首先，我不是卖保险的，只是从金融角度计算对比实际的保费差额。
其次，如果看不懂过程不要紧，可以直接看结论，相信我的计算不会错。
最后，同样一款保险不适合我，可能适合你。比如说我现在有1000万，你觉得我会纠结50万元的保额吗？
平安保险旗下的“平安福”属于重疾险，重疾险是确诊疾病即可获得理赔，这里与阳光保险旗下的健康随e保重疾保障计划（成年人版）作对比。因为二者有很多相似之处，恰巧他们的套餐内容都包含100种重大疾病和50种轻症重疾。假如我现在购买，保额都设定50万元，保险期间全部设定为终身，费用如下：
平安福：14787.5元/年，缴费30年。
健康随e保：6170元/年，缴费30年。
所以健康随e保比平安福便宜（14787.5-6170）*30=258525元？
错！
下面金融学的知识来了，我们知道货币是有时间价值的，今天的100元不等于明年的100元。况且保险团队的背后是一堆精算师在发功，哪里会用这么简单的数学计算？
我们假设通货膨胀率为7%。
平安福：N=30；I/Y=7；PMT=14787.5；FV=0；PV=？
请忽略这些奇怪的字母符号，经过复杂的计算，将30年里所有的付款折现到今天为183498元。什么意思呢？平安福相当于你一下子拿出18万多，买一份50万保障的重疾险。
再看看健康随e保：N=30；I/Y=7；PMT=6170；FV=0；PV=？
经过复杂的计算，将30年里所有的付款折现到今天为76563元。健康随e保只需要7万多，买一份50万保障的重疾险，比平安福省了接近11万元！
正确的计算方法是将货币折现到同一时间点进行对比。
结论：以当前的角度来看平安福贵了106935元。当然平安福包含了其他项目的——终身身故保障和自驾车意外翻倍。如果您觉得这两个添头值11万，那么请大胆放心的买入吧，反正我没有这么多冤枉钱。
悲催的是我有甲状腺结节健康随e保把我拒保了，我感受到了阳光保险背后精算师团队的精打细算能力，让我这种会“算计”的小人不能得志。
重申一下我买保险的理由，以及为何热衷重疾险：
我对保险的理解就是字面意义，保险保险，保的是险。分红型保险不在我的考虑范围，对于投资者来说就是骗小孩的产品。（我投资的年化收益率大约20%，运气占了很大成分。）
如果现在得一场大病，我能拿出50万治病，可是病好了房子还没焐热就没了。正如广告语所说的：保险不可能改变我的生活，但可以防止我的生活被改变。
其实我最初选的是阳光保险为期25年的重疾险，保额50万元。我认为一般的病50万是可以治愈的，50万都治不好的病就不要治了。为什么选择25年？25年后我52岁，运气好的话我提前退休了，拿出几十万治病应该不成问题，如果连50万都拿不出，混的这么惨保什么都无意义。
按照25年计算，每年交2795元或者分期每月交251元，交满10年即可。3万元的分期，用来保障50万，我认为很划算。
综合意外险。对比了5家保险公司之后，我选择太平洋保险的综合意外险，保费188元/年。意外险大同小异，价格在200元左右，没有什么差异化服务。比如有的意外险含10万猝死费用，猝死了要这10万元有何意义？还是买一个附带意外医疗险的并且有住院津贴，或许能用上。
医疗险。医疗险与意外险一样同质化严重，每年也是300元左右，各家的服务都差不多。我买的是平安的e生保，优点是有一份纸质的保单，缺点是付款时自动绑定了银行卡无需密码的快捷支付！医疗险买一份即可！注意买一份即可！！！医疗险是报销险种，不可以叠加赔付。买100份医疗险的赔付金额跟买1份的赔付金额是一样的。
总之30万以内的小病有社保报销85%-90%；50万的大病靠重疾险，确诊即赔付；猫抓狗咬有综合意外险保护；再添一份医疗险作为补充。
我的原则是利用杠杆，风险转移，资产保护。
