嗨，今天是2019年7月4日。
我想和大家分享两个理赔案例，
我们来具体的了解一下社保与商业医疗险。
壹 丨 流感发烧导致的小额住院费用的理赔实录。
6月中旬，接到客户电话，6岁的女儿因流感发烧，于莱芜市妇幼保健院治疗。
6月底拿到住院病历，上报医疗险理赔，不到三个小时，理赔款到账。
我们先看一下客户花了多少钱，花的什么钱。
(医院出具的社保报销凭证）
这张费用明细表，我们可以清楚的看到，我们所使用的药品，分为甲乙丙三类。在我们的社保报销的过程中，甲类药品及普通诊疗费用可以完全报销，乙类药品及特殊诊疗费用属于部分自付，及扣除一定比例后进行报销，丙类药品、自费诊疗项目及超标床位费等等，属于自费项目，不可报销。
总体来看，此客户总共花费2886.58元，纳入医保报销范围的是2205.99元。
其中甲类药费用1360.53属于完全可以报销部分
乙类药品费用合计1001.52元，纳入报销范围的是845.46元。
丙类药品费用合计524.53元，完全自you费，不纳入报销范围。
那么，这2205.99元的花销，医保全报销了吗？并没有。
(医院出具的社保报销凭证）
累计计入统筹的费用是2205.99，本次住院医疗社保报销的起付线为700元，700元以下的部分不予以保险，我们要先扣除。
700元以上的部分，报销比例61%，累计社保报销918.65元。
最终结果：
本次住院费用累计2886.58元。
纳入社保报销范围的花费为2205.99元。
社保的报销比例是61%，合计报销918.65元。
客户自付费用为1967.93。
其实对于绝大多数人来说，我们此生遇到此类花费较小的住院医疗的几率要远远超过于重大疾病，但是往往，我们所信赖的社保，能够起到的作用很小。
我们再来看一下国寿的小额医疗险的理赔情况：
（我打印了一份简版的理赔通知书，给大家看）
发票总金额2886.58元。
扣减社保统筹外的费用680.59元，核定可报销额度1287.34，报销比例90%，累计报销1158.61元。
（这里需要注意，乙类药品的自费部分与丙类药品的费用，就是我们的社保统筹外的费用，社保不予报销，一般的医疗险也不予报销。具体哪个险种能报销，哪个不能报销，请咨询专业的保险工作人员，比如我）
总体来说，客户此次住院累计花费2886.58元。
社保报销918.65元。
中国人寿报销1158.61元。
如果没有中国人寿的这份小额医疗险，客户实际自付费用占比：68%
中国人寿报销后，客户实际自付比例占比：28%
看到这两个数字，你还要跟我说，我有社保， 没必要做医疗险吗？
贰 丨 我们再读一遍《流感下的北京中年》。
2018年春节期间，我想我们都一样，这篇文章想流感一样传遍了我们的朋友圈。
这篇逾2万字的长文，详细的介绍了从东北来北京看孩子的父亲，从开窗凉快偶感风寒，到肺炎肺部大面积感染住进ICU，引发全身多器官衰竭，采用了ECMO等等先进治疗手段后抢救无效离世的过程。
这里面有几个关于医疗险的问题，非常重要：
ICU病房的费用不在社保报销的范围内，怎么办？
ECMO开机费6万，以后每天的费用大约是4万，也不再社保报销范围内，怎么办？
这个时候，上文提到的小额医疗险已经无用，因为绝大多数费用都是社保统筹外的费用，没办法报销。
好在主人公是个北京的中产阶层，手头的钱足够他支撑一段时间，才没让他经济破产。
我翻过好几家保险公司的合同，并没有哪家保险公司将流感列入重大疾病的范畴，也就是说，在引发器官衰竭甚至身故之前，我们的重疾险也没法理赔，怎么办？
流感算重病吗？我们目前还真没有准确的定义。
小姑娘感冒了不到3000块是流感，2004年人心惶惶的非典，也是流感。
这个时候，更加合适的是百万医疗险。
我拿国寿如E康悦百万医疗险险为例：
年度免赔额一万元。
产生的住院费用100报销%。
简单粗暴，没有社保统筹的限制，花费超过一万的部分，全报了。
重要的是，还很便宜。
好了，今天的案例就分享到这里。社保很好，但是只有社保，万万不够，千万不要忘了给自己补充医疗险。
可别见了我再说，我有社保，不用买医疗险。
我准备了一抽屉的理赔案例，用来跟你讲道理。
