“假離婚”徹底涼了！
北京嚴查公積金貸款審核！
將聯網市婚姻登記系統
審核申請人婚姻關係
違規行為一經發現
自發現之日起五年內不受理其貸款申請！
01
“假離婚”或被禁貸公積金5年
來自北京日報消息，北京市民今後申請公積金貸款時，審核人員將聯網北京市婚姻登記系統聯網審核申請人的婚姻關係情況。對申請貸款時弄虛作假、提交假材料、隱瞞真實情況等對貸款審核結果產生影響的職工，一經發現，將個人信息記入管理中心不良信息庫，並
自違規行為發現之日起五年內不受理其貸款申請。這意味著，公積金貸款審查更嚴格，通過“假離婚”來影響貸款審核結果的行為徹底行不通了！
據悉，目前不論是商業貸款，還是公積金貸款，北京樓市調控政策中都有明確限制：
對於離婚一年以內的房貸申請人，各商業銀行應參照二套房限貸政策執行；
申請住房公積金貸款的，按二套住房公積金政策執行
若二套房為普通自住房，首付款比例不低於60%；
若二套房為非普通自住房，首付款比例不低於80%。
但在政府明令禁止下，依舊有不少個人通過“假離婚”手段，使夫妻中的一方“淨身出戶”，變身享受最優惠購房政策的首套購房者。
為了打擊這種行為，北京住房公積金管理中心下發《關於進一步加強住房公積金個人住房貸款審核有關問題的通知》。
原文如下：
據北京日報4月1日報道，今後，北京市民的公積金貸款審核將聯網北京市婚姻登記系統，聯網審核申請人的婚姻關係情況。對此，中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林表示，聯網審查婚姻狀況是一個很便捷的手段，有助於提高審核的準確度，原來不聯網僅靠提供材料容易出現弄虛作假情況，各地材料不一也會導致一些違規行為出現。
02
南京公積金或將跟進？
那麼，省會城市南京，目前住房公積金貸款政策如何呢？是否會跟進北京的政策？
對此，諮詢了南京市住房公積金管理中心，據工作人員回覆，目前南京住宅公積金貸款暫未硬性規定需“離婚一年”。
目前，南京執行的仍然是2018年4的公積金政策：
購買首套自住住房最高可貸額度為50萬元/人、夫妻雙方100萬元/戶；
購買第二套住房仍按原有規定執行。
此外，將南京市“第二套住房公積金貸款的發放對象，僅限於現有人均住房建築面積低於本市平均水平的繳存職工家庭”的貸款條件中，“本市平均水平”的認定標準已調整為40㎡。
如果家庭現有人均住房建築面積不超過40㎡，且現有首套住房建築面積不超過120㎡的情況下，可以申請公積金貸款購買第二套住房，以改善家庭住房條件。
貸款政策
（1）南京住房公積金貸款基準利率：5年以上利率：3.25%；
（2）最高可貸額度仍然要按照公式計算，即：繳存額/繳存比例*0.45*12*可貸年限（男60歲、女55歲）；
（3）名下住房面積調整為40㎡/人，以家庭為單位最多不得超過120㎡，例：夫妻名下有一套90㎡住房，沒有孩子，則再購房時不得使用公積金貸款。
市公積金與省公積金不同點：
（1）名下有1套房貸款額度、利率不同。市公個人最高可貸額度為30萬、夫妻60萬，利率上浮10%；省公個人最高可貸額度為50萬、夫妻100萬，基準利率；
（2）可貸額度計算公式不同。市公積金：公積金計算公式:總繳存額/總繳存比例*0.45*12*可貸年限（男60歲女55歲，連續繳存滿5年可貸年限可在55及60基礎上+貸5年)；省公積金：省公積金只要正常繳納，均可按最高額度申請。
貸款條件
（1）借款人為具有完全民事行為能力的具有中華人民共和國國籍的自然人。
（2）申請公積金貸款時已開戶並且連續、足額匯繳，連續繳存住房公積金滿6個月（含）以上。
（3）具有合法有效的房屋買賣合同或經有關部門批准建修住房的證明文件。
（4）不低於規定比例的購房首期付款金額。
（5）借款人具有穩定的經濟收入和償還貸款本息的能力，個人徵信良好，無影響貸款償還能力的其他債務。
（6）所購買、建修住房土地性質為國有土地；以所購買、建修房屋作抵押擔保。
二代徵信“綁定”夫妻負債情況
不僅是公積金，徵信系統對於“投機取巧”行為的管控也是越來越嚴格。
自2020年1月19日起，徵信中心就已面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。與一代徵信系統相比，二代徵信系統會體現夫妻雙方的負債情況，“假離婚”等投機行為或將行不通；分期貸款也會明確體現；
還款記錄保存期延長至5年等方面。“最嚴徵信”系統，那麼與一代徵信系統相比，嚴格之處到底在哪裡呢？
1、二代徵信將體現夫妻雙方的負債情況，“假離婚”等投機行為將行不通；
