各位久等啦！
相信看过上篇医疗险专题的朋友们已经知道：医疗险的赔付不分病种，可以填补社保、重疾险的空白，对于抵御大额及长期医疗费用风险来说起到不可或缺的作用。
那么，既然医疗险这么重要，我们应该如何选购呢？
小编正踏着七彩祥云而来为您答疑解惑。
首先，我们来回忆一下医疗险的马斯洛需求模型。
随着医疗水平的提高，医疗费用也水涨船高。万一不幸生病住院或者罹患慢性病需要长期治疗产生费用，如果家庭资产不足以填补医疗费用的缺口，那么将会导致生活失去保障，甚至“一病回到解放前”。生病不可怕，可怕的是没钱治。很多消费者已经意识到这一点，这部分风险可以利用商业医疗险屏蔽掉。
1、大额支出风险
在就医类型层面，大额医疗费用支出主要涉及到住院及特殊门诊（如癌症治疗、肾透析、器官移植等），普通门诊花费相对较低、治疗时间短所以暂不列入大额支出风险之列。通常，一些重大疾病的治疗或因严重意外导致的住院需要巨额的医疗费用支出，大多数家庭的收入水平很难抵御此类风险。
针对大额支出风险，我们可以选择目前市面热销的百万医疗险，这种产品因覆盖基本的大型风险且保费低廉而受到追捧。以平安E生保为例，一名35岁的成年人，每年仅需427元保费，就可以覆盖高达300万人民币的住院+特殊门诊项目，若罹患恶性肿瘤还将获得额外赠送300万专用保额。但需要注意的是此类百万医疗险通常设置有一定的免赔额。
2、常见小风险
除上述的大型风险之外，还有我们在生活中时常发生的普通门诊（如感冒发烧）或一些轻微疾病的住院治疗等相对小型风险。
但即便是一些不算重疾的住院治疗，自费药品和器械的治疗效果和社保目录内的治疗手段是存在较大差距的（如踝关节置换，使用国产踝关节和使用德国进口踝关节，无论是使用寿命还是效果，都是自费的德国进口踝关节更胜一筹）
所以，很多朋友希望可以把这些普通门诊费用、相对不算大额的住院费也做覆盖。
常见小风险可用一些中端医疗险来解决，比如市面上在售的中端医疗险复星联合乐健一生，以一名35岁的被保险人为例，覆盖20万住院责任，保费仅为692元，在此基础上同时覆盖1万元的普通门诊，保费仅为
1989元。中端医疗险不仅能抵扣百万医疗1万元的免赔额、补充普通门诊责任，在就医范围上选择也更多，可选择公立医院的特需和国际部就医。所以，如果您配置了百万医疗+乐健中端医疗的组合，至少在大陆的医疗风险上，基本可以说是神挡杀神，佛挡杀佛，海陆空三位一体保障了。3、特殊医疗风险
风险是一门很专业和细化的学问，在医疗风险层面，除了医疗费用风险，还有医疗水平风险的问题。虽然我国经济持续高速增长，医疗技术和治疗手段相较于过去也取得了阶段性的发展。但某些疾病的治疗水平与欧美发达国家仍存在较大差距。一些有经济能力的客户往往会在罹患某些重疾后前往国外治疗，而有的客户对国内医疗机构的治疗方案或预期治疗结果不满意时，也会前往国外寻求更好的治疗手段及方案，并取得不错的治疗效果。但前往国外治疗有两难：
① 高昂的医疗费用：海外就医费用昂贵，如前往全球最顶级的癌症治疗机构MD安德森进行一次肺癌治疗，仅医疗费用就需要百万元以上人民币，并且整个疗程需要不止一次治疗。这个数目即便对于一线城市的中产阶级来说，也很有可能会因病返贫；
② 就医障碍：很多客户在寻求海外就医过程中会遇到沟通障碍或信息不对称等问题，这时会通过中介机构赴美就医，但仅中介费就高达数十万元人民币。
与其发生重疾时花费上百万治疗费用，不如当下就通过最小的代价——比如配置一款海外重疾险去规避一个可能发生的巨额花费。目前的海外重疾产品（如平安海外特定疾病）对于国内外医疗水平差距最大的六项疾病，都可以覆盖（如图），成人年保费在2204元左右，涵盖医疗、交通、药品、住宿、住院补贴、归国津贴等责任。
海外就医产品的责任可以简单理解为：被保人若罹患约定的几种疾病，保险公司将从订机票酒店到安排国外顶级医院，再到国外医院的治疗费用，最后安排回国等，全程一条龙服务，完全妥妥滴！并且这所有的费用是保险公司直接支付给医院，酒店、航空公司等，不需要被保险人垫付一分钱。
划重点
说了这么多~我们来总结一下知识点，敲黑板啦！
1、百万医疗主要覆盖中国大陆以内的住院、特殊门诊以及癌症专项的大额风险——(35岁，300万保额，保费427元）
2、中端医疗主要负责补充百万医疗1万元的免赔额以及覆盖常规门诊费用，可选范围大陆普通部or特需或国际部就诊——（35岁，20万住院+1万门诊，保费1989元）
3、海外医疗主要覆盖需要前往大中华以外的国家就诊的一些重疾，如癌症、器官移植等——（35岁，600万保额，保费2204元）
通过上面的总结我们不难发现：
针对不同类型的风险，我们需要配置不同的医疗险。若给自己或家人同时配置了百万医疗+中端医疗+海外医疗（35岁的成年人，保费不到5000元），那么中国大陆以内的常规疾病治疗和海外的重疾治疗已经做到了360度无死角全方位风险覆盖了。
下期预告：
以上内容是从纯风险的角度分析了医疗险的配置，当然还有一些就医需求不仅局限于单纯的风险需求了，还会有追求更好医疗服务的需求，这部分可通过高端医疗险来填充，下期我们就重点为大家介绍传说中的高端医疗险！
如何选购：
当然，如果您需要了解医疗险，做医疗险的配置，可随时联系您的明亚经纪人。明亚保险经纪拥有市场上最全面的医疗险产品，将为您进行专业化的配置。
