你是什么时候第一次涌出想要买保险的念头？
对于我来说，第一次有买保险的念头是有了孩子以后，看着这个小生命来到世界上，想把最好的都给他。有了孩子就有了软肋，保护孩子是父母的天性，其实很多人也跟我一样，第一次动了买保险的念头，都是为孩子而买。
马上要到儿童节了，此文算是婵娟送给正要给孩子选购保险的家长们的礼物。
本文将从下面以几个方面展开：
一、给孩子买保险的几个误区
二、孩子需要什么保险，以及购买的额度
三、儿童通用重疾方案和产品推荐
一、给孩子买保险的几个误区
在给孩子买保险之前，我想先把一些重要的保险理念跟大家捋一捋，把核心问题搞明白了，至少在大方向上不会出错。
1、只顾给孩子买保险，大人却在“裸奔”
如果家庭中最能赚钱的那个（经济支柱）遭遇变故（患重疾、伤残或身故），那么对这个家庭无疑是毁灭性的重创。先别说高额的治疗费用，还有几十年的房贷、车贷、孩子的教育费用、父母的赡养……要是这些重担全落在另一半身上，我想一般的工薪阶层是承受不了的。
当然，家里有矿的就当我没说。
SO，一个家庭购买保险的正确顺序应该是：重要经济支柱（最能赚钱的那个人）→第二大经济支柱（还需兼顾家庭）→只花钱不赚钱的（孩子）
我想，这点应该没什么异议，毕竟父母是孩子最大的保险。
2、给孩子买寿险？切记“先保活、再保死”
“保活”指的是保重疾/医疗/意外等活着的时候发生的事故，毕竟这些都是要源源不断花钱的，所以从功能上来讲，先考虑的应该是上述几个险种，是保全家庭成员生命的前提下，对家庭伤害最大的情况。
“保死”又是什么呢？很多人身上背负着房贷、车贷，甚至有的家庭是单个收入，另一人全职在家的情况，如果经济支柱不幸去世，另一半怕是要被重担压垮。所以才需要另一个险种——寿险，来代替去世的人去尽未尽完的责任。寿险的功能讲句大实话就是：死了就赔。
那么对于儿童来讲，身故后对家庭的经济影响大吗？那为什么要给孩子买寿险呢？就怕有道德风险，所以国家有“10周岁以下的少儿寿险保额不能超过20万元，18周岁以下不能超过50万元”的限制规定。
说到这里又要吐槽一下少儿平安福，是以终身寿险为主险，附加重疾险的组合产品，我实在想不出除了“圈钱”以外的任何意义，毕竟0岁孩子50万保额差不多已经上万保费了。
其实不仅包括寿险，两全险都没有必要给孩子买，这里就不做展开了。
3、只给孩子买定期重疾险不够不够
现在互联网保险红红火火，有些定期少儿重疾险价格便宜到令人咂舌，再加上某些“大V”几篇产品软文推荐，分分钟打造成“爆款”，买到就是赚到。
但是“大V”们不会告诉你：仅买便宜的定期重疾险是不够的，如果孩子年幼时发生重疾理赔了，那么也代表孩子余生都不可以再买重疾险了！等孩子50、60岁时如果出现了脑中风、心肌梗塞等高发疾病呢？对不起，只能趁年轻时多存点养老钱了。
在我看来，少儿定期重疾的优势是价格低廉，保少儿高发疾病，正确的用法应该是终身重疾险+定期重疾险做组合，可以作为提高总保额的一个补充，但是单独购买一个定期重疾的保障真是远远不够的。
好了，给孩子买保险的理念科普完了，接着讲第二点。
二、孩子需要什么保险，以及购买的额度
先说重疾险
1、买什么？
很多家长咨询我有没有孩子的门诊医疗险推荐，我说有，但是不推荐。为什么不推荐？因为孩子感冒发烧肺炎啥的简直太家常便饭，属于高概率小风险事件，家长完全可以自付根本不会影响到家庭。市面上的疾病门诊医疗险一次报个三五百元，很多还有100元的免赔额，保费一年要大几百上千，何必呢？
保险公司不是慈善机构，要盈利的，所以面对这种高理赔概率的保障，保费肯定是贵的（杠杆率小）。但是重疾险不同，属于小概率高风险事件，所以才能花少量的钱买到高额的保障，因为一旦发生可能直接击垮一个家庭，我们需要把风险转嫁给保险公司来兜底。
