作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
很多城市推出了普惠醫療險，投保門檻低，通常不限年齡、不限職業、不限健康狀況，保費也很便宜。
很多貓友紛紛來問，我的城市有嗎？
最近，360聯合6家保險公司發佈了一款普惠醫療險——360城惠保，全國都能投保。
360城惠保的保障內容如下：
360城惠保的保障內容主要兩部分：
● 醫保範圍內的住院醫療費用，在醫保報銷後，扣除2萬塊錢的免賠額，它可以報銷80%，報銷上限是100萬。
● 醫保範圍外的，指定了15種特定疾病院外藥品，那麼用到這15種藥品了，扣除2萬塊錢的免賠額，它可以報銷80%，報銷上限也是100萬。
這15種特定藥品清單如下：
投保的門檻很低：
❶ 最高120歲也可以投保，基本上就是不限年齡；
❷ 不限職業，消防員、煤礦工人、飛行員等高危職業也可以投保；
❸ 沒有健康告知，即使生病了也可以投保。
不過，提醒大家的是，雖然生病了也可以投保，但一些既往症及併發症賠不了：
如果投保前已經患有以上疾病，可以投保，但因此發生的醫療費用不賠，其他疾病的醫療費用可以正常賠。
和各城市的普惠醫療險大同小異，360城惠保也帶有惠民的意義。
不過，這些普惠醫療險的本質還是商業保險，就難逃投入和產出之間的權衡，雖然門檻低，但其實在保障方面做了一些保留：
① 報銷門檻高
因為普惠醫療險最高也可以報銷上百萬，很多人把它當成百萬醫療險的替代品。
但仔細比較下，相比百萬醫療險，普通醫療險的報銷門檻還是太高了。
百萬醫療險通常不限醫保，報銷比例100%，一般疾病免賠額1萬，重疾0免賠 ；而普惠醫療險的住院醫療，比如360城惠保，醫保範圍內的才能報，免賠額2萬，報銷比例才80%，而醫保範圍外的，也僅有15種指定藥品，也有2萬免賠額，報銷比例也才80%。
大家可以想象一下，醫保範圍內的醫藥費，在醫保報銷完之後，自付要超過2萬，才能報，是何其難？即使報的話，也只有80%，能報多少？
舉個栗子，某人得了肺癌。
| 住院花了30萬：醫保範圍內20萬，醫保報了14萬，自付6萬；醫保範圍外10萬。
另外從院外購買了15萬的抗癌靶向藥。
所以他目前自付的是：醫保範圍內的6萬，醫保範圍外的10萬，和15萬抗癌靶向藥，攏共31萬。
● 如果他有普惠醫療險，比如360城惠保，自付的部分可以報銷（醫保範圍內的6萬-2萬免賠）*80%+（15萬抗癌靶向藥-2萬）*80%=13.6萬，自己還需要掏17.4萬。
● 如果他有百萬醫療險，比如尊享e生2020（重疾0免賠），自付的部分可以報銷（醫保範圍內的6萬+醫保範圍外的10萬+15萬抗癌靶向藥）*100%=31萬，也就是全部都報了。
② 續保不確定
普惠醫療險仍然沒有逃脫短期醫療險的命運，需要一年一續，能不能順利續保就是個問題。
一個影響續保的因素是自身的身體狀況。這類普惠醫療險通常沒有健康告知，所以我們自身的身體狀況變化倒不用擔心。
不過也有普惠醫療險搞了騷操作，續保需要審核。
比如今天聊的360城惠保：
另外一個影響續保的因素是產品是否停售。如果不賣了，想續也沒得續了。
這不是空穴來風，浙江嘉興的普惠醫療險——惠嘉保，8月13號上線，但發佈沒多久，惠嘉保的官微就開始系統維護，唯一的參保入口也進不去了。
就在9月24號，惠嘉保突然宣佈“由於相關政策限制，惠嘉保產品近期無法再次上線。”
好在保險公司比較負責的承諾：“此前已成功參保繳費的市民，將由中國太保財險嘉興支公司為您承保，保險責任及理賠服務完全按照前期公開宣傳執行”。
但是產品何時能再上線沒有說，已經投保的人明年能不能續保也是未知。
普惠醫療險對患有慢性常見疾病、年齡大的人群來說，是一大利好，這類人群往往買不了百萬醫療險，買點這種普惠醫療險，是沒辦法的辦法，好賴是個保障。
但是，普惠醫療險雖然是政府牽頭，卻依然是商業保險的性質，如果不賺錢，產品穩定性就堪憂。
所以身體健康、年齡不大的人，貓妹就不建議去湊熱鬧了，買點百萬醫療險，保障會更全面，一些頭部的產品穩定性也更好，現在還有保證續保20年的產品，就更踏實。