此前一代徵信系統中，如果男方作為主貸，那麼女方徵信則不體現負債。而在二代徵信系統中，增加“共同借款”信息採集內容，體現夫妻雙方的負債情況，即便離婚，非主貸人再次買房也屬於有房有貸，也無法享受首套房的各種優惠。
值得一提的是，目前全國範圍內已經有城市對二套房實施“認房又認貸”的政策，如果夫妻雙方負債記錄均出現在徵信報告中，那麼，
夫妻雙方已經購房的，將來離婚後，非主貸人再次買房仍被認定為“有房貸”，就無法享受首套房的“低首付”、“低利率”的政策；就目前南京工、農、建、中四大國有商業銀行中，農業銀行、中國銀行執行的是“認貸不認房”，建設銀行、工商銀行執行“認房不認貸”。
2、信息更新更及時，各機構需要在採集時點T+1向徵信中心報送數據，以前可能需要一個月甚至更久才能更新徵信數據，但以後想利用這段時間差去申請貸款將行不通；
3、分期貸款也會明確體現，包括“裝修貸”、“車位貸”等，二代徵信報告將體現分期時間和分期金額；
4、還款記錄保存期延長至5年，同時增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”；
5、個人信息收集更加全面詳實，在新版徵信報告中，將完整展示個人學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號，配偶信息也會較完整體現。
三大類徵信採集範圍
當前我國徵信系統依法合規採集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：
一是個人信貸信息，截至2019年11月底，個人徵信系統接入各類放貸機構共3693家，已基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋；
二是“先消費後付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業繳費信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案；
三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執行人信息等。
這些情況，將產生不良記錄！
1、信用卡連續三次(或兩年內累計六次)逾期還款；
2、房貸、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款；
3、逾期借款利率上調，仍按原金額支付“月供” ，產生欠息逾期；
4、睡眠信用卡激活後不使用也會有年費，不繳納可能產生負面信用記錄;
5、信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款；
6、為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款；
7、欠賬等經濟糾紛；
8、水、電、燃氣費不按時交款；
9、個人信用卡出現套現的行為；
10、助學貸款拖欠不還款；
11、手機扣費與銀行卡掛鉤，手機停用後欠月租費形成逾期；
12、被冒用身份證產生信用卡欠費記錄；
那麼，個人如何保證良好的信用狀況呢？日常可以這樣做！
保護好個人身份證件，不隨意出借，防止個人身份信息被盜用；合理安排金融消費，透支消費量力而行 ，不參與非法集資等活動；正確使用信用卡，不惡意透支，不“以卡養卡”，不虛假交易、違規套現；要養成好的信用習慣，按時足額歸還貸款，包括從互聯網平臺、小貸公司的借貸，避免造成信用報告中的負面記錄。
而如果有貸款、信用卡，要記清還款日期，做到按時、足額還款；在銀行申請貸款、信用卡時準確填寫申請信息，信息有變化及時通知銀行；如果發生逾期，應立即把欠款還上；定期查詢信用報告，主動關心自己的信用記錄。
如果發現信用記錄有問題，應及時提出異議以便得到糾正。
常見徵信問題及徵信查詢網點
附：南京個人徵信查詢網點一覽
一年可有兩次免費查詢機會，現場查詢需攜帶本人有效身份證原件及複印件。
網上查詢地址：www.pbccrc.org.cn,提交申請後次日可得到
此前一代徵信系統中，如果男方作為主貸，那麼女方徵信則不體現負債。而在二代徵信系統中，增加“共同借款”信息採集內容，體現夫妻雙方的負債情況，即便離婚，非主貸人再次買房也屬於有房有貸，也無法享受首套房的各種優惠。
值得一提的是，目前全國範圍內已經有城市對二套房實施“認房又認貸”的政策，如果夫妻雙方負債記錄均出現在徵信報告中，那麼，夫妻雙方已經購房的，將來離婚後，非主貸人再次買房仍被認定為“有房貸”，就無法享受首套房的“低首付”、“低利率”的政策。
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