一、什麼是小額分散？
小額分散顧名思義是以較小的金額，分散投資到多個產品中，以達到讓出借人多元化的有效分散風險的目的。2016年8月，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的發佈，為網貸的發展指明瞭方向，確定網絡借貸金額應當以小額為主，並規定個人在同一個平臺借款不能超過20萬，在不同平臺借款一共不能超過100萬；企業在同一個平臺借款不能超過100萬，在不同平臺借款一共不能超過500萬；以上額度限制即為小額。分散主要是指同一個借款標的由多個出借人組合，有效降低了單一出借人的風險。
二、監管層為何要求P2P行業落實小額分散呢?
1、控制壞賬風險
規定同一借款主體在同一平臺的借款上限，可以有效降低壞賬發生時平臺所承擔的成本。
2、推動平臺業務的“分散”化
“小額”既是平臺直接風控的手段，也是推動平臺整體業務趨向“分散”的手段。監管層下發暫行辦法，要求平臺控制單個借款主體在平臺的借款上限。為了維持和繼續擴大平臺的整體借貸規模，平臺只能依託自身資源吸引更多的優質小額借款人，從而推動網貸平臺借貸業務借款人的“分散化”。
3、“分散”能夠使普惠金融更好的發展
即借款的客戶分散在不同的地域、從事行業、年齡和學歷等等，這些分散獨立的個體之間發生違約的概率能夠相互之間保持獨立性，那麼同時發生違約的概率就會非常小。因為小額分散使得網絡借貸兼具了“普惠金融”和“分散風險”的特性，因此成為了監管政策對於網絡借貸平臺的統一要求和合規的基本原則。
三、出借人如何進行小額分散？
1、平臺分散法
每個人的風險偏好是不同的，出借人一般分為謹慎型、穩健型、平衡型、進取型、激進型。根據出借人的類型，分散原則，可將平臺收益分成中高低三個檔，再根據自己的風險偏好，在每個檔的平臺上選取幾家，一般建議選擇平臺數量在5-10個之間。
2、時間分散法
時間分散法，需要注意的：一是產品的期限不同，二是選擇的時間要錯開。我們都知道，網貸平臺都會發布不同期限的借款標的，短期標資金回籠速度快，長期標收益較好。出借人可以根據自身實際情況進行長短期的配置，這樣的方式具有資金週轉的優勢。
3、地域分散法
各個地區的P2P網貸的政策不一樣，所以儘量不要選擇同一個地方的平臺。
4、利率分散法
關於P2P平臺的利率分配，一般來說，收益較好的佔比20%左右，中等收益的佔60%左右，低收益平臺佔20%左右算是比較合理的佈局。
總之，P2P網貸行業堅持小額分散的原則，既是監管對平臺合規化的要求，也是各平臺自身風險控制的要點。
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