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文 | 希財網
重疾險，也叫做收入損失險，其設計初衷是假設當一個人生病時，長期不能正常上班，收入因此減少，而此時家庭要開支、子女要上學、父母要養老等，一樣要花錢，重疾險提前給付，作為一筆應急錢，可以解決上述問題。
重疾險設計初衷雖好，但是現實中很多人買了重疾險，發生疾病難以理賠。
本期話題分析：
癌症在重大疾病中的特殊地位
重疾險常見陷阱分析
分析老百姓買保險的常見誤區
一、癌症在重大疾病中的特殊地位
根據《人民日報》報道：世界衛生組織國際癌症研究機構（IARC）發佈報告，2018年全球癌症患病人數預計達到1810萬人，致死人數約960萬人。癌症在重大疾病險中的特殊性在於：
特殊一：發病率高，癌症是第一大高發疾病。
特殊二：理賠門檻低，早期癌症和惡性腫瘤是所有輕重疾中理賠門檻最低的疾病（理賠最重要的是病理診斷書，也就是細胞切片報告診斷為癌症，其他重疾理賠需要一大堆附加條件）。
特殊三：二次賠付可能高，部分癌症五年生存率很高，發生二次癌症概率高，像早期乳腺癌、甲狀腺癌等積極治療後生存率非常高。
所以，在重疾險中針對早期癌症或惡性腫瘤賠付條件特別好的險種，交費價格肯定不便宜，因為承保風險高。
二、重疾險常見陷阱分析
近年來隨著保險市場競爭加劇，各家保險公司基本上保持重疾險一年一更新的節奏，在價格、輕重疾保障上都有所調整，但是調整背後往往有如下特點值得注意：
陷阱一：罕見病濫竽充數
很多公司將瘋牛病、埃博拉病毒等發生概率極低的疾病納入保障範圍，對於國人可能發生的狂犬病自然不會納入保障範圍，比如：
注意：保險業協會只對常見25類重疾納入保障範圍，對其他重疾種類和定義沒有規範要求，各家保險公司疾病劃分和定義標準不一，A公司保100類重疾並不代表一定比B公司保80類的好，可能你的疾病恰恰不在A公司保障範圍內，在B公司保障範圍內。
陷阱二：輕疾縮水減少多次賠付可能
很多輕疾保50類甚至更多，但是不少公司對病因相近的幾類疾病只能賠其中一個，減少多次賠付可能，常見情況是：
陷阱三：輕重疾分組賠提高理賠門檻
重疾險中比較理想的情況是：輕疾不分組賠多次；重疾分組中將高發重疾單獨劃分賠多次，如癌症單獨分組賠三次或者重疾不分組賠多次，但是很多重疾多次賠付產品，重疾分組賠付不是很有針對性，具體是：
同一組疾病只賠一次，賠完以後，同組內疾病不再賠，意味著如果發生二次重疾，必須是其他組疾病，重疾二次發病率本身並不高，加上分組限制，所以重疾多次賠只是理論上比單次賠付好。
三、老百姓買重疾險的常見誤區
1、以價格定優劣
買30萬保額，A公司重疾險保費8000，B公司11000，腦海中第一眼覺得A公司性價比高，更值得買。
如果A產品和B產品一模一樣，那麼價格對比有意義，如果不一樣，價格只是參考因素，不是質量的決定因素。
就好比買車，都有發動機都可以行使，大眾車15萬一輛，奔馳車40萬一輛，是不是意味著大眾車性價比高，奔馳車性價比低，買大眾的都是聰明人，買奔馳的都是傻瓜？保險也是一種商品，跟汽車一樣，外觀相似，其實內在完全不同，買的便宜產品，沒有必要攻擊買的貴的產品不好。
商品價格圍繞價值上下波動，這個基本規律在保險產品定價中一樣適用。
2、忽視重疾險疾病賠付要求
很多人來諮詢為啥發生腦溢血或子宮肌瘤等算不算輕疾，就拿人們最常說的輕微腦中風來說：其疾病定義是：
重大疾病中腦中風後遺症的疾病定義是：
所以腦溢血想要理賠，就等180天后發生後遺症，肢體部分癱瘓等情況，再來申請，重疾不是隨便就能賠，都有非常明確的疾病定義約束。
3、重疾很可怕，但是醫療險用的更多
重疾治療費用高，重疾險很重要，這是事實，但是網上很多軟文介紹重疾險時存在誤導：
好像人要麼不生病，一生病就是輕疾，或者一旦生病就是重大疾病，其實對絕大多數人來都是普通疾病，或者是慢性病慢慢演變成輕重疾，而這些根本達不到重疾險理賠門檻。就拿常見的乙肝來說，乙肝小三陽、大三陽，慢性肝炎、肝硬化、到肝癌，可能這個過程需要幾十年，這幾十年都要吃藥定期複查，前面幾十年卻根本達不到重疾理賠要求。
看看泰康2017年的理賠年報：
消費者有興趣看看平安、國壽、太保等大公司理賠年報，無一例外，醫療險理賠件數比重疾高出十幾倍，甚至更多。
總結：對於消費者來說，買個重疾險+無免賠的醫療險+續保寬鬆的百萬醫療險往往是最靠譜的組合，不管重疾能不能賠，也不管重疾險是不是有陷阱，至少住院治療費用可以報銷。
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