3月24日，中國保險行業協會對外發布了《2019年度互聯網人身保險市場運行情況分析報告》。全年通過互聯網投保的人身險規模保費達到了1857.7億元，較2018年同比增長55.7%。
其中，通過第三方平臺實現的規模保費為1619.8億元，佔互聯網人身保險總規模保費的 87.2%
可見，“微信、支付寶”這些流量巨頭，以及一些專業第三方的保險銷售平臺，成為目前保民們購買互聯網保險的“主渠道”。
大家每個月基本都會看到的各種“新款”保險產品，也都是各個保險公司和各個第三方保險平臺合作定製的各種產品。
有很多在不同平臺叫著不同名字的產品，其實都是同一家公司的同一款產品，比如當年的爆款重疾險：
光大永明超級瑪麗旗艦版
光大永明達爾文超越者
光大永明可愛多
其實都是光大永明的同一個產品，只不過同時與三家平臺簽訂了合作協議，起了三個不同的宣傳名稱而已。
2月底的時候，重疾險出了一個新品【橫琴優惠寶】，接替了達爾文2號下線的市場空白，以60歲前享有60%額外重疾保額，把重疾險的這一功能又提高到了一個新的高度。
這剛熱銷了一個月，上週又來了一個【橫琴無憂人生2020】，是不是又是玩的“一套班子兩幅牌子”的花樣？
比比就知道了！
與“無憂人生2020”同日上線的，還有一款三峽人壽的“鋼鐵戰士1號”，保哥今天一併測評了。
四款60歲前都有額外重疾保額的重疾險
1、基礎責任比較
（1）重疾責任
數量上沒啥差別都在100種以上，主要的區別在重疾的“額外保額”設置上。
最優秀的是【橫琴優惠寶】，60歲前發生重疾都可以額外賠付60%保額；
其次是【橫琴無憂人生2020】，50歲前額外賠50%，50-60歲之間額外賠付60%；
再次是【信泰超級瑪麗2020Max】和【鋼鐵戰士1號】，都是60歲前額外賠50%，但是信泰的是（含）60歲，鋼鐵戰士是（不含）60歲，差了1年。
（2）中症責任
這4個產品的中症責任差不多 ，首次都是賠60%，行業最高的比例，【橫琴無憂人生2020】採用遞增賠付，第二次賠付65%
至於病種設置，除了鋼鐵戰士是20種，其他都是25種，具體病種我們也比較一下：
除了優惠寶少了“中度腦中風後遺症”，其他的差不多。
（3）輕症責任
高發的輕症都一樣，唯獨就是“優惠寶”把【輕微腦中風】放在輕症賠付，其他三個分產品都提升到了中症裡賠付。
在輕症責任裡，【鋼鐵戰士1號】首創了“心腦血管輕症二次賠付”的功能，如果罹患下面這5種輕症，1年之後復發，可以再賠40%保額。
不典型心肌梗塞
微創冠狀動脈搭橋術
微創冠狀動脈介入手術（非開胸）
心臟瓣膜介入手術
心包膜切除術
2、可選責任比較：
（1）惡性腫瘤二次賠付責任
這4個都屬於行業最優的癌症二次賠付責任。
（2）心腦血管二次賠付責任比較
【橫琴優惠寶】不含心血管二次賠付責任。其他三款都有，但都各有特色。
（1）信泰的心血管二次責任是與惡性腫瘤二次責任綁定在一起的；【無憂人生2020】和【鋼鐵戰士】可以獨立選擇是否附加；
（2）從賠付方式上，這三個產品有很大差別：
【信泰超級瑪麗2020Max】：三種特定疾病綁定在一起，只賠1次，這三種特定疾病誰先發生就賠誰，賠完合同結束；
【鋼鐵戰士1號】：如果同時附加了“惡性腫瘤”和“5種心血管重疾”，是分別賠付，就是說惡性腫瘤和心血管疾病，這兩類二次賠付，互不影響，賠完一類，另一類繼續有效。
如果第一次重疾就是5種特定心血管疾病其中之一，那麼，心血管特定疾病二次責任需要“一一對應”。
就是說“如果第一次得的是急性心梗，那麼第二次確診的也必須是急性心梗”才能啟動“心血管疾病二次賠付責任”。
【橫琴無憂人生2020 】的心血管特定疾病二次賠付責任更具人性化，如果同時附加了“惡性腫瘤”和“12種心血管重疾二次責任”，這兩類二次賠付互不影響，賠完一類，另一類繼續有效。
