六一快到了，想送给更多的孩子们一份礼物，所以来谈谈与孩子有关的保险。
壮士留步，千万别秒退，我不是保险从业人员，我不卖保险，我家亲戚也不卖保险。
但每一个呱呱坠地的新生儿，都是保险业的“必争之地”，每一条发布宝宝出生信息的朋友圈，都会通过六度人脉引来至少一位保险业务员~
你家一定也有一位倾情向你推荐“XX福”的朋友，他可能是你老公的高中同学的老婆，可能是你幼儿园的发小，也可能是你表姐单位同事的老婆，还可能是你婆婆邻居家孙子早教班同学的妈妈~
我不是说“XX福”就一定不好，毕竟有那么多人买，总还是有它存在的价值。
我只是想提醒你们一件事，理财保险的收益一般在3%以下，跟余额宝差不多，而且保障部分的保额低，起不到真正的保障作用，所以是不适合大家去买的。
言归正传，在你给孩子买保险之前，希望你问自己三个问题：
敲黑板~记重点了哈！
1. 你给孩子上城乡居民医保了吗？
2. 你对保险有最基本的了解吗（保的是啥？什么可以赔？什么不能赔？能赔多少钱？）？
3. 你给家里的大人特别是家庭主要劳动力买保险了吗？
这三个问题想清楚了，再来决定给孩子买什么商业保险，比较不容易“跳坑”。
每位家长都想把最好的给孩子，怕就怕你心意到了，钱也花了，效果没达到。
我们来一个问题一个问题地看。
一、请你务必将“城乡居民基本医疗保险”作为孩子的第一份保险
是的，它的报销额度的确不高，特别对于门诊而言，很多家长觉得可以忽略不计。但当宝宝生病住院时，就可以按照一定比例来进行报销。报销比例一、二、三级医院分别为80%、70%、60%，统筹基金最高支付限额5万元，大病医疗保险最高支付限额达到10万元。不多，的确不多，但医保可以保障绝大多数居民最基本的医疗尊严，这点毋庸置疑。
再者，是否有医保，也会直接影响到商业医疗保险的保费和报销比例，有医保明显优于没有医保。
所以，任何一位不关心你是否给孩子购买了居民基本医保的保险代理人，都请你将他拉黑。
二、先搞清楚你买的是啥，然后再去刷卡
在平时与朋友同事的聊天中，谈起孩子保险的话题，已经记不清有多少人对我说过：
“买了买了，刚满月就买了，我搞不清楚，反正朋友介绍的，说是现在最贵最好的。”
“那个保险蛮好，什么都保，交满十年还可以分红，后面教育什么的都不用担心了。”
“啊，保险条款，我才没有研究那些，反正看不懂，一般也没人看那个吧，不都是差不多的”
。。。。。。。。。。。
而当我问起他们：
“什么病能赔什么病不能赔？”
“在什么医院看病能赔在什么医院看病不能赔？”
“万一出险能赔多少钱？”
“你孩子这份理财型保险的年化收益率是多少？”
。。。。。。。。。。。
却发现大多数人都是一问三不知。
你们是对保险代理太有信心了，还是对自己太有信心了?
