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觀潮背景
國家統計局的數據顯示，一季度中國經濟同比下降6.8%。全國規模以上工業增加值同比下降8.4%，全國固定資產投資（不含農戶）84145億元，同比下降16.1%，社會消費品零售總額78580億元，同比下降19.0%。
面對新冠肺炎疫情對全球經濟運行的衝擊和影響，小微企業普遍面臨資金回籠慢、流動資金少等困難。陝西省金融業積極發揮合力，提供高質量金融服務，有力有序推動企業復工復產，為小微企業引入金融“活水”。
截至4月12日，陝西省地方法人金融機構累計發放符合專用額度管理要求的貸款共33.1億元，支持小微企業及個體經營者8442家，加權平均利率為4.45%；累計辦理再貼現115.51億元。
主持人：華商報社總經理 聶保剛
論壇嘉賓：中國人民銀行西安分行貨幣信貸管理處副處長 劉崴
中國工商銀行西安分行普惠部總經理 安娟芳
興業銀行西安分行辦公室總經理 焦峰
西安銀行小企業部總經理 馮菁
陝西省餐飲業商會會長 聶磊
在國家相關政策支持下，銀行流動性充足，社融數據也顯示企業貸款大增，但為何有一些中小企業感受不到融資環境的改善？問題的癥結出在哪裡？應該如何破解？
日前，華商商學院2020觀潮全媒體會客廳，就“只爭朝夕——金融政策全力紓困中小企業復工”主題，與監管機構、金融機構、企業代表面對面，探討在疫情衝擊下，中小微企業面臨的生存發展問題，以及銀行業落實金融支持政策，加大信貸力度、降低融資成本，紓困小微企業的實際舉措。
疫情影響，部分中小微企業賬面現金緊張
中小企業是擴大就業、改善民生、促進創業創新的重要力量，擔當著近50%的稅收、60%的GDP、70%的技術創新和80%的就業。
陝西省餐飲業商會會長聶磊開門見山地說，受到疫情影響，目前餐飲企業普遍面臨“開業”與“不開業”的兩難：不開業，員工會流失，品牌也會逐漸退化；開業，需要保證菜品質量、衛生及服務質量，但是客流量少、收入少，卻仍要負擔房租、水電、人員工資等固定支出。
聶磊介紹，目前西安規模以上餐飲企業，過半數已開業。但整個行業經營情況好的企業，營收能恢復到正常經營的四到五成，“差的只有三成，剛夠包住房租、人員工資、水電等固定支出”。
外圍嘉賓居泰隆裝飾陝西分公司副總經理李強表示，營收只恢復到疫前四五成的樣子，“最急迫的問題是資金鍊問題，但最焦慮的是沒有顧客、沒有單子，而且不知道什麼時候能有顧客和單子。”
也就是說，受此次疫情影響，中小企業面臨復工受限，而較高的人力成本、租賃成本、營運成本等給企業自身帶來負擔。處於各類產業鏈末端的中小企業，可能面臨資金鍊緊張甚至斷裂的風險。
外圍嘉賓交通銀行金融研究中心高級研究員劉學智認為，疫情衝擊最大的是旅遊、住宿、交通運輸等服務業，以及大量勞動密集型生產製造業企業，這些領域是吸納就業最為廣泛的行業。對這些受疫情影響較大的行業和企業，要加大政策支持力度，防範可能出現的一些問題。“這個時候，確保企業現金流充裕，幫助企業渡過難關，顯得尤為重要。”
因此，當下的金融支持對小微企業來說尤為重要。
支持復工復產，有銀行小微企業貸款餘額同比增長194%
央行數據顯示，一季度，央行釋放長期流動性2萬億，新增人民幣貸款7.1萬億。法定存款準備金率經過最新一次下調後，全國4000多家中小金融機構的法定存款準備金率將降到6%。在4月15日召開的金融委第二十六次會議上，也明確提出要加大逆週期調節，把支持實體經濟尤其是中小微企業發展的各項政策措施落到實處。
中國人民銀行西安分行貨幣信貸管理處副處長劉崴通報數據說，除了專項貨幣政策工具支持外，人民銀行西安分行還充分運用既有的貨幣政策工具為金融機構支持小微企業提供強有力的資金支持。目前人行西安分行再貸款餘額超過100億元，再貼現餘額近160億元。
西安銀行小企業部總經理馮菁說，西安銀行在疫情發生後的金融服務基本上有兩個階段：第一個階段是疫情發生後及時對防疫、抗疫企業提供資金支持。第二個階段也就是目前工作，已經轉到了對企業復工復產的支持。“從當前金融市場的實際效果來看，對小微企業的融資定價全面下調。”
