“假离婚”彻底凉了！
北京严查公积金贷款审核！
将联网市婚姻登记系统
审核申请人婚姻关系
违规行为一经发现
自发现之日起五年内不受理其贷款申请！
01
“假离婚”或被禁贷公积金5年
来自北京日报消息，北京市民今后申请公积金贷款时，审核人员将联网北京市婚姻登记系统联网审核申请人的婚姻关系情况。对申请贷款时弄虚作假、提交假材料、隐瞒真实情况等对贷款审核结果产生影响的职工，一经发现，将个人信息记入管理中心不良信息库，并
自违规行为发现之日起五年内不受理其贷款申请。这意味着，公积金贷款审查更严格，通过“假离婚”来影响贷款审核结果的行为彻底行不通了！
据悉，目前不论是商业贷款，还是公积金贷款，北京楼市调控政策中都有明确限制：
对于离婚一年以内的房贷申请人，各商业银行应参照二套房限贷政策执行；
申请住房公积金贷款的，按二套住房公积金政策执行
若二套房为普通自住房，首付款比例不低于60%；
若二套房为非普通自住房，首付款比例不低于80%。
但在政府明令禁止下，依旧有不少个人通过“假离婚”手段，使夫妻中的一方“净身出户”，变身享受最优惠购房政策的首套购房者。
为了打击这种行为，北京住房公积金管理中心下发《关于进一步加强住房公积金个人住房贷款审核有关问题的通知》。
原文如下：
据北京日报4月1日报道，今后，北京市民的公积金贷款审核将联网北京市婚姻登记系统，联网审核申请人的婚姻关系情况。对此，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，联网审查婚姻状况是一个很便捷的手段，有助于提高审核的准确度，原来不联网仅靠提供材料容易出现弄虚作假情况，各地材料不一也会导致一些违规行为出现。
02
南京公积金或将跟进？
那么，省会城市南京，目前住房公积金贷款政策如何呢？是否会跟进北京的政策？
对此，咨询了南京市住房公积金管理中心，据工作人员回复，目前南京住宅公积金贷款暂未硬性规定需“离婚一年”。
目前，南京执行的仍然是2018年4的公积金政策：
购买首套自住住房最高可贷额度为50万元/人、夫妻双方100万元/户；
购买第二套住房仍按原有规定执行。
此外，将南京市“第二套住房公积金贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于本市平均水平的缴存职工家庭”的贷款条件中，“本市平均水平”的认定标准已调整为40㎡。
如果家庭现有人均住房建筑面积不超过40㎡，且现有首套住房建筑面积不超过120㎡的情况下，可以申请公积金贷款购买第二套住房，以改善家庭住房条件。
贷款政策
（1）南京住房公积金贷款基准利率：5年以上利率：3.25%；
（2）最高可贷额度仍然要按照公式计算，即：缴存额/缴存比例*0.45*12*可贷年限（男60岁、女55岁）；
（3）名下住房面积调整为40㎡/人，以家庭为单位最多不得超过120㎡，例：夫妻名下有一套90㎡住房，没有孩子，则再购房时不得使用公积金贷款。
市公积金与省公积金不同点：
（1）名下有1套房贷款额度、利率不同。市公个人最高可贷额度为30万、夫妻60万，利率上浮10%；省公个人最高可贷额度为50万、夫妻100万，基准利率；
（2）可贷额度计算公式不同。市公积金：公积金计算公式:总缴存额/总缴存比例*0.45*12*可贷年限（男60岁女55岁，连续缴存满5年可贷年限可在55及60基础上+贷5年)；省公积金：省公积金只要正常缴纳，均可按最高额度申请。
贷款条件
（1）借款人为具有完全民事行为能力的具有中华人民共和国国籍的自然人。
（2）申请公积金贷款时已开户并且连续、足额汇缴，连续缴存住房公积金满6个月（含）以上。
（3）具有合法有效的房屋买卖合同或经有关部门批准建修住房的证明文件。
（4）不低于规定比例的购房首期付款金额。
（5）借款人具有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力，个人征信良好，无影响贷款偿还能力的其他债务。
（6）所购买、建修住房土地性质为国有土地；以所购买、建修房屋作抵押担保。
二代征信“绑定”夫妻负债情况
不仅是公积金，征信系统对于“投机取巧”行为的管控也是越来越严格。
自2020年1月19日起，征信中心就已面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。与一代征信系统相比，二代征信系统会体现夫妻双方的负债情况，“假离婚”等投机行为或将行不通；分期贷款也会明确体现；
还款记录保存期延长至5年等方面。“最严征信”系统，那么与一代征信系统相比，严格之处到底在哪里呢？
1、二代征信将体现夫妻双方的负债情况，“假离婚”等投机行为将行不通；
