購買醫療險產品，尤其是百萬醫療險，消費者最關心的問題其實有這幾個層面：
- 每年續保時要不要重新健康告知？
- 如果理賠了或住院了下一年會不會漲費或拒保？
- 下一年停售不停售？
- 停銷售了能不能續保？
關心這幾個問題，顯然是人之常情，因為人隨著年齡的增長，會出現越來越多的小毛病。如果年輕健康時能購買，年齡變大身體變差反而產品沒了或不讓續保，想想就讓人無法接受。
01 長期醫療險（費率可調）的誕生
1.政策依據
2020年3月25日 《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，第一條就明確：保險公司開發設計費率可調的長期醫療保險產品，僅限於以自然費率定價，且保險期間超過一年，或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的醫療保險產品。費率可調的長期醫療保險產品名稱應當包含“××醫療保險（費率可調）”字樣。
這裡面有幾個要點：
- 壽險公司或健康險公司，可以開發期限超一年（比如保證續保20年）這樣的產品。
- 產險公司只能經營一年期的產品，但可以在條款中約定“多少年之內保證續保”。
- 名稱應該包括“XX醫療險（費率可調）”字樣。
瞭解了政策背景，我們就知道現在陸續上市的產品的特質啦。
2.費率可調的長期醫療險，會陸續上市的
太平洋人壽率先推出了保證續保15年的安享百萬醫療險（費率可調）。
緊接著，平安健康險公司推出了一款保證續保20年的平安e生保·長期醫療（費率可調）。
瞭解了這些背景，各位童靴如果保險未到期，倒還是可以等一等，看看各家公司的陸續上市的產品。
由於平安e生保長期醫療險（費率可調）影響力大，一保20年，所以便利君帶大家先了解一下。
02 平安e生保·長期醫療（費率可調）介紹
1.保險責任
平安e生保長期醫療險（費率可調）和 e生保系列其它產品非常接近，只是保證續保期拉長到20年。
投保規則及保障內容為：
再來看一下 平安e生保最近的三個版本的對比：
保障部分與平安e生保2020非常相似，不同點只有三處：
- 20年保證續保，等待期90天；
- 最高投保年齡55歲；
- 增值服務有所調整，增加專案管理服務。
專案管理方案：平安自有的專業就醫服務，包括“體檢異常就醫安排”、“疑似或確診重疾就醫安排”和“重疾院後隨訪”三項主要服務。相當於把其它產品的特殊服務做個系統整合。
普通醫療的年度報銷額200萬，1萬免賠額；120種指定重疾報銷額400萬，0免賠。
20年內，最高報銷額800萬，理賠達到800萬後保障結束，不能繼續投保。
當然，20年花了800萬醫療費的可能性不高。
同時，平安e生保長期醫療險（費率可調）這個20年版，也沒有質子重離子醫療、癌症院外用藥等兩項關鍵保障，非常遺憾。
2.具體來看一下有什麼亮點：
（1）保證續保20年
20年保證續保，這是目前為止，保證續保期間最長的一款醫療險！也是這款醫療險最大的亮點。
而且，出現過理賠也不影響續保。保證續保期間為20年，白紙黑字寫進了條款裡。
但需要注意的是，每一個20年的保證續保期後，需重新核保才能購買。
買醫療險，大家最關注的就是續保問題。而保證續保的長期醫療險，給了大家一顆定心丸，保障更穩定，不受健康情況、產品下架影響。
（2）續保和家庭投保均有優惠
在保證續保期間，保險公司會根據被保險人上一保險期間的運動情況和健康狀況予以不同幅度的優惠，最高可以優惠20%。
用保費優惠的方式，激勵大家去運動，保持健康，這點還是挺好的。
還鼓勵以家庭為單位投保，3人及以上同時投保，可享受家庭費率，總保費為各被保險人保費總和的95%。
（3）保證續保期間總限額800萬
平安e生保長期醫療險（費率可調）在保證續保的20年間，累計的理賠上限不得超過800萬。
報銷範圍涵蓋了：住院醫療，住院前後門急診（前後30天），指定門診醫療。
都是100%賠付，社保罰則60%。
社保罰則是什麼意思呢？
簡單來說，如果你有社保，得了病住院沒有用社保報銷，直接去找保險公司理賠，那就只賠60%。
3.有什麼不足：
介紹了這麼多，平安e生保長期醫療險有缺點嗎？個人認為有幾個不足之處：
（1）等待期過長
一般醫療險等待期是30天，而平安e生保長期醫療險（費率可調）等待期90天，相比之下稍顯過長。
（2)不支持外購藥報銷
平安e生保長期醫療險（費率可調）免責條款裡明確說明，外購藥是不能報銷的。
對此，倒也不是大問題，可購買一份專門報銷院外靶向藥的醫療險，最便宜的一年12元。
(3)沒有墊付功能
美中不足，平安e生保長期醫療險（費率可調）雖然有就醫綠通功能，但不支持住院費用或押金墊付。
（4）20年後續保到期需要再次審核
平安e生保長期醫療險（費率可調）續保條件比較苛刻：
保證續保期滿後，再次續保需要審核。
假如，小明童鞋在30歲時投保e生保20年版。
50歲期滿後，小明童鞋想繼續投保，他可能要重新做健康告知，保險公司根據他當時的身體狀況和歷史理賠記錄，考慮是否同意續保。
如果拒保，小明童鞋就會面臨裸奔的風險。
這個續保條件很嚴，對消費者不利。
出現這樣條款的原因：一方面，條款中聲明續保風險，是監管機構的明確要求；另一方面，對於這種長期性醫療險，保險公司面臨的不確定性太高了。
03 平安e生保·長期醫療值得購買麼
1.橫向對比
目前，市面上百萬醫療險很多，和其他同類產品相比，平安e生保·長期醫療險到底值不值得買呢？
對比情況：
如果看重長期續保條件：首選平安e生保·長期醫療險，保證續保20 年，20年內都不需要擔心產品停售問題。與太平洋安享百萬相比，e生保20年版的保障期更長。
如果是 60 歲以上老人：可以考慮太平洋安享百萬，最高 65 歲還能買，保障內容也不錯，還創新提出了輕症醫療的保障。
如果想保障全面：尊享 e 生 2020 的增值服務是最全的，可以附加特需醫療、赴日醫療等服務。此外，它還有一個優點：共享免賠。如果家庭投保，可共享全年累計1萬元免賠額。
結論：
平安e生保·長期醫療險最大優勢是20年保證續保。
平安e生保·長期醫療險20年版沒有質子重離子和特藥服務，保障不如尊享e生。
在價格方面，平安e生保·長期醫療險在40歲前投保的價格優勢很大，甚至超過好醫保、尊享e生等短期醫療險；40歲以後陡然上漲，逐漸超過其它產品。
我覺得e生保20年版更適合40歲以上的消費者。
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