興業銀行西安分行辦公室總經理焦峰則表示，該行在產品創新方面比較突出。他舉例說，易速貸、交易貸、連連貸是興業銀行服務小微企業“三劍客”產品，其中“交易貸”可有效解決小企業擔保難問題，節省企業的評估費、擔保費等多項融資成本；“連連貸”產品為無還本續貸產品，通過放款與還款的無縫對接，切實解決小微企業普遍面臨的貸款到期“先還後貸”的還款壓力。此外，該行還對受疫情影響的中小企業依照原合同所應產生的欠息罰息，在合理的前提下進行適度減免。
“我們專設‘無貸戶團隊’，分佈在西安東南西北四個區域，對區域內實體經濟進行支持，對沒有貸款記錄的小企業，面臨融資困難的，‘無貸戶團隊’上門進行專業金融服務。”焦峰說。
中國工商銀行西安分行普惠部總經理安娟芳通報數據說，監管要求2019年五家國有大行小微企業貸款餘額同比增30%，而工行小微企業貸款餘額同比增長達到52%，工行西安分行則更是達到了194%。“工行依託核心客戶的增信手段，免去小微企業的擔保抵押要求，使小微企業融資更加順暢。供應鏈金融的受眾客戶佔西安分行的三分之一以上，且均為信用類。”
信息不對稱、無抵押物、對接難，讓一些中小企業融資難？
那麼，為何有一些中小企業感受不到融資環境的改善？
上述小微企業代表李強表示，“信息不對稱和銀行對接手續複雜，銀行不主動出擊服務企業，都是中小企業拿不到貸款的重要原因。”據他介紹，他解決資金的辦法，首先想到的是通過朋友借款，甚至通過網貸機構借款。
李強說，中小企業普遍面臨短期流動性困境，但企業大都不清楚銀行等金融機構到底能否落實政策、如何落實政策，甚至天然地認為銀行對中小企業不會有更大的擔當和作為，不會幫助中小企業提高融資的可獲得性。
聶磊則懇切地說，一些餐飲公司面對疫情影響想要轉型發展，需要做新產品研發、購買新的設備、建立新的銷售渠道。但是這些都需要資金支持。“而以往金融政策在中小餐飲企業融資方面，基本都是抵押貸款，由於餐飲企業基本上都是沒有固定資產、缺少抵押物，這種情況下貸款就有很多困難。”
馮菁接著說，餐飲屬於勞動力密集型行業，輕資產、重現金流，傳統的金融產品和餐飲行業的對接方面，的確可能存在一些問題。而疫情對餐飲行業的衝擊，使得短期內壓力明顯顯現。
“由於小微企業自身抗風險能力比較薄弱，對企業未來的預期相對難以把控，很難形成一個非常準確、清晰的判斷。”馮菁說。
劉崴坦言，部分小微企業由於自身管理不規範、財務制度不健全，甚至沒有信用記錄，從未和銀行打過交道，因此導致貸款難的狀況時有發生。
觀潮呼籲：建立“受疫企業”風險補償資金及監管系統，助力中小微企業
如何破解上述諸多問題？在金融政策上真正做到紓困小微企業？
劉崴表示，監管部門也在引導金融機構著力解決中小企業貸款難的問題。比如金融機構以提高“首貸率”、提高信用貸的比例以及無還本續貸，解決中小微企業流動性的問題。
“依託金融科技對金融產品的創新，依靠互聯網、區塊鏈、雲計算對數據的挖掘，對破解小微企業融資難題有非常大的推動作用。”劉崴說。
聶磊則尤其希望金融機構能夠拿出一些特殊的、應急的辦法，讓資金能彙集到小微企業，真正支持到這些企業的發展。
經濟觀察人士周文豪認為，改善“疫中及疫後”融資環境建設，首先需要利用科技手段梳理形成企業情況分析，這也是優化融資服務環境，建立線上融資對接平臺的前提條件。依託大數據徵信和企業數據，對企業進行梳理，比如篩選出保障民生類的企業、醫藥生物企業、優質經營困難企業等等，通過篩選出標籤企業進行“因企施策”。
在這個意義上說，建立“受疫企業”風險補償資金及監管系統顯得尤其重要。周文豪認為，可以建立由政府牽頭成立的風險補償資金，對企業實行財政補貼、純信用貸款、抵質押貸款等方式，如果存在企業違約，政府、銀行、國有擔保公司承擔不同比例的風險補償資金。同時，利用大數據手段加強風險控制機制優化及持續對企業進行貸後跟蹤，並監控資金撥付及使用流程。
安娟芳最後表態：銀行可以通過相關方式，比如與陝西省餐飲業商會合作的方式，搭建特色場景，把餐飲客戶按資金需求進行分類，統一打包製作創新方案，其它行業也可以按照這個模式進行。 華商報記者李王豔 劉方 攝影 趙彬
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