此前一代征信系统中，如果男方作为主贷，那么女方征信则不体现负债。而在二代征信系统中，增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，也无法享受首套房的各种优惠。
值得一提的是，目前全国范围内已经有城市对二套房实施“认房又认贷”的政策，如果夫妻双方负债记录均出现在征信报告中，那么，
夫妻双方已经购房的，将来离婚后，非主贷人再次买房仍被认定为“有房贷”，就无法享受首套房的“低首付”、“低利率”的政策；就目前南京工、农、建、中四大国有商业银行中，农业银行、中国银行执行的是“认贷不认房”，建设银行、工商银行执行“认房不认贷”。
2、信息更新更及时，各机构需要在采集时点T+1向征信中心报送数据，以前可能需要一个月甚至更久才能更新征信数据，但以后想利用这段时间差去申请贷款将行不通；
3、分期贷款也会明确体现，包括“装修贷”、“车位贷”等，二代征信报告将体现分期时间和分期金额；
4、还款记录保存期延长至5年，同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”；
5、个人信息收集更加全面详实，在新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，配偶信息也会较完整体现。
三大类征信采集范围
当前我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息，主要包括三类：
一是个人信贷信息，截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已基本实现对个人金融信用信息的广覆盖；
二是“先消费后付款”的信用信息，主要包括电信等公用事业缴费信息，这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案；
三是公共信息，主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。
这些情况，将产生不良记录！
1、信用卡连续三次(或两年内累计六次)逾期还款；
2、房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；
3、逾期借款利率上调，仍按原金额支付“月供” ，产生欠息逾期；
4、睡眠信用卡激活后不使用也会有年费，不缴纳可能产生负面信用记录;
5、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；
6、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；
7、欠账等经济纠纷；
8、水、电、燃气费不按时交款；
9、个人信用卡出现套现的行为；
10、助学贷款拖欠不还款；
11、手机扣费与银行卡挂钩，手机停用后欠月租费形成逾期；
12、被冒用身份证产生信用卡欠费记录；
那么，个人如何保证良好的信用状况呢？日常可以这样做！
保护好个人身份证件，不随意出借，防止个人身份信息被盗用；合理安排金融消费，透支消费量力而行 ，不参与非法集资等活动；正确使用信用卡，不恶意透支，不“以卡养卡”，不虚假交易、违规套现；要养成好的信用习惯，按时足额归还贷款，包括从互联网平台、小贷公司的借贷，避免造成信用报告中的负面记录。
而如果有贷款、信用卡，要记清还款日期，做到按时、足额还款；在银行申请贷款、信用卡时准确填写申请信息，信息有变化及时通知银行；如果发生逾期，应立即把欠款还上；定期查询信用报告，主动关心自己的信用记录。
如果发现信用记录有问题，应及时提出异议以便得到纠正。
常见征信问题及征信查询网点
附：南京个人征信查询网点一览
一年可有两次免费查询机会，现场查询需携带本人有效身份证原件及复印件。
网上查询地址：www.pbccrc.org.cn,提交申请后次日可得到
此前一代征信系统中，如果男方作为主贷，那么女方征信则不体现负债。而在二代征信系统中，增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，也无法享受首套房的各种优惠。
值得一提的是，目前全国范围内已经有城市对二套房实施“认房又认贷”的政策，如果夫妻双方负债记录均出现在征信报告中，那么，夫妻双方已经购房的，将来离婚后，非主贷人再次买房仍被认定为“有房贷”，就无法享受首套房的“低首付”、“低利率”的政策。
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