医疗险，顾名思义就是保障医疗费用支出的保险。
而谈到医疗险，三木相信很多人都会有这样的疑问：
我已经有社保了，还需要再买商业医疗险吗？社保和商业医疗险有没有冲突呢？
其实不但有必要，而且某种意义上商业医疗险在疾病保障方面的意义，是其它保险所不能替代的。
不同于定额给付的重疾险，医疗险是报销型保险。而按照保障类别，医疗险主要分社保和商业医疗险两大族群。
在开始完整剖析医疗险之前，三木先贴出整理的医疗险思维导图帮助大家快速理解：
医疗险类别
这篇文章会主要从以下几点展开叙述：
- 社会统筹医疗保险
- 商业医疗保险
- 选择商业医疗险需要注意什么？
今天就让我们就抽丝剥茧，对医疗险的风险保障意义做一个梳理，希望大家在读完这篇文章能够对医疗险能有一个全新的认识。
社会统筹医疗保险
先说下社保（医保）的部分，社保（医保）是我们每个人配置商业险的前提，具有不可替代的作用：
- 可以带病投保，且不审核健康状况
- 国家意志的强制保险， 不存在停售风险
仅以上这两点就直接是任何商业医疗险所以不具备的，所以对绝大多数人来说社保是一定要优先配置的，这是最基础的保障。
当然目前市场也有一些综合社保和商业保险各自优势的税优健康险，在拓展了社保外用药的条款下保证续保，也是值得推荐的，三木会在后续的文章找机会介绍下税优健康险。
但是凡事都有两面性，社保（医保）同时也有很多的限制，主要体现在社保定点医院、起付线和报销比例三项核心指标。
不同的社保类型（居民、职工和新农合）对应的报销比例也各不相同，不同省份之间的医保政策也大不相同。
例如成都市的医保报销政策如下：
成都医保报销比例
- 可以看到医保在不同等级公立医院报销比例不同，越好的医院报销比例越低
- 而相较于居民医保，职工医保的起付线虽然高但是报销比例却更高
因此，使用社保前一定要弄清楚自己所在地区社保政策，如果是不严重的轻微疾病尽量在三级以下医院就诊，这样可以获得更高的报销比例。
除了上述这些限制，社保还号称有五不保：
- 异地就医不管
- 住院最多只能15天（这一条非公开，但实际如此）
- 意外不管
- 第三者不管
- 部分乙类药品，全部丙类药品不管
所以要解决以上这些问题，就需要商业医疗险了。但是在配置商业保险之前请一定先将社保买好，不要本末倒置！
商业医疗保险
商业医疗险和社保是相互补充的关系，就好比吃饭和吃菜的关系一样。
吃饭（社保）可以让我们果腹，吃菜（商业医疗险）可以让我们吃的更好更香。商业医疗险虽然可以弥补社保的不足，但是它具有一定的购买门槛，体现在健康核保严苛、无法保证终身续保的限制。
商业医疗险按照保障类别主要分为门诊、住院、孕产和齿科四类，其中孕产和齿科针对特殊人群，本文就不展开叙述了。
- 至于门诊方面，三木有收集2018年上半年平均门诊费用数据
2018年上半年平均门诊费用
从数据可以看到三甲医院平均门诊支出才315元，我相信对于任何一个家庭来说这都是一笔很小的开支。
三木认为门诊小额支出是不需要依赖保险转移风险的，真正需要关心的是可能带来巨额医疗支出的住院费用。
- 在住院方面，同样以2018年上半年住院费用数据来看
2018年上半年平均住院费用
三甲医院平均住院费用已经达到13000元了，如果是癌症之类的重大疾病住院，所耗费用即使几十万也不罕见。
大多数商业医疗险都可以拓展社保外用药责任，住院医疗险按照保障范围大致分为三类：
- 入门级产品，社保内用药，适合无社保人群替代社保
- 中端医疗险，拓展社保外用药保障，医院限制为公立医院
- 高端医疗险，不限制任何用药，覆盖私立或昂贵医院
这些医疗险适合各个不同收入阶层，以最为热门的百万医疗险来说，30岁的男性才区区300多元：
