報告簡介
《2018年健康保障行業研究報告》是通過對健康保障行業內專家的深訪和桌面研究，獲取行業相關發展概況。並利用PEST、SICAS等定性研究的方法，結合行業涉及領域、市場架構、機遇與挑戰等方面深入分析梳理健康保障行業的現狀與未來發展方向。
核心摘要
1.大病醫療、意外傷害等醫保尚未普及造成較大醫療缺口。
2.健康保障平臺將提供從大病風險預防到病患救助的完整健康解決方案。
3.“互聯網+”時代，互聯網、社交網絡、大數據與區塊鏈等技術將大病醫療和意外傷害等風險最大程度進行分攤。
4.“健康互助”與“互聯網金融”的結合，實現平臺化風險平攤，減少用戶可能存在的資金壓力。
5.健康保障平臺的“信用度”與“透明度”將成為維護平臺用戶忠誠度和平臺發展的重要動力之一。
中國健康保障行業定義&概況
多元化的健康服務平臺，健康風險管控解決方案
健康保障行業是“共享經濟”下的新行業
健康保障行業目前還屬於一個新興並且保持快速增長的行業，其中經濟因素與技術因素成為健康保障平臺誕生的最關鍵因素，較大人口基數和大病醫療的高昂的費用使基本醫保背後仍有較大的資金缺口。而與此同時，社交網絡與大數據積極地推動了共享經濟向醫療救助與風險分攤方面發展。
資金鍊問題凸顯，互助平臺玩家大浪淘沙
健康保障行業中的企業數量從2016年開始出現明顯增長，其中大部分公司從大病眾籌開始做起。然後逐漸向健康保障的方向擴展。經過前期的無秩序野蠻生長後，各種行業中隱藏的問題在2016年底至2017年爆發，很多平臺變現盈利困難，健康保障行業的平臺數量由起初的數百家迅速減少到現今的數十家。
健康保障服務成為社會“剛性需求”
從2013年的《第五次國家衛生服務調查分析報告》來看，我國的基本醫保（包含新農合）覆蓋率廣。但是總體參保率仍較低。對於城鎮職工低收入人群的覆蓋較全人口的覆蓋水平仍有一倍以上的差距。
醫保及人口問題是“大病眾籌”的市場機遇
《第五次國家衛生分析調查報告》中的老年人次均住院直接醫療費用可以看出，我國大部分居民的年收入水平面對大病醫療所產生的高昂醫療都顯得捉襟見肘。即便在擁有基本醫保的條件下，大部分居民尤其是絕大多數低收入人群都難以負擔得起一場大病所帶來的診療開銷費用。
隨著我國人口老齡化問題逐漸凸顯，大病醫療的問題也將愈發嚴重。在我國人口眾多，醫保力度對於大病的救助力度不夠的情況下，眾人分攤風險，互相提供健康保障儼然成為未來社會的剛性需求。
用戶市場擁有較大增長空間，風險市場規模可觀
健康服務業蘊藏巨大的市場潛力
隨著我國老年人的比例逐年上漲，老齡化進程持續加速，健康服務產業整體爆發出巨大的市場潛力。從2012年開始，我國健康服務產業規模開始不斷擴大。
2012年至2016年都呈現線性快速增長態勢。根據國家發佈的《“健康中國2030”規劃綱要》，健康服務產業總規模在2020將達到8萬億，在2030年將達到16萬億。
而在健康服務產業中起到連接不同產業，承載多平臺協作重要角色的健康保障平臺目前也仍然在快速發展和迭代的初期階段。未來健康保障平臺在整個健康服務行業中存在客觀的增長空間。
中國健康保障平臺產業鏈分析
健康保障產業鏈圖譜
大病眾籌為重大病患雪中送炭，技術和審核機制創造信任感
大病眾籌作為傳統公益籌款的有效補充，目前是健康保障行業流量規模最大的業務。它為用戶提供平臺，利用強社交關係，定向籌款，流程便捷，不收取手續費。應用人工智能技術，快速審查籌款人發佈的信息。應用區塊鏈技術，實現了大病眾籌流程的資金和動作的可追溯和透明化。籌款平臺通過捐助前確認、引進社交強關係，以及籌款撥給患者所在的醫療機構的賬戶而非病患本人賬戶等方式，推動了籌款的有效使用，贏得了廣大網民的信任。
健康互助提供事先保障，具有未雨綢繆和互惠互助的特點
健康互助業務是在由公益基金會監管下，會員健康時預存小額加入互助，成為會員。如有會員生病時，其他會員在互助金中均攤醫療費，幫助生病的用戶渡過難關。健康互助具有未雨綢繆和互惠互助的特點。會員的互助金放置在基金會做協議存款，會員的互助申請資格由第三方公估公司進行審核，保證會員資金的合理、有效使用。
e保滿足用戶個性化需求，平臺優勢推高保險銷售效率
