对于80后来说，上有老下有小，尤其作为独生女，一旦父母生病，经济压力还是很大的。很多人想给⽗母配置商业保险。真的打算出⼿啊，却发现买不了，或者买了不划算。买不了是超过了保险要求的投保年龄，没资格买；买了不划算，比如重疾险，每年缴纳的保费⾮常高，但保额却并不高。举个例子：保额10万元，20年缴费期，年交保费5000多。这样，交的钱比保额还要多，典型的保费倒挂。这种现实状况让人非常尴尬啊。
人过了50岁，身体健康情况在下降，到自然身故的时候，花费⼀大笔医药费的可能性还是非常大的。作为儿女，最简单的规划是需要准备10~30万的自费费用。如果真的罹患重大疾病，要⽤进口药品，或者其他优质的医疗资源，这个预算是远远不够的。那能不能通过保险来解决自费问题呢？又如何给老人配置保险呢？
1.确认父母已有保障
首先要确认父母是否有社保，社保是否正常缴费。如果中间断缴，可以到当地的劳动保障局问问能不能补缴。城镇医疗和新农合，缴费少，不受身体健康状况影响，完全可以解决小病小痛。有社保的话，买商业保险保费也会便宜。有无社保，商业保险报销比例也不一样。如果父母跟随孩子异地生活，那要去当地社保局，看看是否有老人随迁政策，随迁后可按政策，享受对应的医保福利。
2.了解父母当下和过往的健康情况
商业保险对健康情况有要求，重点要关注对核保结果有影响的疾病，比如心脏病，三高（高血压，高血脂，高血糖），各种结节（乳腺结节，甲状腺结节），结石等等，或者是否一直在服药，是否有住院史？导致住院的原因是什么？
3.父母保险规划配置
首先是年龄限制。大多数的健康产品，定期寿险投保年龄都在65岁以下;
其次是保额限制。随着年龄的增长，发生风险的概率也在增大，保险公司会设置最高保额，以控制赔付额度;
再有就是保费高。大多数的产品都是年龄越大保费越高，老人家投保经常会面临保费倒挂现象(所交保费>保额)，保险的杠杆作用不明显甚至是没有。
还有就是健康告知限制。老人容易带有常见疾病，如高血压、高血糖等，这些都会影响老人投保。
综合以上因素，可以配置以下险种：
意外险：父母年龄大了，身体反应慢，遭受意外伤害的概率非常高，比较常见的有骨折，摔跤，烫伤。意外险可以报销因意外导致的住院费用，还有住院补贴，救护车费用等等，保费低，保障高。
医疗险： 医疗险一般要健康告知，要根据身体健康情况决定是否可以投保。有可能会除外一些责任，或者是加费承保。
重疾险：重疾险一般受投保年龄，保险额度限制，容易出现保费倒挂的情况，但也并非完全没有意义。选择缴费期比较长的，如果老人在投保后几年内就出险，保险公司就会进行重疾赔付，这样还是发挥了重疾的保障功能。
防癌险：据理赔数据统计，50岁以上的人，癌症占比超过80%。老年人常见的三高糖尿病等都不影响投保。
4. 准备养老基金
如果没有合适的产品，也无需过于介怀，准备养老基金也是一种方式。如果买不了商业保险的话，我们只能风险自留，选择强制储蓄一笔钱，为⽗母准备的医疗费⽤。
最后我们总结一下，给父母配置保险还是非常有必要的，年龄大，身体弱，出险概率高。意外险+医疗险（可投）+重疾险（可投）+防癌险。从另一个角度来看，应该趁着年轻配置好健康险，保费便宜，杠杆率大，也容易通过核保，将来老了也不会给子女增加负担。
