【抽絲剝繭】平安—智盈人生萬能險

人壽險中最不容易看懂,且具有迷惑性的就是萬能險了。


萬能險始於80年代的美國,在2000年左右被引進中國,2000年之後買的保險,有不少朋友買的是這類產品,到現在仍然不知道自己到底有多少收益。感覺保費不貴,以為交上幾年可以高枕無憂的能保障終身重疾。

其實不然,今天就來剖析一下這類產品,還大家一個明白。


何為萬能險


萬能險是包含投資保障兩大功能的人身保險產品,投保人將保費交到保險公司後,先扣除一筆“初始費用”然後進入到理財賬戶(投資賬戶),因為萬能險還帶有保障賬戶(一年期的壽險或者重疾險),所以保障賬戶每年都會從理財賬戶(投資賬戶)中扣錢。

【抽絲剝繭】平安—智盈人生萬能險


所謂的萬能險,只不過是保單在基礎的保障責任之外,多了一個投資的賬戶。我們可以隨時調高調低保障額度。如果調高了保障額度,就意味著從積累的保險的賬戶價值中,多拿點錢來買保險;相反如果是調低了額度,就是少買點保險,多存點保費在我的賬戶裡面,產生收益。


打個比方,它就像保險行業裡的“餘額寶”。放在餘額寶中放的錢,隨時可以拿來在支付寶中去購買產品,當剁手黨。如果不買的話,就讓它自己躺在餘額寶裡產生收益。


舉個例子


平安智盈人生,是萬能險存量保單裡佔有率較高的一款。


而這款萬能險比較複雜,不僅有壽險保障,還附加一個重疾保障,意外險,究竟要交多久?究竟能不能有個終身保障?能讀懂這個險種的人太少了。


以年交6000元,壽險保額22萬,重疾保額20萬——交費期(不限)為例。


這6000元的保費扣除初始費用和保障成本後的餘額部分,進入萬能險賬戶,每月以結算利率(保底1.75%)複利增長,直到被保險人身故或現金價值為0時,合同終止。


理解這個險種,一定要看這三方面:


一看 “初始費用”


智盈人生萬能險合同條款中的初始費用是這樣的。


【抽絲剝繭】平安—智盈人生萬能險


你每年繳納的保費,都要收取5~50%的管理費用;第1-5年的初始費用分別為保費的50%, 25%, 15%,10%,10%,第六年及以後為5%。也就是說,這份保單前1-5年的初始費用分別為3000元、1500元、900元、600元和600元,第6年及以後為300元。


這筆費用可是一筆不小的費用。而且不管你的萬能險繳費多久,只要你往裡面存錢就一定要被扣這筆費用。


二看 “投資賬戶收益率”收益率“


目前我國內地的萬能險保底收益率是1.75%~3.5%,絕大多數人買的都是保底利率1,75%的;保底利率是最低結算利率,目前市面上萬能險的結算利率普遍在4%左右,別忘了萬能險在繳費的時候先扣除了“初始費用5%~50%”,然後再給你4%左右的收益率,本質上你今天交的錢不還是屬於虧的嗎?


平安智盈人生萬能險,萬能險保底利率就是1.75%,歷史結算利率為3.875%-4.5%,2020年2月份的結算利率為4.5%,未來如果市場利率一直下降,平安智盈人生是否還能保證歷年的結算利率呢?答案是不確定的。但它可以合法地降低到保底利率1.75%,合同寫明的超過1.75%以上的收益都是不保證的。


三看 “保障成本”收


壽險保障和重疾保障按月扣除保障成本,這個成本採用的是自然費率,隨年齡遞增,和一年期消費型險種無異。保障成本每個月從萬能賬戶價值里扣除,不用額外交。


賬戶的運作是這樣的:

保費,減去初始費用,再減去保障成本,

然後加上或許有的續保獎勵,加上以每月公佈的浮動利率算出來的利息,就等於萬能賬戶價值。


保障成本如何計算呢?別急,合同裡面有。


【抽絲剝繭】平安—智盈人生萬能險


【抽絲剝繭】平安—智盈人生萬能險


從上表可以看出,保障賬戶(一年期的壽險和重疾險)成本又非常高,一年比一年的費用多!還有意外傷害和意外醫療也是有保障成本的,不是贈送的。


而且重疾理賠後,主險壽險的比例會相應減少。


保障成本越高意味著用於投資的部分越少,隨著保障成本逐年上升,而賬戶價值積累不夠多,賬戶價值入不敷出,導致最後賬戶歸零,風險還沒有發生,保單就終止了。


那時,也許正是你重疾風險較大的時候。

那時,也許你已經超過了重疾險的購買年齡。

那時,也許你的身體狀況已無法通過健康告知。


如果那時候你才明白,原來這份保單是這個樣子時,一切為時已晚。


這也是我一旦瞭解到有朋友是在2000年之後買的重疾險,一定會追問是不是買了類似產品,是否清楚這個保險的保障內容和運算邏輯。

即便如此,由於我的精力是有限的,最多是遇到一個提醒一個,促使我今天要把這個產品的形態寫出來,希望有更多的人看明白這類保險的本質,用好這份保險。


如果你不缺這點錢,持續交費也無妨,你如果嫌它初始費用高,保底利率低,保障成本隨著年齡越來越高,那就找一個純重疾險的保險去優化,這種重疾險交多少,保多少,出險怎麼賠,不出險怎麼給,最高交幾年都是確定的。


寫在最後


最後,如果你只想看結論,不看分析過程的話,我用三句話總結一下智盈人生這款產品。


第一句話:你每年繳納的保費會扣除一定的管理費,管理費從5%-50%,其餘的錢進入【投資賬戶】和【保障賬戶】,【保障賬戶】只保30種重疾。


第二句話:【投資賬戶】保底利率是1.75%,以往每年真實結算利率為利率3.875%~4.5%,【保障賬戶】年紀越大扣費越多。


第三句話: 萬能險繳費年限是不限制的,所謂的保終身,前提是在你持續交保費的假設前提下,當你停止繳費的時候,【保障賬戶】會從【投資賬戶】中劃扣保費,最後賬戶會被扣光,合同終止。


希望大家都能買對保險,用好保險,真正發揮保險的槓桿作用。



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