在普通老百姓的眼裡，銀行的存款利率是最低的。自從2015年10月降息以來，存款利率跌至建國以來的最低水平，一年期基準利率只有1.5%，依照均勻上浮30%來計算的話，銀行的執行利率也不過1.95%罷了。
一年期以內的存款就不要考慮了，利息低到簡直能夠忽略不計，一年期以上的存款利率也高不到哪裡去。根據數據顯現，7月份2年、3年、5年期存款均勻利率2.604%、3.245%、3.252%。即使是3年期和5年期這麼長期限的存款，利率也不過3%出頭罷了，部分銀行乃至還不到3%。
我們上面所說的是傳統銀行整存整取存款利率，的確很低，也難怪近幾年銀行存款丟失嚴峻。一方面存款利率降至底部，另一方面老百姓的理財認識也在不斷加強，越來越多的人不情願把錢存在銀行。
不過從安全視點來說，除了國債之外，還沒有任何理財產品能比存款更安全。假如既尋求資金安全，又不甘於超低的存款利率，該把錢放在哪呢？其實有這樣的產品存在。
小編這樣要說的就是這兩種，一是大額存單，二是結構性存款。
大額存單門檻為20萬元起，在央行的基準利率上上浮40%-50%，比一般定時存款利率高了一些，一年期存款利率能夠到達2.1%或2.25%，三年期利率則能夠到達4%以上，並且提早支取能夠靠檔計息。
不過大額存單的利率其實比定時存款利率高不了多少，而三年、五年的期限太長了，年輕人很少有情願存這麼久的。
結構性存款的門檻以前是5萬元，跟銀行理財相同，不過現在已經降至1萬元。結構性存款保本不保息，本金能夠得到保障，跟定時存款相同，受存款保險條例維護，可是利息是浮動的，要依據掛鉤的衍生品的體現而定，有或許拿到一個較高的利率，比方4.5%，也有或許到達一個較低的利率，比方0.5%。
可是現在許多銀行的結構性存款其實大部分都能到達預期的高收益，儘管這一點違反了監管的意思，銀行存在高息攬儲的嫌疑，可是關於儲戶來說沒什麼影響，財物仍是很安全的。
結構性存款的期限大多是一年期以內的，比定時存款要短許多，不過都是固定時限的，不能提早支取，流動性差了一點。假如你能保證未來一段時間用不到這筆錢，買結構性存款仍是挺適宜的。
一般來說，大額存單更合適資金量比較大的老年集體，結構性存款更合適中年集體。那麼，有沒有合適年輕人的、利率更高、靈活性也更高的存款類產品呢？
這就是要說說民營銀行的現金管理類產品了。
民營銀行與傳統的銀行比較，沒有實體網點，沒有實體銀行卡，一切事務均經過網上處理，我國現在有17家民營銀行，其間最有代表性的為前海微眾銀行和浙江網商銀行，前者的大股東為騰訊，後者的大股東為螞蟻金服。
民營銀行的存款跟傳統的實體銀行比較，安全程度差不多，都受存款保險條例維護，銀行關閉了，50萬元以內的存款都能得到全額賠付。我們現在所說的現金管理類產品，底層財物是3年期或5年期定時存款，也稱為智能存款。舉幾個比方：
網商銀行的定活寶
定活寶底層財物是3年期定時存款，你把錢存入活期寶，就相當於在網商銀行存入一筆3年期定時存款。不過與一般定時存款不同的是，定活寶能夠隨時提現，依據網商銀行的解說，你支取時，是把你的未到期定時存款收益權轉讓給其它服務機構，相當於債權轉讓，而非提早支取。所以你依然能夠獲取較高的存款利率。
現在定活寶的利率為3.8%，是隨著存款利率改變調整的，跟貨幣基金差不多，可是比貨幣基金更安全一點。
定活寶提現是T+1個工作日到你的銀行卡賬戶中，支取利率即你存入時顯現的存款利率，假如加急支取，能夠實時到賬到網商銀行的活期賬戶中，可是要依照定時存款利率靠檔計息，比方你沒存滿3個月只能依照活期利率0.385%計息，滿3個月不滿6個月則依照3個月定時存款利率計息。
加急支取不合算，主張仍是經過一般支取。網上銀行還有一款隨意寶，期限在14-60天之間，底層財物也是三年期定時存款，現在利率在2.65%-3.4%之間。
富民銀行的富民寶
富民寶背面對接的是5年期定時存款，是一款活期理財產品，23:30之前購買當日起息（包括節假日），這一點比貨幣基金要強許多。之前富民寶的利率為4.7%，最近降到了4.6%，持有滿5年的利率為4.8%，遠高於貨幣基金收益率。
富民寶支撐隨時提現，並且到賬速度很快，基本上一兩分鐘就能到賬。整體來看，富民寶無論在利率仍是流動性方面，都要優於網商銀行的定活寶。不過網商銀行背面依靠螞蟻金服、支付寶這個巨大的系統，一般投資者會覺得更加安全。
眾邦銀行的眾邦寶
眾邦寶是一款定時產品，期限有30天、90天、180天，滿期歸納利率分別為4.8%、5%、5.2%，可是也支撐隨時支取，提早支取的利率為4.1%。
假如你存的時間比較短的話，比方1個月以內，那麼仍是存富民寶比較合算，假如存1個月以上，則存眾邦寶利率更高。可是存定時存款產品有一點要注意，要重視產品的到期日，到期之後存款資金當天回來你的電子賬戶中，假如忘掉續存的話則會形成資金放哨問題。
依據這些民營銀行的說法，這些智能型存款或許現金管理類產品，均為銀行規範存款，受存款保險條例維護，50萬以內100%賠付。
不過小編覺得這些存款產品的安全性比較高，不過仍是略低於傳統銀行的定時存款，可是比較於其它理財產品來說，安全度仍是要高不少。
總歸，任何產品都是存在危險的，差異在於危險的凹凸，渙散危險非常重要，不主張把一切的財物放在同一個籃子裡。
閱讀更多 恰葡萄吐葡萄皮 的文章
