前兩天，一則哈爾濱社保局的通知在媒體上引起了不小的波瀾。
通知稱，2018年7月份的養老金將推遲發放。不過隨後黑龍江省社會保險事業管理局馬上發通告對外表示：這是哈爾濱社保局的工作失誤導致，已經予以更正。目前養老金髮放已進入正常程序。
然而據瞭解，現在除了哈爾濱之外，齊齊哈爾、黑河等地的養老金髮放仍需要延遲數日。消息人士稱，最遲應該會在八月初發放到位。
那麼，養老金，或者說東北的養老金出問題了嗎？
對於延遲發放的原因有不少猜測，其中一條是說要漲養老金，但是因為計算過程中出現錯誤，所以才致使晚幾天發放。
這說法成立嗎？
我們比較了一下其他各省區的發放情況，再綜合黑龍江地區給出的理由。發現即便有調整，出現延遲發放也是比較罕見的。
外界為什麼會如此關注東北的養老情況？
主要原因之一是，由於老齡化程度加深等原因，東北的所有省份都出現了入不敷出的狀況。
在全國範圍內，收支不抵的省份還包括黑龍江、遼寧、吉林、內蒙古、青海、河北、湖北。儘管東北地區採取了諸多措施來緩解養老壓力，但難以緩解資金短缺問題。其中黑龍江的養老金已經“穿底”。
據瞭解，2017年全國企業職工養老保險的參保人數3.53億人，其中在職參保人數2.59億人，領取待遇的退休人員9460萬人，總撫養比是2.73：1，即2.73個在職人員撫養一個退休人員。
在各個省份裡頭，撫養比最低為黑龍江，不到1.3：1，而廣東撫養比為8：1。
人社部組織編寫的“養老金年度發展報告”中顯示，黑龍江已經成為全國唯一一個2016年企業職工養老保險基金中，累計結餘為負數的省份。
該報告顯示，黑龍江2016年企業職工養老保險基金結餘為負200億，無可支付月數。
另據知情人士透露，黑龍江曾多次向相關部門遞交報告，反映養老金吃緊的情況。
除了東北各省外，其他地區的養老金積累也不樂觀。
2017年，全國已有13個省份養老保險基金累計結餘可支付月數不足12個月，這其中還不包括已經“穿底”的黑龍江。
儘管國家多次表態，要確保養老金按時足額髮放，但錢從哪來？
今年6月，國務院印發《關於建立企業職工基本養老保險基金中央調劑制度的通知》，決定建立養老保險基金中央調劑制度，自2018年7月1日起實施。
什麼意思呢？
一句話解釋，就是富省幫窮省，“劫富濟貧”。
這麼做也許能解一時的燃眉之急，但往後呢？
不要忘了，現在老齡化和少子化最嚴重的地方並不僅僅是東北，北上廣的高房價早已成為最好的避孕藥，這些大城市未來要面臨的形勢一點都不比東北好。
照這種趨勢，拆東牆補西牆根本無法長久維持下去，一直無限制地去補貼窮省，最終也會把富省拖垮。
這種情況，難道國家沒有考慮到嗎？
當然想到了。
喊了多年的養老金入市不說，近一點的養老保險第三支柱破土也可以看出，政府為了應對養老問題的確是絞盡腦汁。
什麼叫做第三支柱呢？
上世紀90年代中期，在世界銀行的推動之下，我國建立了三大支柱組成的城鎮職工養老保險制度。
第一支柱為“社會統籌+個人賬戶”的基本養老金，也就是我們最常見的社會養老保險，截至2017年底，全國參加基本養老保險超過9億人，積累基金4.6萬多億元。
第二支柱為企業年金，截至2017年底，全國已經有近8萬戶企業建立了企業年金，參加職工人數達到了2300多萬人，積累基金近1.3萬億元。
第三支柱為自願性個人養老儲蓄保險，在美國，也叫作EET，E代表免稅，T代表徵稅，即在繳納和投資階段免稅，領取時徵稅。按照美國等發達國家的經驗，領取階段的稅收負擔應當低於繳費和投資階段的稅收優惠，以此來吸引國民為自己的老年積累資產。
相比第一和第二支柱，第三支柱在國內的存在感基本為零，也是近日以來政府提及，才重新進入大眾視野。
而在美國，第三支柱已經成為了美國人退休後的主要經濟來源。
美國的養老金第三支柱稱為“個人退休賬戶（Individual Retirement Account）”，即IRA。而且美國的第二支柱401k（即企業年金）和第三支柱IRA之間是打通的，超過90%的IRA資金由401K賬戶轉入，到2017年，美國IRA賬戶積累了約9萬億美元。
這個數字是什麼概念呢？大概是第一支柱的2.8倍。
所以說，第三支柱好不好呢？
當然好，但在中國，靠它取代第一支柱還得走很長一段路。
首先，我們需要了解一件事，那就是中美兩國的稅負制度完全是大相徑庭的。
作為實質上是“延稅型養老險”的第三支柱，它對納稅人最大的吸引力就是“稅收優惠”。
以美國為例，其第三支柱稅收優惠額度約為社會平均工資的12%~15%。因其減稅效果明顯，能夠提升國民自我養老儲蓄積極性，在工作期間進行養老資產積累。
並且美國的中產階級已經達到了一定的規模，稅制非常嚴格，逃稅是非常嚴重的行為，這樣延期徵稅的好處可以顯現出來。而我國和美國有很大的差別，繳納個人所得稅的人數較少，稅收監管漏洞也比較多，稅收優惠很難達到像美國那樣的激勵效果。
所以，儘管第三支柱早在十年前就提出來過，但真正在乎的人並不多。
大家都清楚，無論是哪一種社會保險，講究的就是一個“積少成多、聚沙成塔”。
延稅型養老險今年才剛剛開展試點，而中國已經面臨到了“未富先老”的嚴峻局面。可以說，在我們這一代是無法享受到它的好處了。
既然遠水不能解近渴，那麼有什麼當下能夠做的嗎？
答案是肯定的。
在養老成為世界性難題的今天，不要一味指望政府，同時也要多做準備，開展自救。
第一，多學習理財知識，保護自己的錢袋子。
P2P爆雷、養老基金騙局。
這裡頭不少受害者都是老年人，他們中的大多數投入幾十萬，多者高達上百萬。這些都是他們的養老錢棺材本，總金額數億元。
因此，從年輕的時候開始學習理財知識，學會辨別各種理財騙局非常重要。
第二，從現在開始規劃養老保障。
除了學習理財知識外，還要從現在開始，購買合適的商業保險和理財產品等，利用時間的複利效應，提前儲蓄一筆養老錢。
養老是一場持續的攻堅戰，只有提前做好準備，晚年才能從容幸福。
當你為養老做好準備，無論是老去的你是否健康，你至少能做一個有尊嚴的老人。
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