款和普通存款一样，都是到期才还本付息的。
提前支取规则不同
无论是大额存单还是定期存款，都是可以提前取款的，因为存款的原则是存取自由。
大额存单提前支取时是可以按照实际存款期限靠档计息的，比如买了一份三年期的大额存单，过了两年零一个月要提前取钱，可以按照银行2年期定期存款的利率计算利息的，而大额存款提前支取时只能按照活期利率计算利息。
农商行为了提高和大银行的竞争优势，定期存款利率往往比大型商业银行高出许多，因而农商银行的大额存款利率可以达到4%也是合情合理的。
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投融资那些事儿
首先，大额存款这种说法其实很少说，通常是用来作为银行理财或者某些特殊类型的存款起存额的时候，才有大额存款的说法，而且通常这个起点是5万元。比如很多银行尤其是小银行会宣传某种产品是5万元起存，年息4%。另外，很多银行的个人通知存款也是5万元起存，再有，银行如果取款超过5万元的话，需要提前预约，为什么要预约，潜台词其实就是5万元算很大的钱了。久而久之，就给人一种印象，那就是在银行存款如果算大额的话，就是5万元。但实际上，在大家的意识中，5万很难算是大额存款了，哪些动辄数十万数百万才算是大额：)
其次，大额存单则是最近几年来，银行一方面为了提高定期存款的流动性，另一方面又可以推出差异化服务，给大客户更高的利息的方式吸引大家存款的做法。为什么呢？因为大家都知道定期存款如果提前支取的话，会损失很多利息的，但是现实中，很多人是需要急用钱的，那怎么办呢？大额存单就可以解决这个问题，因为大额存单可以质押和赎回。这就在某种程度上提高了定期存款的流动性。
再次，大额存单真的比较大额，当初银行推出的大额存单的时候，最早统一的说法是30万元以上，后来农业银行不知道怎么搞的，把大额存单的起点定位20万，而且20万，25万，30万的利息都不一样，别的银行一看，啊，既然你这样，那我们也这样好了，所以大额存单的门槛统一都是20万了。
所以啊，大额存款和大额存单真是由区别了，大额存单算是大额存款的一种，另外大额存单是银行特指的某项服务名称。大额存款的意义就广泛得多了。
遁逃者
大额存款和大额存单可以说是两个不同的概念，大额存款是一笔资金量大的存款，然而大额存单是一种由银行业存款类金融机构向个人、非金融企业等发行的大额存款凭证。
两者的区别
大额存款的门槛是5万，利率是4%,这算是农商银行为了揽储而推出的存款活动，本质依然是一般存单。然而大额存单与一般存单不同的是，大额存单在到期之前是可以转让的，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数，同时大额存单可以享受基准利率的上浮，相对定期存款来说是高很多的。
大额存单的特点
大额存款和大额存单的是本质都是定期存款，同样受到《存款保险制度》的保护，银行发生倒闭破产，50万内的本息是可以赔付的。大额存单相比大额存款有更多规范，毕竟规范大额存单的发展，可以拓宽负债产品市场化定价范围，有序推进利率市场化的改革，所以2015年的时候，中国人民银行制度了《大额存单管理暂行办法》。
里面最主要提到的是大额存单是采用标准期限的产品形式，个人投资认购起点金额不低于20万，机构投资人认购起点金额不低于1000万，大额存单的期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，合共9个品种。
最后总结
随着银行之间的竞争不断加强，银行的揽储力度会越来越大，大额存单在某些城市和地区来说，门槛是相对高的，因此银行会推出一些门槛较低，利率较高的存款产品来吸引储户的存款，因此农商银行推出门槛5万，利率4%的产品是正常的。
这也是对储户的优惠，等于之前银行会送油送米，现在经过规范和监督，把这些油米的红利转变成存款产品上的优惠，更加直接地受惠到储户身上。
财经乐少
