海叔說
新移民朋友在美國經歷了留學、找工作、結婚、生子，買房，未來還要面臨孩子上大學，贍養老人、優質退休等諸多環節。想實現美國夢，也實在需要對美國的投資理財制度做一個充分了解。
那麼，在美國，有哪些常見的理財方式呢？
1
基金類
- ETF 指數基金 & Mutual Fund 共同基金
適合的人群廣泛，包括擁有穩定收入的白領、想增加儲蓄備用金的小家庭、企業主等等。
先說一下，什麼是基金？
舉個例子：把基金想象成一個很大的農場，農場裡面有牛，有馬，有羊，有雞鴨魚，有各種蔬菜水果，你需要的所有營養都可以給你，還有專業的農場主幫你管理農場裡的所有東西。但是如果你投資個別股票，就好比你的農場裡只養了雞，如果有一場雞瘟過來，你就什麼都沒有了。
這類投資的好處是：
- 門檻低
共同基金和股票一樣，對投資額要求很低，想投幾股都可以。這對於剛剛嘗試在美國理財的新人來說是非常好的入門機會。
- 大大分散風險
由於基金裡面有非常多的股票（平均有200多個公司股），所以購買基金相當於低成本投資很多股票，分散了風險，還增加了投資配置的多樣性。
- 專業基金經理幫助把關
當你投資了基金後，專業的基金經理會全權負責選什麼樣的股票，什麼時間該賣出某款股票，什麼時間該買進某款股票。
- 變現性快
ETF 指數基金和 Mutual Fund 流通性都很高，也代表它們的變現性快。表示如果今天交易，那三天之後現金就到賬，可以進行其他操作了。
建議：不建議投資人投資個股，因為單個股票風險高，投資人也沒有那麼多時間和精力去研究單個股票公司的背景和表現。
2
投資熱門資產或實物
- 非傳統型投資
不知不覺，華爾街的牛市已走過8個年頭了，股市大幅度上漲但暗地裡錯綜複雜。隨著美聯儲的加息和緊縮政策，股市未來的漲跌也讓很多散戶摸不清頭腦。當傳統的資產配置無法應付市場快速變化的需求時， 除了將錢投入傳統型的投資市場，或將錢放入銀行，投資者還有什麼選擇呢？這時候，非傳統型投資應運而生了。
適合人群：有相當經濟基礎，想要通過投資不同資產類別來分散風險，並追求長期收益的人群。什麼是非傳統型投資？
顧名思義，非傳統型投資就是投資的不是傳統型的股票基金債劵，而是其他的金融資產或實物。例如石油，房地產，私募股權基金等。比如房地產投資信託（REIT），它和傳統型投資（股票，債券，基 金）關聯性低。關聯性低的意思是，當市場在很劇烈的波動或者劇烈下降的時候，對它們不會造成太大影響。
並且房地產投資信託與實際買房產而進入房地產投資相比，將資金交由專業經營者打理，省去直接面對租戶以及維護房屋的煩惱，坐享房地產的成長和回報。 有了這種選擇，我們就可以從這些不同的資產類別中獲得不同的、比較高的收益。
這類投資的好處非常明顯：
- 分散風險
非傳統型投資與其他資產類別相關性低，通常傳統型投資市場（如股市）的波動，不會對非傳統型投資產生較大影響。 供選擇的類別可有：
商業地產類：寫字樓、醫療中心、數據中心等；
住宅地產類：住宅公寓、學生公寓、別墅等；
能源類：可再生能源、石油、石油開採權等。
- 提供固定收益
一些非傳統型投資項目擁有固定現金流，可為投資者帶來穩定的收入。當美聯儲加息使得債劵持續走低，非傳統型投資可用來替代債劵，來提供固定收益。
- 可觀的潛在回報
投資退場的時候，有潛在的增值價值，投資者們可獲取最後項目分紅和結算收益。
與中國相比，美國的非傳統型投資項目有什麼優勢？
- 美國的金融市場監管嚴格，信息透明度高
第三方金融機構和投資人可以隨時追蹤投資進度，查看週期性報表。項目運作收費列舉詳細明確，投資人可輕易掌握資本去向的信息。
- 美國房地產市場相對理性健康
中國土地的國有化使政府對房地產市場有絕對的操控能力。因此，中國房地產違背了正常的市場經濟原理，使得房價難以預測。不同於中國，美國是土地私有制國家，政府對房地產市場干預較少，房地產市場相對理性健康，符合經濟週期表現。
*注意事項：對投資人收入與最低投資額有一定要求；投資週期較長，通常為3到5年以上。
建議：為了分散風險，投資者應跳脫出投資傳統的股票債劵投資模式，將投資涉獵的範圍擴大，非傳統型投資不失為一種選擇。在股市波動劇烈，全球債劵收益持續低迷的情況下，有效的降低整體投資組合的風險，可保持長期投資效益。