而且如果第一次重疾是這12種心血管疾病其中之一，第二次責任時，不需要一一對應，只要屬於這12種疾病裡面的，就可以二次賠付。這無疑大大增加了賠付的概率。
這三個產品的心血管疾病二次責任，雖然看似保額和間隔期都差不多，但是仔細看合同約定，差別還是挺大的：
如果想附加心血管特定重疾二次賠付的話，【橫琴無憂人生2020】無疑是最優的選擇。
3、保費價格比較
（1）基礎責任：
橫琴人生無憂2020的基礎疾病責任，在70/80/終身三個保障期限裡都是最優的費率。
（2）基礎責任+惡性腫瘤二次賠付
在這種方案下，
男性費率是【三峽鋼鐵俠1號】便宜；
女性費率是【橫琴無憂人生2020】便宜。
（3）基礎責任+惡性腫瘤二次賠付+心血管疾病二次賠付
在這種方案下，【橫琴無憂人生2020】不論男女都是最低的費率。當之無愧的性價比之王。
4、保障期限及方案選擇性比較
通過上面的保費測算表也可以看出
①橫琴優惠寶只有終身責任；
②超級瑪麗2020Max：可以保至70歲和終身
③無憂人生和鋼鐵戰士，可以選擇70歲、80歲和終身三個選項；但是鋼鐵戰士的70歲必須捆綁身故責任。
那麼，只有【無憂人生2020】的保險期限是最靈活的，三個期限方案裡都不強制附加身故責任，可以有效的加大保障槓桿。
現在，70歲可以不含身故責任的重疾險，是越來越稀缺了！珍惜啊！
5、【健康告知】和【智能核保】比較
——健康告之：
這四個產品裡，“優惠寶”和“無憂人生2020”是同一家公司的，因此健康告知也是一模一樣的，我們把三個健康告知放在一起比較一下：
1、檢查異常：
【橫琴人壽】只問到了“1年內的檢查異常”，其他產品都是問的2年；
2、近期異常症狀：
【信泰超級瑪麗2020Max】關於近期異常症狀問詢期最短，只問了6個月內的，其他產品都是問的1年內的；
2、住院史：
【三峽鋼鐵戰士】只要求2年內7天以上的住院才需要告知；其他產品是隻要2年內住過院就要求告知；
3、既往病史：
對於高血壓，是【橫琴人壽】的兩個產品要求最寬鬆，收縮壓≥160mmHg\\舒張壓≥100mmHg才需要告知，其他產品都是150/100；
對於其他疾病告知是【三峽鋼鐵戰士】最簡單，詢問的病種比其他產品少很多，並且沒有針對胃部疾病的詢問，各種胃炎（包括萎縮性胃炎）如果不是2年內的檢查異常的話，都可以直接投保。
——智能核保
根據四個產品的常見疾病的智能核保結果比較，
1、橫琴人壽和三峽人壽的乙肝攜帶和小三陽更友好一些；
2、對於甲狀腺結節和乳腺結節，信泰人壽的核保最好、順序是：信泰＞橫琴＞三峽
總結
目前，這篇文章中的4款產品，代表了單次重疾險“保障功能”的最高水平。
1、重疾的“額外保額”，都到60週歲，行業最長；有效的加強了中青年階段，家庭負擔最重時期的保額；
2、針對重疾最高發的“惡性腫瘤”和“心腦血管疾病”提供了二次賠付功能，而且條款自帶，無需單獨附加；
3、針對“心腦血管疾病”二次賠付，有兩個產品“創新”：
（1）【三峽鋼鐵戰士1號】針對“輕症”，行業首創了5種“心血管特定疾病”可以二次賠付
（2）【橫琴無憂人生2020】針對“重疾”，創新了“心腦血管疾病”的二次賠付方式，把其他產品需要“一一對應”式的賠付，擴大到了“二次命中12種特定疾病之一即可二次賠付”的範圍，極大提高了這個附加險的“含金量”！
經過綜合比較，保哥給出的購買建議是：
一、如果只想保基礎疾病，或者基礎+癌症二次賠付，男性可以選擇 【鋼鐵戰士1號】，女性選擇【橫琴無憂人生2020】
二、如果想保障的更全面一些，想再加上重疾的“心血管特定疾病”二次賠付功能，那不論男女，一定選擇【橫琴無憂人生2020】。
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