意外和疾病各佔一半的風險，相比重疾險那些厚得像本書的條款，意外險就簡單多了，但就算簡單，也不能馬虎，不然買錯了，後果一樣很嚴重。
一、“大護法”真假之爭
有的朋友給近憂君留言，一直被大家吹捧的“大護法意外險”，她買的和別人買的，長得不一樣，剛開始，近憂君被她說得不明所以，後來，近憂君仔細查看一番，原來她是買錯了。
眾惠相互這個“媽”生了兩個“娃”，名字很相似，但是“父親”不是同一個，和“小雨傘保險經紀”生的叫“眾惠大護法成人意外險”；和“大童保險經紀”生的叫“眾惠意外保（大護法）”。
所以沒有真，也沒有假，雖然
是同一家保險公司承保的意外險，但是並非同一款產品，只不過名字相似；但要注意，眾惠意外保（大護法）的特別約定條款。條款如下：
8、經雙方協商一致，本保險產品要求被保險人在申請理賠時可提供稅後收入證明、銀行卡工資流水或其他可以體現收入的證明材料。若被保險人因意外傷害導致身故的，其賠款金額為保單載明的保額與稅後12個月收入總和的6倍中較小者。收入總和為被保險人出險日前一個月所往前追溯滿一年（即12個月）的收入總和。
意思就是，如果申請理賠，還需要提供收入證明，並且約定理賠金額為保單金額與稅後12個月收入總和的6倍之間取小值，這坑有點大了。
假如說A先生買的這款意外險，保額100萬，但是他稅後年收入是6萬，如果發生意外了，保險公司只能賠6萬*6倍=36萬，而不是賠保額100萬。
所以大家在選擇的時候要看清楚了，眾惠意外保（大護法）這款對年收入有特別約定的，就繞開它。
二、保障詳情
理清楚了兩款意外險的關係，也排除了有特別約定的，那接下來，近憂君就來給大家分析一下，這款被各大平臺吹捧的“眾惠大護法成人意外險”，它到底怎麼樣，先看保障詳情。
1.投保規則
滿18週歲至60週歲的人群都可以投保
繳費方式：一次性交清
保障期限：一年
可投保職業：1—3類職業
生效時間：T+3（比如今天投保，3天后生效）
2.意外身故/傷殘
經典版/典藏版/尊貴版/至尊版
10萬/30萬/50萬/100萬
3.意外醫療
經典版/典藏版/尊貴版/至尊版
1萬/3萬/5萬/5萬
經典版、典藏版、尊貴版：限社保範圍內，免賠額100元
至尊版：不限社保，0免賠額
社保報銷後，剩下的100%報銷；未用社保報銷，按80%報銷
4.猝死
經典版/典藏版/尊貴版/至尊版
5萬/20萬/30萬/50萬
5.意外住院津貼
只有至尊版有
150元/天，免賠0天，單次住院最高90天，年累計180天
6.航空意外
經典版/典藏版/尊貴版
50萬/50萬/50萬
7.公共交通意外（軌道交通、輪船、營運汽車、非營運汽車）
經典版/典藏版/尊貴版
10萬/30萬/50萬
眾惠大護法成人意外險是屬於一年期意外險，不保證續保，分為4個版本，除了保意外
身故、意外傷殘、意外醫療，還包含猝死；要知道，猝死不屬於意外，所以意外險要標
明包含猝死保障的，才能賠。
意外住院津貼只有至尊版才有，其他三個版本都不包含；航空意外和公共交通意外至尊版沒有，其他三個版本都有。
缺點一、職業限制太高
這款意外險對被保人的職業要求比較高，只支持3類職業以內人員，一般的意外險只除開5、6類高危職業，支持4類以內職業人員投保。
缺點二、生效時間長
意外險因為不涉及身體健康問題，所以，投保的時候也就沒有疾病等待期，但是也有極少的意外險有健康告知要求的，一般的意外險是投保次日零點生效。
但是，千萬不要誤認為，所有的意外險都是如此，有的意外險是3天后生效，比如
大護法成人意外險，小米綜合意外險；有的意外險是7天后生效，比如大保鏢意外險。缺點三、免責醫院多
大護法成人意外險對就診的醫院是有要求的，不是所有地區的醫院都可以報銷，所以，選擇這款意外險的朋友，要注意以下地區的醫院，它是不支持報銷的，有這些地區的朋友建議選擇其他意外險。
北京平谷區、密雲區、懷柔區、山東金鄉縣、河北承德興隆縣、三河縣、天津濱海區、秦皇島青龍滿族自治縣內所有醫院都不賠。
寫在最後
意外險除了看保障內容，包不包含意外傷殘和意外醫療，如果有意外住院津貼補助、猝死保障和其他公共交通額外保障就更好了，另外的就是看報銷比例，報銷範圍和免賠額。綜合來說，大護法成人意外險還是比較不錯的。
但要注意，大護法成人意外險的免責條款中有一項，被保人因扒車、跳車、乘坐超載交通工具引起的意外傷害免責。意思是比如發生交通事故，跳車逃生受傷了不賠。
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