上海銀行下半年收到的罰單覆蓋貸款、存款、信用卡、支付等多個業務領域，合計被罰金額高達987.56萬元，內控不完善問題需要警惕
《投資時報》研究員 金麗
上海銀行（601229.SH)持續“補血”的動作引來外界關注。
11月8日，該行通過全國銀行間債券市場發行了人民幣200億元的二級資本債，並於11月12日完成發行。此次發行的二級資本債為10年期固定利率品種，在第5年年末附有條件的發行人贖回權，票面利率為4.18%。
“本次債券募集資金將用於補充本公司二級資本，提高資本充足率，增強風險抵禦能力，支持業務持續穩健發展。”上海銀行公告中表示。
標點財經研究院攜手《投資時報》重磅推出《2019中國銀行業全樣本報告》，對400家商業銀行的經營數據進行了統計。數據顯示，上海銀行2018年各項資本充足指標都較2017年同比下降，且2019年仍未止住跌勢。
今年三季度末，該行資本充足率為12.66%，高於監管標準，不過較年初下降了0.34個百分點。
風控管理方面，上海銀行明顯漏洞不少，從其接連收到的監管罰單即可窺見一二。據《投資時報》研究員統計，今年下半年以來，該行已至少收到八張罰單。
對於頻收罰單、該行不良率上升等投資者關注的問題，《投資時報》向上海銀行發出溝通函，但截至發稿未收到回覆。
下半年被罰金額近千萬
《投資時報》研究員注意到，上海銀行今年下半年收到的罰單覆蓋的業務領域著實不少，貸款、存款、信用卡、支付等均發生違規行為。
11月15日，人民銀行上海分行披露的一則行政處罰信息顯示，上海銀行因違反支付業務規定被沒收違法所得約176.28萬元，並處以相同金額罰款，罰沒共計約352.56萬元。同時，相關高級管理人員也被處罰。
事實上，支付領域強監管已經常態化，對於銀行業機構相關違法違規行為也保持著高壓態勢，此前已經有一些銀行因支付違規問題而被處罰。8月中下旬，中國銀行日照分行因違反支付結算業務規定，被人民銀行日照市中心支行處以警告並罰款6萬元。
相較而言，此次上海銀行因支付業務違規被處罰的力度更大。
存款方面，據9月25日銀保監會公告，上海銀行南京分行採用不正當手段吸收存款被江蘇銀保監局罰款55萬元。
更多的問題則集中在信貸方面。
9月12日銀保監會公告顯示，上海銀行北京分行的違規事實包括：大額信貸資金被違規挪用於質押且押品管理存在漏洞、違規向無實際資金需求企業發放貸款和個別人員未經任職資格核准違規履行高管職責。對此，北京銀保監局責令上海銀行北京分行改正，並給予合計80萬元罰款的行政處罰。
8月下旬，上海銀保監局一口氣掛出11張罰單。其中，上海銀行的兩家分支機構違規項目較多，共涉及七項問題，合計被罰350萬元。
涉及的兩家分支機構分別是上海銀行市北分行和浦東支行。其中市北分行存在問題較多，存在5項違法違規行為，分別是：第一，2016年7月至2019年3月末，該分行辦理某黃金租賃業務時，授信管理嚴重不審慎；第二，2017年7月至12月，該分行未將某授信企業納入集團客戶統一授信管理；第三，2017年6月至2019年3月末，該分行部分流動資金貸款業務的貸前調查、貸後管理嚴重不審慎；第四，2018年2月，該分行超過借款人實際資金需求發放某流動資金貸款；第五，2018年3月，該分行違規發放某政府融資平臺貸款。
上海銀保監局責令上海銀行市北分行改正，並對其罰款共計250萬元。
浦東支行則存在兩大違法違規行為：第一，滾動簽發部分銀行承兌匯票，虛增資產負債規模；第二，掩蓋某不良貸款，貸款分類不準確。上海銀保監局依照相關規定責令其改正，並處罰款共計100萬元。
兩家支行合計350萬的罰單已構成年內銀行業最大罰單。
8月上旬，上海銀行深圳分行被處罰。8月13日，深圳銀保監局開出四張罰單，對農業銀行深圳市分行、廣發銀行深圳分行、上海銀行深圳分行和深圳前海微眾銀行等四家銀行合計罰款460萬元。其中，上海銀行深圳分行因以貸款資金轉存存單，並以存單質押發放貸款，被沒收違法所得55755元，同時處罰款50萬元。
7月，該行因貸款業務和信用卡業務均收到罰單。上海銀行寧波分行因違反信貸政策、違規開展存貸業務，被罰款60萬元，並就貸前調查嚴重失實的行為責令該分行對相關直接責任人給予紀律處分。
而上海銀行、招商銀行信用卡中心則均因為部分客戶辦理信用卡業務時，未遵守總授信額度管理制度，被責令改正並處罰款。其中上海銀行信用卡中心被罰金額最高，為40萬元。招商銀行信用卡中心被罰20萬元。
綜合來看，上海銀行下半年被罰金額已高達987.56萬元。
不良上升信貸風險加大
罰單高發與資產質量狀況也有一定聯繫。
上海銀行在三季報中未披露不良貸款餘額，但該行的不良貸款率則出現明顯上升，較2018年末的1.14%增長0.03個百分點至1.17%。其關注類貸款、可疑類貸款和損失類貸款金額均較上年末上升，尤其是可疑類貸款達到80.37億元，而2018年末這一數字為48.79億元。可疑類貸款在貸款中的佔比也明顯上升，從2018年末的0.57%上升至三季度末的0.84%，而其他幾項雖然絕對值也有所上升，但因為貸款基數的大幅增長，佔比沒有明顯變化。
可疑類貸款的大幅攀升，也意味著該行未來損失類貸款增加的風險加大。
評級機構聯合資信提及上海銀行三個風險關注點：第一，上海銀行同業負債在負債中的佔比較高，儲蓄存款在客戶存款總額中佔比低，核心負債水平有待進一步提高；第二，上海銀行持有一定規模的非標投資，部分底層資產涉及房地產及政府類項目且期限相對較長，對其流動性管理能力提出挑戰；第三，上海銀行不良貸款主要集中在上海以外的地區，需加強對異地業務的風險管理及業務審批。
《投資時報》研究員還發現，在資本充足率方面，上海銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率都在下滑，三季度末這三項指標較年初分別下滑0.14個百分點、0.24個百分點、0.34個百分點。
此外，上海銀行主承銷的“18永泰集團SCP001”在違約將近一年後，仍未得到解決。該行發佈的最新一期《主承銷商關於永泰集團有限公司2018年度第一期超短期融資券違約後續進展情況的公告》顯示，後續將重點關注與發行人相關的戰略重組進展情況，督導發行人通過包括但不限於處置資產等方式籌集償債資金，儘快制定並落實兌付方案，保障持有人權益。
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