3
高額人壽保險
- 家庭安全的保障
適合人群：家庭人群
每當提到保險，大多投資者們都比較排斥，敬而遠之。主要原因是保險本身作為一個專業性很強的金融產品，卻被簡單營銷為一種“硬塞給你負擔”，導致很多人買了不適合自己的產品。那麼下面，我們就來揭開保險神秘的面紗，還原其本質。
國內的一些保險產品被包裝成各式各樣，以便進行推銷，例如孩子教育資金，養老資金等。打著這種投資理財的旗號，實在是錯估了保險本身的價值。其實保險的真正目的是“轉移風險”，即，將未來可能產生的風險轉移給保險公司，從而避免被小概率事件的發生打個措手不及，最終保護自身與家人的利益。
誤區1：看似很美的“額外津貼”
一些香港保險為了吸引投資者開單，承諾贈予額外津貼（Bonus），表面看起來是投資者佔了“便宜”，但其實保險公司旗下投資進場費，退場費，以及管理收取費用極高，過程中分紅較少，中途撤單代價高。這些保險公司的用意就在於長期鎖定投資者的資金，從管理費和佣金中漸漸收回前期承諾的額外津貼，而投資者在不知不覺中幫保險公司賺了一筆。而這些信息，理財顧問通常以蜻蜓點水的方式帶過。加之，保險合同條件嚴格繁雜，投資者們容易被繞暈，稀裡糊塗就答應開單了。
誤區2：不管合不合適，把保險產品當做單純的投資理財工具
微博曾有一條熱門新聞，國內一位女士去銀行辦理業務，跟前臺推銷保險的業務人員開了保單，以為這是短期投資，到期可拿回本金及收益回報。當年限到了，這位女士去銀行取錢時卻被告知她拿不到錢，因為簽署的合同上列舉的取錢條件只有兩種情況：一是被保人去世；二是被保人達到100歲。這位女士50歲都不到，只能眼看錢財打水漂，這輩子再也見不到這筆錢了，除非有幸活到100歲。
無論最終協商結果如何，這位業務人員犯了最基本的錯誤——不根據客人投資背景、收入和真實需要，推薦適合其資本健康成長的理財規劃。如果這件事情發生在美國，根據嚴格的Fiduciary Duty（誠信義務）投資準則，業務人員會被停牌調查，其所工作的金融機構很有可能會被吊銷執照。
在美國，保險作為家庭的基本保障工具，是最常見的一種方式
若家庭的主要收入單一，緊靠一人供給，當發生任何意外，對家庭的收入產生重大影響時，保險可發揮其功效，為家庭提供經濟支援及覆蓋所需花銷。這就是人們常說的：“不怕一萬，只怕萬一。”
貼心建議：保險沒有“最好”，只有“更合適”。
4
退休金類
美國養老保險制度最耳熟能詳的就是401K（企業退休金計劃），但401K與僱主相連，缺少靈活性，其實退休規劃有很多其他選擇。
- 個人退休金計劃
- 參加資格：有報稅收入且未滿70.5歲者均可參加；
- 好處：延遲納稅，免徵帳戶內的存款利息、股息與投資收益所得稅。
- Annuity （年金）
年金是美國廣泛採用的退休計劃，有效補充社保金，可以使投資人在退休後，過上體面的符合自己想象的生活。年金的種類也很多，既有普通的，也有是可以享受稅收優惠的。在投資策略上，既有比較保守的，也有激進型期望市場高回報的品種。
年金和保險有相似之處，可以通俗的解釋為 “養老保險”，更有不同於保險之處，即投資人在有生之年，可以享用年金投資增值的收益。
建議：年金的選擇很有講究。由於社安金的日益捉襟見肘，在資金允許的前提下，年金是安寧的退休生活保障。
- Long Term Care （長期護理保險）
隨著人口老齡化進程的加快，老年人群對長期護理需求的增長，獨生子女贍養的負擔加重，傳統式的家庭護理已不能滿足老年人的需求。
尤其，美國最新的統計資料顯示，老人人口中已經有70%必須會用到長期護理保險，所以我們做規劃的時候，就必須引入長期護理保險此項未雨綢繆的保障方式。
當被保的老年人開始無法自理，憑著醫生證明即可入住老年護理中心接受服務，或者保險公司出錢聘請有專業執照的護理人員上門服務。護理機構和從業人員都受過專業培訓，這其實是對老人頤養的最佳保障。
最後建議大家早做規劃，先從最簡單的開始嘗試做起，不明白之處向專業人士諮詢。
關於海叔：
海叔已踏足海外投資圈7年有餘，現在做獨立海外投資理財工作室，經驗談不上多，但也和400多名經手的投資者們成為朋友。
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