本期測評
康寧終身（至尊版）、國壽福（至尊版），作為中國人壽兩款主打的重疾險產品，兩款有什麼區別？兩款保險買哪個更合適？帶著這些問題，本期作個測評。
兩款保險保什麼
兩款重疾險，都屬於純保障型產品，保障重大疾病、身故等責任，但不完全相同。兩款保險具體保障責任如下：
兩款保險的主要區別，在於康寧終身（至尊版）的重疾、輕度重疾賠付次數更多。
一個賠付次數多、保費高；一個賠付次數少，保費低。兩者到底怎麼選呢？
兩款保險的區別，不止數據那麼簡單
康寧終身（至尊版）與國壽福（至尊版）的最大區別，在於重疾部分的賠付不同，即：康寧終身（至尊版）把80種重疾，分為兩組，第一組可以累計賠2次，第二組可以賠1次，兩組疾病累計可以賠3次。
組別1：惡性腫瘤、腦中風後遺症、急性心肌梗塞
組別2：其它77種重大疾病
康寧終身（至尊版）這樣分組最多可以賠3次，有沒有意義？它的設計理念是什麼？分組後，保費有增加，到底劃不划算？
有人說：
人一旦患上這3種重疾，還有“命”享受第二次賠付嗎？不過是保險公司在玩“文字遊戲”而已...
但感覺往往並不一定科學，我們來科普下醫學知識，瞭解這幾種疾病的特點，或許能更好地理解這款產品設計的初衷，而不僅僅看到的一個簡單的數據。
在所有的疾病中，什麼疾病的死亡率最高？我們來看一組官方數據：
從2015年中國疾病死亡率數據看，腫瘤、心臟病、腦血管病的死亡率，排名前三。
接下來，就這幾類疾病，作個簡單分析：
癌症（惡性腫瘤）
除了惡性腫瘤外，心、腦血管疾病無論是中老年健康殺手。提到心、腦血管疾病，離不開一個關鍵詞：動脈粥樣硬化。
動脈粥樣硬化
脂質代謝障礙為動脈粥樣硬化的病變基礎，其特點是受累動脈病變從內膜開始，一般先有脂質和複合糖類積聚、出血及血栓形成，進而纖維組織增生及鈣質沉著，並有動脈中層的逐漸蛻變和鈣化，導致動脈壁增厚變硬、血管腔狹窄。動脈粥樣硬化，是冠心病、腦梗死、外周血管病的主要原因。
簡而言之，”三高“、吸菸、糖尿病、肥胖、遺傳等因素，都可能引起血管堵塞（動脈呈粥狀），進而引發心肌缺血、腦動脈缺血、局部血管破裂出血等，即冠心病、心肌梗塞、腦中風，都是有共同的致病因子，三者相互關聯。
所以，在醫學上，急性心肌梗塞、腦中風、嚴重冠心病，是完全可能重複發生，只是每個個體的概率不同。
聊完醫學，回到保險本身。
康寧終身（至尊版）把疾病分為兩種，第一組含癌症、急性心肌梗塞、腦中風，第二組77種疾病中，含嚴重冠心病等（注意：冠心病是分到第2組，冠心病理賠條件是冠狀動脈堵塞到一定程度）。
這樣的分組中，癌症可能出現2次理賠，急性心肌梗塞、腦中風、嚴重冠心病三種疾病中，也可能出現2次理賠。
所以，康寧終身（至尊版）的產品設計，與國壽福（至尊版）相比，應該針對癌症、心腦血管疾病方面，保障得到了加強，而不是玩文字遊戲。（備註：兩次重疾理賠需要間隔3年）
兩款保險，到底怎麼選
以下是兩款保險的保費對比，假設客戶為30週歲男性、購買30萬保額的重疾險（不含保險計劃其它部分）、分20年交，兩款保險的年交保費如下：
康寧終身（至尊版）：12030國壽福（至尊版）：8370應該說，這兩款保險，適合不同的客戶群（預算、性別、身體工作情況等）。
如果希望保障更全面些，當然康寧終身（至尊版）的保障，會更加實用。
特別是如果是男性客戶、有吸菸、“三高”等家庭遺傳基因，或者生活、工作不規律等這些情況，發生心腦血管疾病的概率會更高，更適合購買康寧終身（至尊版）。
如果經濟條件有限，當然選擇國壽福（至尊版）會更合適，保費會更加便宜。
特別是如果生活習慣較好，作息比較規律，沒有家庭遺傳基因等，建議選擇國壽福（至尊版），因為國壽福（至尊版）的“單價”更便宜，假設花同樣的12030元，保額可以購買到約45萬保額，保額提升50%，而這50%是確定的，康寧終身（至尊版）的多重賠付是不確定的。
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