一个家庭的风险管理是一个系统工程，在三木之前的文章中已经介绍了重疾险和医疗险的作用
- 重疾险是侧重于收入补偿的保险（读懂重疾险，看这篇文章就够了！），预防的是罹患重疾后身体上活着，经济上却死了的情况
- 医疗险则是保障医疗费用支出的保险（读懂医疗险，看这篇文章就够了！），是看病治病用到的保险
而今天要分享的是定期寿险，那么定期寿险它有什么作用呢？
找三木咨询过的朋友应该都知道，“定期寿险”是我大力推崇的一类保险产品，因为在我眼里它对于整个家庭责任的延续是任何其它险种都无法替代的。
但是很多人会问：我们为什么需要买寿险这样的“死亡保险”？
有这样的疑问是因为寿险不算一种体验很好的保险产品，我们花费重金买来一纸合同，却只有在离世之时方能兑现。
究竟什么是“定期寿险”？
定期寿险，顾名思义就是在定期保障期限内身故，就可以理赔身故保险金的一种保险。
它最主要的作用就是：在家庭顶梁柱不幸早逝的情况下，代替其继续履行家庭收入责任，是家庭收入补偿保险。
为什么“定期寿险”值得每一个家庭配置？
1. 一个年轻的家庭往往处于“上有老，下有小”的人生阶段，而家庭顶梁柱往往是支撑一个家庭的主要收入来源
2. 如果家庭顶梁柱不幸早逝，定寿的保险金可以代替他们去继续履行家庭责任
也即保证房贷不会断供，父母可以善终，小孩顺利成长和教育
形象的说就是活着是一台印钞机（赚钱养家），倒下也是人民币（理赔保险金），定寿是保障家庭其他成员的保险，是一种爱与责任的延续。
那么，定期寿险有哪些特点呢？
- 杠杆率高，保费便宜
保险是我们转移风险的金融工具，而杠杆率（保费/保额）则是其核心参考因素。
杠杆率越高，保险转移风险的能力越好。
三木为什么不推荐“终身寿险”的原因，就是因为其杠杆率太低，除了财富传承功能外并不适合绝大多数家庭
而"定期寿险"，我们只需要花很少的钱，就可以买来一份
充足保额的身故保障作为家庭最后的经济依靠以目前最热门的大麦定寿来看，30岁的男性，200万保额，保障期限/缴费期均为30年：
保费才区区3020元，杠杆率高达662.3倍之高！这样的保险难道不值得买吗？
大麦定寿
- 保障范围广
还有些朋友可能会疑惑：我们买的意外险不是也有身故责任吗？那还需要买定寿吗？
导致死亡的原因是有很多种可能的，例如意外死亡、疾病死亡或者是无病老死。
意外险只赔付意外导致的身故或伤残，其它原因导致的身故则不予赔付
定期寿险则不区分死亡类型，甚至合同成立满两年之后自杀也可以赔付
大麦免责条款
一样还是大麦的“免责条款”，大麦只有三条免责：
投保人对被保险人故意杀害、被保险人刑事犯罪以及两年内的自杀（两年后自杀可以赔），除此以外所有的身故都予以赔付。
- 健康核保宽松
定期寿险也是健康险的一种，在三大健康险：重疾、医疗和寿险中，定寿的健康告知最为宽松。
例如乳腺结节或者甲状腺结节这类异常，在三大健康中：
医疗险：三级以内除外承保，其它延期
重疾险：二级以内正常体承保，三级除外承保，其它延期
定期寿险：大多数定寿均可正常承保（要看具体产品）
大麦健康告知
以大麦定寿的健康告知可以看到：
结节类只限制了肺结节，对于最常见的甲状腺结节或者乳腺结节都可以直接投保，这相对于重疾险和医疗险是非常宽松的了！
如何买定期重疾？
生在这个时代的中产阶级肩上背负有新的三座大山：
房贷、子女教育和老人赡养，尤其是房贷号称“六个钱包”，掏空了整整三代的积蓄。定期重疾最适合购买的人群一定是家庭中的“顶梁柱”，可以很好的屏蔽顶梁柱早逝的风险。
那么如何选择一款适合自己的定寿产品呢？回归需求分析的本质来看，我们可以从给谁买，买多久，买多少这三点来剖析。
- 给谁买？
前面已经分析了定寿是作为家庭收入补偿这一类的风险保障，那么什么样的家庭需要购买定寿呢？
1. 首先是高负债家庭，以一二线城市房奴为主
这类家庭往往因为买房积蓄很少，一旦发生身故风险，往往就没有办法继续负担房贷，最后的结局就是房子被银行收回拍卖
2. 其次是顶梁柱式的家庭，老公一人工作，妻子全职主妇
这样的家庭其实抵御风险能力很弱，一旦顶梁柱早逝，整个家庭财务收入就会立刻中断
而对于其它家庭成员来说，老人和小孩这样不带来收入的家庭成员是不需要配置定期寿险的，家庭经济收入的顶梁柱则一定要配置充足保额的定寿，这样即使家庭在面临最大危机的时刻也有保险金作为家庭最后的保障！
- 买多久？
现在的定寿产品大多可以保障10/20/30年不等，甚至可以保障至70岁。
但是三木觉得对于绝大多数家庭来说，保障30年应已足够需求，覆盖这30年家庭最重大责任时期是指：
30年以后：
房贷已经还清，家庭不再有大额债务危机
父母可能也已经仙逝，赡养责任已经完成
子女已经长大成人，教育责任也履行完毕
也有人问30年之后身故了怎么办？对不起，定寿是为了抵御家庭责任最重大时期的财务风险，这是一个顶梁柱式家庭的核心风险。
即使30年以后逝去，至少对家庭责任来说已经履行完毕了，也不会造成家庭财务压力了
- 买多少？
买多少就是指配置多少保额为宜，保额是保险最重要的参考因子，是转移风险能力的体现。
配置保额需要先分析家庭财务状况，例如固定支出部分：
家庭负债以及家庭固定生活开支是多少？
老人赡养补贴每年需要开支多少？
娃娃到成年前的教育费用支出多少？
下面是收入部分：
家庭工资性收入每年有多少？
家庭财务性收入每年有多少？房租，股票分红，理财收益等
家庭可变现的资产总额有多少？例如房产，股票等资产
将这些问题罗列出来之后，以30年为时间周期大致就可以算出一个家庭的财务缺口有多少，按照这个来配置对应保额的定寿即可。
如果缺口太大了，买不到这么高的保额怎么办？
目前定期寿险单一公司可承保保额最高为300万左右，我相信对绝大多数家庭来说应该是足够了，实在不够也可以多家投保来实现超高保额保障。
但是高保额要用在正道上，像3300万定寿杀妻案那样害人害己的方式，结果一定是拒赔！
三木总结
成年人的世界里从来就没有“容易”二字，他们往往一觉醒来环顾四周，会发现周围都是依靠他的人，而他没有任何可以依赖的人
总而言之，定寿是一个可以让我们活得更有底气、更加安心、也更有尊严的保险产品。
三木强烈建议每一个顶梁柱式的家庭 都配置一份定期寿险，以保证家庭经济收入不会因为顶梁柱早逝而中断！
希望今天的文章可以对大家理解定期寿险的作用有所帮助，下次见：）
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