健康保障平臺基於場景化營銷的優勢，與保險公司合作推出對於更具有細分人群針對性的互聯網保險，將不同維度的健康和意外風險納入保障範圍，如意外保障、輕症疾病保障、家財保障、重大疾病保障等形式。一旦發生保險事故，由保險公司負責審核並賠付。平臺用戶受到大病眾籌和健康互助業務潛移默化的健康保障意識也成為平臺e保效率高的一大原因。
商業模式：需求視角，健康保障平臺能夠有效解決廣大普通用戶的痛點
根據用戶對於醫療需求的突發性和大額籌款需求，健康保障行業從事先預防到事後救助，搭建互聯網保險、健康互助、大病眾籌為核心的多層次保障體系。相比傳統的社會醫療保險和商業保險，健康保障平臺依託互聯網、社交網絡、大數據和區塊鏈等技術，具有突出的高效即時、信息透明、籌款額度大、普惠、高性價比和定製化的突出優勢，成為受到互聯網一代的年輕人熱愛的解決方案。
商業模式：行業視角，技術應用促進健康保障平臺創造價值
人工智能、大數據和區塊鏈等技術的應用有效降低了人工成本，提升服務用戶的能力，個性化解決用戶需求，增強用戶和公眾對於平臺的信任感和滿意度，促進醫療信息對稱和資源的合理配置。優質的服務和用戶體驗助力場景化營銷，為平臺的業務延伸提供機會。如互聯網保險業務和商城等附加服務，幫助平臺實現盈利，促進健康保障平臺的良性可持續發展。
行業案例-輕鬆籌通過產品協同效應，實現平臺良性可持續發展
輕鬆籌成立於2014年9月，將目標聚焦在公眾健康保障領域。2016年4月，輕鬆籌推出輕鬆互助產品，幫助用戶分攤大病風險。2016年8月，輕鬆籌獲得保險經紀牌照，隨後與多家主流保險公司合作，推出了輕鬆e保產品。為了豐富健康保障服務，輕鬆籌開啟了多項增值服務如“綠色就醫通道”“在線問診”“健康商城”等。多元產品組合打造了一個涵蓋事前保障和事後救助的完整的健康保障體系，藉助場景化營銷模式，喚醒用戶的健康保障意識，形成了可持續的良性商業模式。
行業案例-輕鬆籌依託社交人脈推動認知，促進用戶決策，形成高效二次傳播
以互聯網2.0時代下用戶行為消費模型SICAS為例，輕鬆籌的商業模式有助於通過一度人脈的社交圈分享入口對於輕鬆籌產生認知，用戶在捐助和瀏覽信息過程中對於健康保障的意識不斷加深，因而對輕鬆互助和輕鬆e保產生興趣。基於積累的大數據和用戶標籤，平臺為用戶推薦合適的產品和服務，促進用戶的購買決策。而輕鬆籌全面的服務和基於社交平臺發展的性質也促進了忠實用戶的二次傳播甚至幫助家人和朋友購買的行為。
中國健康保障平臺未來發展趨勢
未來行業發展核心問題主要集中在“用戶”與“風控”
健康保障行業的核心問題集中在“用戶”與“風險控制”兩個領域，其中用戶問題將導致平臺賴以生存的大數理論、風險分攤與共享經濟模式無法持續。從而使平臺喪失生命力。
而平臺的風險管理與控制問題集中在受捐助群體的“真實性”以及平臺資金流向的公開透明程度，這將很大程度上影響平臺的公信力，從而決定平臺是否能夠吸引更多新的用戶。而平臺的資金週轉效率決定了健康保障平臺的共享經濟是否正常運轉。
來自監管與跨行業服務的雙重挑戰讓競爭更加激烈
健康保障行業面臨的挑戰主要來自政策與跨行業競爭兩個方面。首先，隨著健康保障平臺的用戶數量急劇增長，國家很有可能出臺相關法律法規對該行業進行規範，設置行業准入條件，增加初創公司進入的門檻，加快行業洗牌的速度。另外，健康保障行業未來將涉及多平臺跨行業的競爭，不僅侷限於健康互助、大病眾籌與e保領域。競爭將隨著平臺業務的拓展擴大到整個健康服務領域，醫療領域以及金融領域。
具有更強的服務整合能力，融合更多的服務機構，是未來健康保障平臺的發展趨勢
未來健康保障平臺將向大數據化與區塊鏈化的方向發展。大數據將充分地將用戶數據與平臺服務商進行對接，提供多樣性的個性化服務。健康保障平臺將以優質的用戶健康服務體驗維持平臺用戶粘性與活躍程度。而區塊鏈將為整個平臺的信息交互方式提升到一個全新的水平。區塊鏈固有的交易透明和去中心化的特性將讓平臺的信用系統更加完善，不僅能化解平臺風控管理的挑戰，同時也能將更多機構的數據寫入區塊鏈能夠創建更多的合作方式。
多元化保障、一站式健康體驗，是未來健康保障平臺的發展形態
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