先把問題簡化一下：題幹中的地域，河北也好，河南也罷，與結果無關，交了24000元與結果無關，只要按時付費就行，妻子為丈夫投保與現在的結果無關，保險利益的基本條件已經符合，
有關的是交了三年保費以及患癌症被拒賠。
即正常投保三年後，患癌症被拒賠，可能是什麼原因？？
有九百萬種可能，都會導致拒賠。
這些可能的原因，歸結起來不外乎保險責任和除外責任兩個方面。
- 保險責任：重疾險的保險責任是列明式的保險責任，通常採用的是特定時間內“首發”+“疾病”+“嚴重程度”的方式，各個條件之間是並且的關係，只要任何一個條件不滿足，就會導致無法獲賠。
投保3年，觀察期肯定是過了的，那麼是否一定是“首發”呢，題乾沒講，如果不是首發，而是投保 時隱瞞的舊患，不行！
丈夫患癌症，這個癌症是否一定在重疾的清單內，不確定，如果不是，不賠！
嚴重程度，是重症、輕症還是其他，一樣不確定，購買的保險對於輕症是否賠付，不明，曾在變數。
- 除外責任，無論什麼保險都有除外責任，當個案的情況觸發除外責任的時候，保險公司就可能依據除外責任拒賠。我們拿著一份壽險公司普通重疾險的除外責任對照了一下，在按時付費的前提下，患癌症出險一般不涉及到除外責任。
還有一個常見的拒賠理由，未盡告知義務為由拒賠。鑑於未盡告知義務為由拒賠需要以解除合同為前提，合同成立已經三年，即便投保人存在未經告知義務的情形，保險公司也無法據此解除合同，以未盡告知義務為由拒賠在個案中無適用的空間。
如此判斷，拒賠的癥結應該在保險責任方面，保險公司根據被保險人提供的材料，判斷不屬於保險責任，近而拒賠。那麼保險公司的拒賠是否一定合理，材料不足，巧婦難為。
（問答過期了，那就放在這兒吧）
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