30岁男性百万医疗报价
这300多元的百万医疗虽然有着这样那样的缺点：
- 免赔额一万元，需要社保报销之后再扣除一万元，剩下的部分才可以报销
- 医院限制为公立医院普通部
但是它却实实在在的体现了保险转移风险的理念，它可以有效规避我们潜在的巨额医疗支出风险。
一万元我相信大多数家庭都可以负担，负担不起的是诸如癌症治疗高达几十万的治疗费用！
选择医疗险需要注意什么？
很多人感觉医疗险都差不多，但是事实上医疗险是需要特别注意的一个险种：
医疗险是一个非标准化的产品，各家保障内容不同，免责条款也不相同，不要想当然的认为所有的医疗险都是一样的。
既然产品各异，我们在选择中需要注意哪些地方呢？
- 健康告知
三大健康险重疾、医疗和寿险，如果按照核保严苛程度来看，医疗险无疑是最严格的。
三木以同样是乳腺结节二级来做对比，可以明显看到差别
对于医疗险来说，BI-RADS二级乳腺结节为除外承保
对于重疾险来说，BI-RADS二级乳腺结节则正常承保
乳腺结节二级在重疾/医疗不同核保结果
- 续保条款
三木认为（划重点），续保条款是医疗险的核心和灵魂。
按照《健康保险管理办法》第三条的描述：
短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
目前绝大多数医疗险都是一年期产品，按照保监会要求是不得将保证续保写入条款，也即目前不存在保证续保的医疗险。
因此，一款医疗险的续保条款就非常重要了，一个好的续保条款应该具有以下两点：
1. 不因个人健康状况发生改变或者理赔，而拒绝续保或单独调整某一个人的费率
2. 续保时不得进行再次审核
简单来说，只要我们首次投保时符合健康告知，之后即使我们健康恶化或者发生理赔，保险公司也不应重新审核我们的续保。
为形象说明这一点，三木挑选了一些产品不同的续保条款给大家感受一下：
续保条款对比
1. 凡是有“投保人申请，经我们审核同意”续保条款字样的产品可以直接pass，万一审核不同意怎么办？！
2. 连续投保不等于保证续保，保证续保是“保证承保，保证费率”，而绝大多数医疗险都有停售不可续保的约定
3.“若我们未收到您不再续保的书面通知，则视为您同意续保 ”，这个条款是三木截至目前看到的最好的条款，基本上可以理解为续保的主动权在投保人手里
- 免责条款
免责条款也是一款好的医疗险的试金石，是检验一款医疗险的重要参考因素。
1. 有的医疗险会除外质子重离子的治疗
2. 有的会除外外购药物
3. 有的会除外人工器官材料费这些
这就需要大家要仔细去对比免责条款，不然采取的治疗费用有可能就无法报销。以下是主流几款医疗险各自的主要免责条款，相信不同的人对产品免责条款会有不一样的倾向。
百万医疗免责条款对比
- 锦上添花的垫付责任
如果罹患一些大病，例如癌症，其治疗费费用可能需要几十万之多，而医疗险是需要先看病、后报销的。
为了解决这类巨额医疗支出的问题，有些医疗险附加了垫付的保障。
注意：垫付不等于直付，这两者有很大差别
垫付，是由被保险人去申请，保险公司审核通过后将医疗款项预先打到医院的账户上，等治疗结束后再走报销流程
直付，是真正的由医院和保险公司进行医疗费用报销，无后续报销流程
三木总结
写到这里，相信大家对医疗险应该有了基本认知了。
不同于重疾险侧重于“收入补偿”风险，医疗险对我们屏蔽疾病风险，有着其它保险所不能替代的作用，也是我们面对疾病来临时最坚强的后盾。
但是如何选择一款适合我们的商业医疗险是需要仔细甄别的，评测的重点可以参照本文中的一些建议，希望对大家有所帮助！
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