说的通俗一点，大额存款是各家商业银行自行推出的存款产品，而大额存单是由央行制定的存款产品。虽然一字之差，但由于二者“出生”不同，所以在起存门槛、利率以及计息规则等也有区别。
农商行属于地方性金融机构，受资产实力不大，盈利能力不强，服务地区限制，客户结构散小以及品牌影响小等因素影响，与国有银行和股份制银行相比，存在明显压力。推出大额存款，主要目的是针对散小客户，以较高的利率锁定比较稳定的长期资金。
大家知道，由央行制定的大额存单，起存金额至少不低于20万，这对于农村商业银行来说，因为客户群体呈现散小化特点，显然很多客户是达不到条件的，势必导致客户流失，怎么办？于是他们根据自身需要以及客户结构特点，实时推出了大额存款类产品。当然，大额存款的起存金额也不可能再是20万以上，而是根据自身情况自行设定，比如3万、5万、10万等，期限也自行设定1、2、3年等。根据描述，3年期大额存款利率完全可以达到4%。这不仅有效规避了央行大额存单管理暂行办法的限制，也是符合商业银行市场化自主定价原则，因为自2015年开始，央行已经取消了商业银行存款利率的设置上限。
除了以上区别，大额存款也并非完胜大额存单。商业银行降低起存门槛，提高利率，动机还是以较高的资金成本吸收长期稳定资金。在高成本下，必然对客户也有所制约。一是同期大额存款利率一般不会高于大额存单利率，否则对购买大额存单的高净值客户也就失去吸引力；二是大额存款提前支取一般与定期存款提前计息规则一致，即以支取日挂牌活期利率计算利息，而大额存单提前支取是靠档计算利息。这样推算，提前支取等额本金情况下，大额存单实际利息是高于大额存款的，也就是说大额存款会损失更多利息；第三，有的银行对于大额存款还设置附加条件，比如不能提前支取，或者因为搞存款活动赠送礼品的，提前支取需要退还礼品等，很多情况下是不允许提前支取的，这就会严重影响资金的流动性。而大额存单可以随时提前支取，流动性较强。
综上所述，大额存款更适合金额较小，希望长期持有的投资者，并不适合大额以及对流动性有需求的投资者。但是，如果持有资金20万以下的，以3年期利率4%为例，实际上还不如购买储蓄国债，起购金额仅100起。因为，3年期储蓄国债同样可以达到利率4%，不仅支持提前兑付，而且利息也是靠档计算，有国家信用作为保证，安全性也极高。这样，资金的效益性、安全性和流动性都得到了很好的兼顾。
龙门山财经
大额存款和大额存单完全不同，前者不过就是资金额较大的普通存款。而后者则是近年来，随着各大商业银行揽储大战的持续，为解决负债端压力而面向投资者发行的记账式大额存款凭证。目前个人大额存单业务已经成为各大银行的重要揽储工具。
其实两者都属于银行一般性存款，并纳入存款保险保障范围。但大额存单业务往往有最低起投门槛，比如说，针对个人大额存单业务央行规定不低于20万元；而机构投资则一直都是在1000万元（含1000万）以上。
之所以部分城商行或者农商行发行的个人大额存单产品有10万元甚至5万元的认购起点，这说到底也是为了揽储需要而已。其实没什么大惊小怪的，大家可以想一想，比起那些国有大行及股份制银行来说，这些地方中小银行无论是在资产管理，还是品牌知名度等各方面都明显没有优势可言。因此，如果与国有大型商业银行等采取公平的市场竞争，那还如何拉存款呢？
至于谈到个人大额存单利率，这原本就高于银行普通定期存款，在利率市场化的当前，大额存单利率上浮更高。比如说，普通定期存款利率较基准利率上浮30%；而大额存单利率可上浮50%甚至更高，像部分农商行发行的个人大额存单利率上浮至55%，有些三年期利率达到了5.0%。
总之，你说的农商行大额存单利率4%并不算太高。不要说在大额存单利率上，就是普通定期存款利率同样会超过4.0%都是正常的。只要是确定为属于存款类金融产品，而不是结构性存款就很正常的，也不要担忧安全性。
东震木
农商银是小行为了拦储降低些门槛正常，必反现在银行竟争激烈么。[捂脸]
