在今年年初2018朗迪旧金山活动上，最火爆的一场交流，是主题为“银行和在线贷款平台：合作伙伴和竞争对手”的沙龙活动。全球众多顶级银行与金融科技创业公司，在一间40平米的房间里，对于科技银行与金融科技公司的合作方式与未来，展开了激烈的讨论。
嘉宾们虽然意见不一，但有着统一的认识，那就是在新时期，银行用户的需求与体验变得更加重要。这是大家能聚在一起讨论的共识前提，也是建设科技银行的初衷。
于是，传统银行升级转型也变得迫切。他们一方面自身寻求突破，另一方面，也积极向金融科技公司取经。
中国金融科技头部公司玖富集团，也享受到了金融科技的发展红利，在与银行的合作中积累了丰富的经验。
从2006年成立之初，玖富集团就打造了一支专为银行服务的咨询顾问团队，在各个银行网点之中，为银行提供整体的转型服务。这支团队就是玖富为办，前身为玖富咨询事业部。
截至2017年底，玖富在全国范围内服务超过15家全国性银行总行，60多家区域银行总行，超过300家银行省市分行。现场辅导银行网点超过30000家，现场辅导银行员工超过36万名，累计培训金融从业人员120万人次，银行客户活动营销策划超过1200场。从业务规模、团队人数、专业程度，玖富均为国内银行业务咨询培训服务商的知名企业。
丰富的经验也帮助玖富在与银行的合作越做越好。在金融科技公司与银行的合作中，正在发生着马太效应。
银行的困局与破局
传统银行到了不得不变革的时候。尤其是在中国，金融科技进步飞速，用户对银行的服务，提出了新要求。
另一方面，本来以批发信贷为核心业务的多数银行，在受制于宏观经济环境与政策，批发信贷业务增速明显下降，加之近年来看到消费信贷市场强劲，也纷纷转战这一领域，并收获颇丰。
2017年财报显示，招商银行、中信银行、平安银行零售信贷业务增长强劲。
而入局消费信贷，需要不同于批发信贷的风控策略。低客单价与庞大的客户量，需要银行引入金融科技手段。
当然，更为迫切的是，传统银行也感受到了新兴直销银行带来的危急感。依托互联网巨头流量和技术优势，网商银行、微众银行、新网银行等互联网民营银行业绩及发展势头令人瞩目。
以微众银行为例。根据2017年年度报告，微众银行应收、净利润等指标继续快速增长，实现营收67.48亿元，同比增长176%，净利润14.48亿元，同比增长261%。截至2017年底，微众银行的资产总额达到817.04亿元，较2016年增长57%，较2015年则大幅增长了749%。
然而，想要做好升级，利用好金融科技也不易。如果只是自己来做，现实约束较多。首先是监管政策要求差异，银行业发展金融科技更趋谨慎，产品创新迭代速度远落后于金融科技公司。
另外，在金融科技的研发领域，需要更多高精尖的专业化、市场化人才，银行业的薪酬体系也明显受制于监管部门要求，而不能引进合适的专业人才，造成人才短缺现象严重。
于是，联合外部力量，与金融科技公司合作，成为银行科技转型的不二之选。巨头的案例，如建设银行、工商银行与蚂蚁金服、京东金融的合作，指明了趋势所在。传统银行破局困境，也有了成熟的路径。
玖富的时机与先机
玖富集团在这一趋势中，是一位先行兵。
成立12年以来，玖富累计服务过超过75家银行总行，为50000多家分支行提供业务咨询与信息技术服务。从公司成立起，玖富就认识到，在“互联网+”的浪潮里，传统金融业务也有上网的需求。
而且在发展过程中，玖富不断积累经验，逐步意识到，金融科技公司能为金融机构提供技术服务，利用现代信息技术对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级，并且在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务，促进金融领域更深度的大分工。
这是玖富的时机，也在于他们把握了先机，更能清楚自己的使命，更坚定了技术输出与服务传统的发展路线。
在咨询服务中，玖富集团为国内许多商业银行提供过业务顾问与技术支持服务，服务对象更有中国农业银行总行、中国银行总行等。
在技术输出中，玖富创从2016年起，开始致力于打造火眼风控系统，并以这一技术为核心产品，成立了大连火眼征信管理有限公司（“玖富火眼”），对外服务传统机构。
以与稠州银行的合作为例。今年玖富集团与稠州银行达成战略合作，双方在智能信贷及风控领域开展深入合作。玖富的火眼风控系统将结合稠州银行业务需求和创新方向，为其输出业务、技术、模型、数据及提供运营支持。
另外，玖富火眼将为稠州银行搭建全套智能信贷及风控平台，助力稠州银行深入贯彻监管部门对于银行信贷业务的合规经营及风险自主把控的要求，建立健全的全流程风控体系，提升人工智能、大数据风控在贷前、贷中、贷后的运用能力，促进稠州银行互联网贷款业务在智能营销、产品设计、智能风控、智能运营、盈利模式等方面全面提升。
除此之外，玖富火眼已经与鄞州银行、徽商银行、承德银行、渤海银行等达成战略合作，输出SaaS风控系统和技术。
可以看到，传统银行的科技升级，需要玖富火眼这样的先进武器。
合作的共赢与挑战
传统银行的科技转型之路还在继续，背后的合作双赢经验值得总结并推广。
在当下，随着中国金融业监管的日趋严格和规范，银行业所拥有的海量优质数据资源、科学化的风险管理能力，以及深入人心的信用基础的优势将更能凸显出来。
这种优势在得到金融科技的加持后，金融业回归初心的意愿也会逐步落地。在玖富的经验中就发现，银行业在得到帮助后，很好地实现了线上线下协同，降低成本，更好地开发普惠金融产品，实现科技银行的转型升级。
远在大西洋彼岸的英国伦敦，这个传统的全球金融中心之一，在今年1月实施了OpenBank Project（开放银行计划）。Open Bank Project要求在银行部门使用开放API的新框架。英国当局希望此计划，可以推动传统机构利用金融科技手段提升业务的强力手段，有助于金融科技在当地的发展。
《经济学人》杂志将开放银行计划为银行业的“地震”，在带来机遇的同时，也将对传统银行等金融机构带来挑战。
无论如何，传统银行的变革已来，科技银行的雏形已现。究竟要如何做，不妨从中国金融科技公司的努力中，寻找答案。
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