2、买多少保额？
发生重疾了到底多少保额才够呢？需要以下几点做参考：
2.1医疗费用
比如儿童高发的白血病，经验统计治疗费用大概30多万，如果要骨髓移植又需要30万；再比如现在恶性肿瘤治疗效果非常好的质子放疗、重离子放疗一期的治疗费用保守估计在30万左右，还有抗癌靶向药物，非常昂贵，一吃就是几年，很多都还没纳入医保报销范畴。
2.2其他费用
孩子生病了有条件的话肯定要去一线城市的好医院治疗吧，毕竟优质的医疗资源都集中在一线城市，治疗又是一个长期的过程，这又会衍生出两个经济问题：一是去外地产生的交通费用、住宿费用和生活费用，据我所知很多家长都直接在医院旁边租了房子方便陪护孩子，这里需要10万不为过；二是至少需要有一位家长得辞职陪护孩子，一般重疾治疗和恢复期大概是3-5年，治疗几年，这几年的年薪就是你需要的钱。
所以，我们得到一个公式：
孩子的重疾额度=60万+10万+治疗的几年时间x你的年薪
不要觉得我在危言耸听，很多人在出险理赔的时候会后悔当初保额买少了，所以我们只能未雨绸缪做好最坏的打算，做足保障，倘若有一天风险来临，我们有直面它的底气。
再说意外险
案例一：2018年12月2日傍晚，一小男孩和家人在商场下扶梯的过程中，没有站稳，右脚卷入电梯内，四根脚趾被压断，鲜血直流…...
案例二：12岁的孩子被一晃，几乎失明，这个家庭的噩梦开始了。
“学校附近买的激光笔，照到眼睛，就这么一下，双眼几乎失明了！”“测视力时发现，视力表上第一排都看不到了。”原因是他12岁的儿子上周在学校附近的商店买了一把能发出绿色光的激光笔，放学后在家照在镜子上玩的时候，不小心被光束反射到双眼一下，以为只是一下没什么大事。没想到，两个小时后写作业时不仅看不清作业上面的字，甚至出现头晕恶心的反应。爸爸和妈妈把孩子送到医院检查，检查后医生表示，孩子眼睛里的黄斑已经严重受损，中央视力已经没了，而且这种伤害是无法挽救的。
然而，这样发生在孩子身上的安全事故还只是冰山一角。
据统计：我国平均每年近20万名0~14岁儿童因意外伤害而失去生命，平均每天有500多个孩子遭遇生命危机。
所以孩子们除了重疾险之外最需要的险种就是意外险了。市面上的儿童意外险很多，多是以意外医疗+意外身故/伤残+重疾的组合，产品保费也很便宜，一两百块就可以买到了。
有人会觉得意外险是意外身故才赔偿，其实并不是。因为比死更可怕的是残疾，孩子的余生都会受到重大影响，所以才需要高保额的意外险给出事故的家庭撑起一片天。
但很遗憾的是市面上儿童意外险的额度都比较低，所以爸妈们看到合适的意外险就多买几份吧，把保额给做大。
三、儿童通用重疾方案和产品推荐
前段时间朋友生了个小公举，让我帮忙做个方案。
我选择了重疾长期产品+定期产品做组合，再搭配一个意外险。思路是首先让孩子有个保终身的重疾险做基础，以防年少时出险以后都买不了重疾险；其次加上保障30年定期重疾，是为了确保孩子在成年、能独立生活以前有足够的保障；再次搭配1年期重疾的目的是拉高保额，毕竟你没办法预测风险时哪一天来临；最后搭配一个意外险，完美。
一共花费4134元，得到了120万重疾保额+20万意外保额，当然意外险保额能再加高更好。
同样是0岁的孩子，再对比一下少儿平安福：
才50万的保额价格已经比上面的产品组合贵了2.5倍（憋跟我说里面有寿险，寿险的意义请参考上文第一条第二点，还有这个寿险和重疾险的保额是共用的，例如重疾赔了50万，又身故了，不是再赔51万，而是51-50=1万，然而你当初交钱的时候却是两份保险一起交的）。
以上就是我对儿童购买保险的一些经验，最后预祝全天下的孩子健康成长！
感谢观看！
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