監製Ryan
銀行主要是從以下幾個方面來考慮貸款利息定價的：
貸款期限
貸款的期限長短決定了貸款利率。正常情況，長期貸款的利率大於短期貸款的利率。
還款方式
不同的還款方式實際的利率（即IRR）是不同的。比如等額本息、等額本金或者先息後本名義上利率相同，實際上最終的利息是不一樣，先息後本最低。銀行在考慮還款方式中會給予不同的名義利率。
借款人信用
借款人信用是定價的核心，風險和收益是成反比的，所以對於信用好的客戶，利率相對較低；信用相對差的客戶，利率就會上升。
保證方式
保證方式是除借款人信用外最重要因素。強抵押、強擔保是銀行比較喜歡的擔保方式，其餘的擔保方式利率會相對較高，信用類貸款利率最高。
產品
不同的貸款產品利率也是不同，一般消費型貸款利率相對較高。
銀行確定貸款利息時有一個基準利率，前期是法定的貸款利率標準，目前是LPR。然後根據上述幾個維度在這個基準利率的基礎上上浮或者下浮（加點或者減點），所以，你的貸款利率就是這麼判斷確定出來的。
強言無忌
作為曾經的一名銀行從業者，我來說一說這個問題。
銀行是如何確定你的貸款要還多少利息的？這要明白銀行利息的確定方式。這首先要弄清楚基準利率的概念。基準利率是中國人民銀行根據一定時期資金供求情況發佈的利率，分為存款基準利率和貸款基準利率兩種。
銀行如何取定你的貸款要付多少利息？第一，看品種。先要確定你的貸款品種，不同的品種各銀行規定有不同的利率。有的在基準利率的基礎上上浮，有的則下浮。例如企業貸款利率和按揭貸款利率就不同。企業貸款一般較基準利率上浮，按揭則下浮或等於基準利率，既使上浮，幅度也不會大。從而相同的貸款額度利息就不同。
第二，看信用。信用好的，例如AAA級以上信用等級企業和AA級信用等級企業同樣額度的貸款利率就有差別，從而利息也不一樣。
第三，看競爭。各家銀行競爭激烈的企業、項目，一般利率較低，從而同樣額度的貸款，利率就不一樣，利息就會少付。
第四，看風險。風險越高的貸款，利息率越高，從而同樣額度的貸款，付的利息就越多。
抱朴守拙1993
銀行確定貸款客戶的利息問題，就是貸款定價問題。銀行對貸款定價，主要從以下幾個方面考慮
01 貸款期限的長短
正常情況下，貸款期限長貸款利率就高，貸款期限短貸款利率就低。這是對所有客戶的普遍性原則。因為，長期限的貸款就會佔用銀行長期限的存款資金，而長期險的存款成本是更高的。長期限的貸款還款的不確定性增加，因此，銀行要求的利率肯定提高。
02 申請貸款的產品
不同貸款產品的利率會有不同的定價。比如，現在很多銀行推出了針對公職人員、事業單位人員等有穩定收入人員的低息消費貸款；現在為了支持企業復工復產，又推出了很多支持企業復工復產的信貸產品，利息都比較低。像這一類信貸產品，只要你符合申請條件，一旦申請成功，都將獲得低利息貸款。
03 申請貸款的用途
一般來收，消費類貸款利率往往低於經營類貸款的利率。經營類貸款面臨的貸款風險更大，貸款無法收回的可能性更大，經營性貸款發生風險的概率更大。而且，經營類貸款的資金需求量更大，一旦發生風險，形成的損失更大，因此需要更高的利率。
04 借款人的徵信記錄情況
徵信記錄良好的借款人，才能享受到銀行的優惠利率。徵信記錄如果有多次違約，銀行會要求上浮利率甚至拒貸，因為違約意味著借款人的還款能力和還款意識都不夠，特別是目前二代徵信系統已上限，徵信記錄可以實現“T+1”反應，也就是說，今天的違約記錄，銀行如果在今天上報了，明天就可以在徵信記錄中反應，而一代徵信系統的時候，這個過程往往需要一個月。
05 借款人能否提供抵押擔保
由於抵押（質押）貸款風險＜保證擔保貸款風險＜信用貸款風險。同等條件下，貸款利率正好一一對應，因此，抵押（質押）貸款利率＜保證擔保貸款利率＜信用貸款利率，如果借款人能夠提供優質的抵（質）押物，就更有能力與銀行議價。
