在今年年初2018朗迪舊金山活動上，最火爆的一場交流，是主題為“銀行和在線貸款平臺：合作伙伴和競爭對手”的沙龍活動。全球眾多頂級銀行與金融科技創業公司，在一間40平米的房間裡，對於科技銀行與金融科技公司的合作方式與未來，展開了激烈的討論。
嘉賓們雖然意見不一，但有著統一的認識，那就是在新時期，銀行用戶的需求與體驗變得更加重要。這是大家能聚在一起討論的共識前提，也是建設科技銀行的初衷。
於是，傳統銀行升級轉型也變得迫切。他們一方面自身尋求突破，另一方面，也積極向金融科技公司取經。
中國金融科技頭部公司玖富集團，也享受到了金融科技的發展紅利，在與銀行的合作中積累了豐富的經驗。
從2006年成立之初，玖富集團就打造了一支專為銀行服務的諮詢顧問團隊，在各個銀行網點之中，為銀行提供整體的轉型服務。這支團隊就是玖富為辦，前身為玖富諮詢事業部。
截至2017年底，玖富在全國範圍內服務超過15家全國性銀行總行，60多家區域銀行總行，超過300家銀行省市分行。現場輔導銀行網點超過30000家，現場輔導銀行員工超過36萬名，累計培訓金融從業人員120萬人次，銀行客戶活動營銷策劃超過1200場。從業務規模、團隊人數、專業程度，玖富均為國內銀行業務諮詢培訓服務商的知名企業。
豐富的經驗也幫助玖富在與銀行的合作越做越好。在金融科技公司與銀行的合作中，正在發生著馬太效應。
銀行的困局與破局
傳統銀行到了不得不變革的時候。尤其是在中國，金融科技進步飛速，用戶對銀行的服務，提出了新要求。
另一方面，本來以批發信貸為核心業務的多數銀行，在受制於宏觀經濟環境與政策，批發信貸業務增速明顯下降，加之近年來看到消費信貸市場強勁，也紛紛轉戰這一領域，並收穫頗豐。
2017年財報顯示，招商銀行、中信銀行、平安銀行零售信貸業務增長強勁。
而入局消費信貸，需要不同於批發信貸的風控策略。低客單價與龐大的客戶量，需要銀行引入金融科技手段。
當然，更為迫切的是，傳統銀行也感受到了新興直銷銀行帶來的危急感。依託互聯網巨頭流量和技術優勢，網商銀行、微眾銀行、新網銀行等互聯網民營銀行業績及發展勢頭令人矚目。
以微眾銀行為例。根據2017年年度報告，微眾銀行應收、淨利潤等指標繼續快速增長，實現營收67.48億元，同比增長176%，淨利潤14.48億元，同比增長261%。截至2017年底，微眾銀行的資產總額達到817.04億元，較2016年增長57%，較2015年則大幅增長了749%。
然而，想要做好升級，利用好金融科技也不易。如果只是自己來做，現實約束較多。首先是監管政策要求差異，銀行業發展金融科技更趨謹慎，產品創新迭代速度遠落後於金融科技公司。
另外，在金融科技的研發領域，需要更多高精尖的專業化、市場化人才，銀行業的薪酬體系也明顯受制於監管部門要求，而不能引進合適的專業人才，造成人才短缺現象嚴重。
於是，聯合外部力量，與金融科技公司合作，成為銀行科技轉型的不二之選。巨頭的案例，如建設銀行、工商銀行與螞蟻金服、京東金融的合作，指明瞭趨勢所在。傳統銀行破局困境，也有了成熟的路徑。
玖富的時機與先機
玖富集團在這一趨勢中，是一位先行兵。
成立12年以來，玖富累計服務過超過75家銀行總行，為50000多家分支行提供業務諮詢與信息技術服務。從公司成立起，玖富就認識到，在“互聯網+”的浪潮裡，傳統金融業務也有上網的需求。
而且在發展過程中，玖富不斷積累經驗，逐步意識到，金融科技公司能為金融機構提供技術服務，利用現代信息技術對傳統金融業務進行流程改造、模式創新、服務升級，並且在傳統金融無法覆蓋的領域開闢新的業務，促進金融領域更深度的大分工。
這是玖富的時機，也在於他們把握了先機，更能清楚自己的使命，更堅定了技術輸出與服務傳統的發展路線。
在諮詢服務中，玖富集團為國內許多商業銀行提供過業務顧問與技術支持服務，服務對象更有中國農業銀行總行、中國銀行總行等。
在技術輸出中，玖富創從2016年起，開始致力於打造火眼風控系統，並以這一技術為核心產品，成立了大連火眼徵信管理有限公司（“玖富火眼”），對外服務傳統機構。
以與稠州銀行的合作為例。今年玖富集團與稠州銀行達成戰略合作，雙方在智能信貸及風控領域開展深入合作。玖富的火眼風控系統將結合稠州銀行業務需求和創新方向，為其輸出業務、技術、模型、數據及提供運營支持。
另外，玖富火眼將為稠州銀行搭建全套智能信貸及風控平臺，助力稠州銀行深入貫徹監管部門對於銀行信貸業務的合規經營及風險自主把控的要求，建立健全的全流程風控體系，提升人工智能、大數據風控在貸前、貸中、貸後的運用能力，促進稠州銀行互聯網貸款業務在智能營銷、產品設計、智能風控、智能運營、盈利模式等方面全面提升。
除此之外，玖富火眼已經與鄞州銀行、徽商銀行、承德銀行、渤海銀行等達成戰略合作，輸出SaaS風控系統和技術。
可以看到，傳統銀行的科技升級，需要玖富火眼這樣的先進武器。
合作的共贏與挑戰
傳統銀行的科技轉型之路還在繼續，背後的合作雙贏經驗值得總結並推廣。
在當下，隨著中國金融業監管的日趨嚴格和規範，銀行業所擁有的海量優質數據資源、科學化的風險管理能力，以及深入人心的信用基礎的優勢將更能凸顯出來。
這種優勢在得到金融科技的加持後，金融業迴歸初心的意願也會逐步落地。在玖富的經驗中就發現，銀行業在得到幫助後，很好地實現了線上線下協同，降低成本，更好地開發普惠金融產品，實現科技銀行的轉型升級。
遠在大西洋彼岸的英國倫敦，這個傳統的全球金融中心之一，在今年1月實施了OpenBank Project（開放銀行計劃）。Open Bank Project要求在銀行部門使用開放API的新框架。英國當局希望此計劃，可以推動傳統機構利用金融科技手段提升業務的強力手段，有助於金融科技在當地的發展。
《經濟學人》雜誌將開放銀行計劃為銀行業的“地震”，在帶來機遇的同時，也將對傳統銀行等金融機構帶來挑戰。
無論如何，傳統銀行的變革已來，科技銀行的雛形已現。究竟要如何做，不妨從中國金融科技公司的努力中，尋找答案。
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