花钱买东西总得先搞清楚买的是啥吧。
每年花2万买保险等出险了才发现里面分给最常用的门诊医疗的部分只有500，其它19500都是送给保险公司去理财了，而理财的收益只分给你20%的案例太常见了。
举个我昨天刚遇到的例子，我在为自己的孩子挑选一款门诊医疗险，发现A公司的保费较高但保额相对较低，B公司的保费较低而保额反而较高，理智告诉我天上不会掉馅饼，没有保险公司会请傻子当精算师，便详细对比了两家公司儿童门诊医疗险的条款，很快就发现B公司的条款明确写明：“丙类传染病”造成的门诊费用不赔！而A公司的就可以赔！
什么是丙类传染病？流感、手足口、流行性腮腺炎这些儿童常见的疾病都属于丙类传染病，B保险都不能赔！！是不是大坑？！
还不赶紧去研究下你保单上的条款，有坑填坑，没坑防坑啊朋友们！
三、购买保险的顺序一定是“先大人 后孩子”
不知道有多少家长是这样，省下所有把最好的给孩子，自己再节俭也乐在其中。但对于购买保险来说，这样做可是犯了大忌！
最先保障和保障额度最高的，一定是家里最主要的劳动力，也就是家里最主要的收入来源。一旦这个人出现风险，所获得的保险赔付金额一定要足以代替他养活家人，这个道理不难理解吧。
如果你家的大人都在“裸奔”，却给孩子配置了看起来无比完美的教育金、婚嫁金、养老金。。。一旦大人出现风险，孩子连吃饱都成问题了，谁来给他缴纳每年金额不菲的保费？！
大人保险的配置建议，通俗地介绍如下：
*为了用通俗的语言介绍，在下文中省略了许多需要做特别说明的地方，比如寿险中关于全残的赔付，重疾险中关于轻症、中症还有分组的内容，医疗险中的一些免赔项等。。。这些内容与本文的中心关联不大，下次再专门开文介绍。
- 定期寿险
除了免责的几条外，只要人挂掉了就赔，不管是因为什么原因挂掉的。这种保险一般保额较高但保费较低，市面上保额在百万以上的产品有很多选择，建议你的保额至少要覆盖“未还完的房贷+养育子女到大学毕业的最基本开销”，人虽然挂掉了，但责任还在。但要特别说明的是，定期寿险属于消费型保险，就是如果你在保险期内活得好好的，这个钱就花掉了，是不会返还给你的。
- 终身重疾保险
确诊了重大疾病就赔，保险金你想拿去治病也行，你不想治病想把钱留给家人也行，目前市面上的重疾险大多还带有寿险功能，就是如果你这辈子无病无灾活到自然挂掉，那这笔钱最后还是会赔付给你的继承人，怎么样，这样的保险虽然保费通常都在每年万元以上，但是不是听起来一点都不亏？重疾险的保额建议至少要达到50万，无论是用于治疗，还是弥补你患病后不能工作对家庭财务带来的风险，50万都是最起码的额度。
- 百万医疗保险
确诊了疾病而且去医院住院治疗了，必要且合理的治疗花了多少钱，就赔多少钱。目前市面上这类的保险遍地开花，大家看清楚条款按个人情况选择就行。其实超过百万的额度不用太在意，什么300万500万600万800万的都是噱头，毕竟如果一种疾病你100万都没治好那基本也就治不好了，没什么机会让你继续花到800万。它与重疾险最大的不同就是，重疾险是只要确诊就赔，一次性赔满保额；医疗险是治疗了才赔，治疗花了多少就赔多少。
- 意外险
因为意外而挂掉了就赔，因为意外而去医院治疗了也赔。这款保险的门槛最低，基本没有告知项，只要不是高危职业，差不多人人都能买。如果经常出差就着重加强下交通意外的额度，如果骨质疏松就着重加强下骨折意外的额度。这里希望向大家强调下“意外”在保险中的定义，第一，外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，属于意外;第二，自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤，不属于意外 。中暑死亡就不能使用意外险赔付，是不是很意外，呵呵，因为中暑这一现象理论上是可以人为避免的，所以不属于“非本意”的意外伤害。
最后提醒大家，给大人买保险一定要趁早啊！！！！！！！！
等你有了高血脂高血压高血糖、尿酸高脂肪肝子宫肌瘤乳腺囊肿，很多保险就不让你买了，或者买了也会被除外责任了。啊啊啊啊啊！
那么究竟该如何聪明地给孩子配置保险呢？
- 长期重疾和终身重疾相结合，用尽可能低的保费投入，换取孩子30岁前尽可能高的重疾保额；
- 门诊医疗和住院医疗都是必买项，重点是看清条款，注意免责项、免赔额和每日报销上限；
- 儿童意外险中超过20万的身故责任就是坑，因为我国保险法规定10岁以下儿童身故赔付不得超过20万，另外所谓疫苗险也不要太认真，因为疫苗造成的事故目前基本很难裁定，也就基本很难赔付；
- 收益没跑赢余额宝的理财险分红险不要碰，无论它是改名叫“教育金”还是“婚嫁金”还是“养老金”；
- 部分城市有“少儿互助住院基金”计划，能买的一定买上；
- 军属子女、公务员及事业单位工作人员子女享受统筹公费医疗的，可以不用看以上的全部。
篇幅有限，难以做到全面，还有很多细节无法展开来讲，欢迎各位走过路过的读者留言讨论~
