來源： 學霸說保
原標題：45歲就不要買重疾險了，這說法是從哪來的？
首先我們要明白重疾險的作用是什麼。
重疾險有什麼作用？
- 身患大病時的治療備⽤⾦，當發生相應疾病時，保險公司會真金白銀把現金打到你賬上；
- 病癒出院後的療養費用；
- 解決⼤病休養期間的收⼊補償
⼀般身患重疾，需要3-5年的休養期，休養期間會涉及請⻓假、離職等問題，⽆收⼊來源，為了確保能維持正常⽣活，重疾險的保額應覆蓋收入補償。
這就讓重疾險形成了兩條漲價規則：
年齡：年齡越大，患病概率越高，賠付概率就越大，價格自然不可能跟年輕時一樣了。
健康：健康條件變化，越健康的身體，越能挑選到物美價廉的中間，健康有異常的話，就只能選擇又貴條件又多的產品了。
我們看看常見的重疾險都保障到什麼年齡：
基本上都是55歲-60歲的區間。
45歲以上的人可以買嗎？當然是可以的，只是要注意一些規則。
01
有什麼注意事項？
- 年齡
幾乎所有產品都會做年齡上的限制，比如60歲以後就不能購買。尤其涉及健康的險種，到了晚年理賠率會非常大。
有些意外險會稍微寬鬆一些，老年人腿腳不靈便，可以首先考慮購買。
- 身體健康
父母的身體度過了這麼多年的風風雨雨，有些毛病很正常，甚至在醫生眼中無大礙的健康問題，在保險公司眼中就是拒絕承保的大問題。
一般患有高血壓、糖尿病這些慢性病就比較難買重疾險和醫療險了。
- 產品限制
到了一定年齡再購買保險產品的時候，會發現保額不高，繳費卻很高，甚至出現繳費比保額還高的“倒掛”情況。
保險本身就是為了以小賠大，保費很高或者倒掛就沒意義了。
瞭解完這些前提後，再去考慮給父母怎麼買，有些客觀要承認的問題是，年紀越大，確實可能離保險越遠了。
- 最高可投保金額
哪怕身體很好，上了年紀能買到的保額是有限的。
比如嘉多保：
46-50歲，最高可投保金額只有20萬。對於重大疾病來說，這些錢是完全不夠的，所以在選擇投保重疾險的時候，最高可投保額也需要格外注意。
02
年紀大的就不配買保險嗎？
當然不是，即使買不了重疾險，也可以用防癌險來替代，買不了百萬醫療險，也可以用防癌醫療險替代。
如果身體還不錯，可以買到重疾險+百萬醫療險的組合，基本可以覆蓋70歲之前的疾病/意外風險。
瑞泰瑞盈可以保障20萬重疾賠付，平安e生保能保障600萬的醫療險費用報銷，加上小蜜蜂的50萬的意外險保額，保障非常全面。
如果身體欠佳，可以按把重疾險更換為防癌險（給付型），醫療險更換為防癌險（報銷型） ，相對來說健康告知較為寬鬆，有些慢性病也能買，對於買不了常規保險的老人來說，能獲得基本的保障也是不錯的選擇。
年齡越大，重疾發病率會大大增加，應該趁年輕、趁身體健康趕緊補齊保障。
年齡到了60歲以上，很可能已經購買不了許多有健康要求的產品。儘管有些老人身體比較健康，但是由於年齡限制很多保險也無法購買。
這份保險配置是希望能覆蓋60-80歲的癌症/意外風險。防癌險（給付型）選擇了德華安顧人壽的孝親保，能覆蓋到75歲。防癌險（報銷型）選擇了能投保到80歲的安享一生2018。加上一份老年意外險，同樣也能投保到80歲。
最後提醒兩句，買保險前不用去體檢，別到時候檢查出一些問題反而買不了保險。
