十步有一個朋友，準備投保重疾險前，竟然去進行了一次體檢。
問其原因，她的腦回路十分清奇：
“知道自己沒病，特意去做個體檢，證明自己身體狀況很健康，留作證據，防止今後保險公司不認賬。”
結果：“聰明反被聰明誤”，原本對自己的健康狀況非常自信的她，檢查出了“甲狀腺結節TI-RADS三級"。
這意味著什麼？意味在她在買保險的時候，面臨著除外責任承保甚至被拒保的風險。
搞得朋友現在非常懊惱，雖然發現了身體潛藏的疾病，但是卻對買保險產生了重大影響。
這就是我們經常說的，“沒事別瞎體檢”
“沒事別瞎體檢” 的意思不是讓你不體檢，及時瞭解自己的健康狀況是一件好事兒。
但是，如果你近期有購買保險的打算，十步還是不建議去體檢的。
因為不需要！
除了以下幾種特殊情況，是保險公司強制要求被保險人進行的體檢，其它情況下我們完全沒必要主動進行體檢。
1. 保額超過免體檢額度
免體檢額是指針對被保險人投保確定的一個保險金額，當在投保申請過程中被保險人的保險金額在這個額度內，並且無任何告知異常，保險人將無需對被保險人體檢。
就是說在這個保額範圍之內基本上都是不需要體檢的。
同一份保險對於不同年齡、不同地區、不同職業的人群免體檢額度也會不同。
通常來看，線上保險都會直接有規定的限制額度，
拿“芯愛”重疾險來說，其線上投保規則如下
0-40週歲，最高投保60萬元；
41-50週歲，最高投保30萬元；
51-55週歲，最高投保15萬元。
不管你體不體檢，都是沒辦法改變的。
但是有一些線下保險，想要購買超越年齡限制的更高保額，這時候保險公司就會要求其進行體檢，提供對應的檢查報告，然後保險公司根據體檢結果評估是否同意加額承保。
2. 有既往病史
健康告知中，往往存在對既往病史的調查，一旦被保人曾經得過某種病或者有住院史，保險公司將會通過體檢的方式進行核查。
最後的結果，可能是拒保、除外承保、加費承保、延期承保或正常承保
就拿十步的那個朋友來說，患了甲狀腺結節， 在大部分重疾險的健告問詢中，都會提及：“是否有最近一年/半年的甲狀腺超聲檢查？”
這時候沒有報告的人群，就需要去進行體檢了。再根據最近的結果，保險公司判斷是否給予承保。
3. 潛在風險客戶
比如投保人年齡過大，或者存在吸菸習慣、或體重超標、身體健康狀況異常、保險公司就會認為此類人群存在潛在風險，
可能會要求他們進行體檢，根據體檢結果最後再決定是否承保。
4. 隨機抽選
保險公司會定期抽選一些投保人進行體檢，這種情況是完全隨機的，如果被抽選到，則需要配合保險公司到指定的體檢機構或者有相關資質的醫院進行體檢。
1.那麼，當你想買保險，什麼時候體檢最好？
首先排除的就是買保險之前去體檢
不管你是個人意願還是公司組織，十步都不建議這個時候去體檢。
如果發現一些健康問題，罹患疾病或者健康異常，那麼後續的投保就必然會不舒暢；
即使是很小的健康問題，也有可能被保險公司判定為潛在風險用戶，進而影響順利投保。
其次反對買保險之後立馬去體檢。
重疾險或醫療險都存在等待期，通常為90天/180天，在這段時間內體檢一旦發現患病，大部分保險都會責任喪失、甚至保單失效、退還保費。
大多數情況下，如果查出來的不是重大疾病或輕症、中症，對保單基本沒影響，但是這些“小毛病”卻可能成為後續賠付的隱患。
比如倒黴喵投保前身體健康，但是在等待期內體檢發現出現了乳腺結節，後期又罹患了乳腺癌，那麼保險公司就可能會不予理賠。
這就相當於白忙活一場，不僅失去了這份保障，後續再進行投保也會存在困難，可以說是得不償失。
正確做法：
在安全度過90天/180天等待期之後再去體檢，這樣即使出現問題，保險也會進行賠付。
但是並不是要求大家在身體出現異常時不去醫院，畢竟及時就醫、保障身體健康才是最重要的。
接下來還有一個問題，就是如果進行了體檢，並且有異常情況，投保時需要告知嗎？
2.體檢報告的異常，要告知嗎？
情況一：在投保之前體檢出現了異常，需要告知保險公司麼？
這個時候就需要重申一遍回答健康告知的基本原則：
有問必答，無問不答，咋問咋答
1. 有問必答：
如果健康告知問及被保險人是否患有高血壓，如果被保險人病例中曾確診過，那麼要填“是”，如果有後續提問，客戶做相應的補充說明。
2. 無問不答：
如果健康告知沒有問及被保險人是否患有乙肝攜帶，那麼被保險人就不需要進行告知。
3. 問什麼答什麼：
如果健康提問問及被保險人是否“患有肝癌，3年內是否住院就醫”，如果5年前被保險人因為肝硬化住院，那麼可填“否”，①肝硬化＜肝癌，②5年＞3年。
因此，在投保時，我們也要“掌握技巧”，善於回答健康告知中的問題。
情況二：在等待期內體檢出現了異常，需要告知保險公司麼？
需要！
如果真的在等待期內體檢發現了問題，我們需要在第一時間聯繫保險公司，如實的告知自己的健康狀況；
最好的結果是不影響後續的保單，更大的可能性是出現退保或者加費承保、除外承保的情況。
所以說：千萬不要在等待期內體檢！
3.體檢記錄，保險公司查得到嗎？
查得到！
有人會抱著僥倖的心理，認為即使自己的身體狀況出現了問題，可能會無法通過健康告知，但是反正保險公司又不瞭解實情，所以隱瞞下來，帶病投保。
這種行為是千萬不可取的！
因為不僅你的體檢記錄保險公司查的到，甚至連你的醫保卡記錄、在藥店購藥的記錄、就診看病的記錄保險公司都是可以查得到的。
如果保險公司覺得你有問題，那麼他們可以像私家偵探一樣調查你所有的生活細節。
黃宗澤就曾經出演過一部電視劇叫《守護神之保險調查》，裡面的保險調查員就像私家警察一樣查案解謎。
實際上的保險公司在後續的理賠調查中，一旦懷疑投保人帶病投保或者騙保，也會進行諸如此類的調查。
因此總結一下：
千萬不要以為買保險就一定要去體檢，也不要為了買保險連病都不敢去看了。
如果近期有購買保險的打算，還是建議過了等待期再去體檢，可以避免很多不必要的麻煩。
但終究來說，身體真有特別不舒服的地方該去醫院還是得去，千萬不要耽誤了病情。
十步說的是：“沒事兒別瞎體檢”。
