時隔13年，中國重疾險的定義引來重要改變。
本週二（3月31日），中國保險行業協會下發了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》（以下簡稱“徵求意見稿”），對重大疾病進行“輕重”的分級，增加了3種核心重疾，是其中最突出的修改。
今天，我們就來關注一下這個千呼萬喚始出來的《徵求意見稿》。
關注點一：
甲狀腺癌未完全移出重疾
在過往的10年內，保險公司的重疾險的理賠成本，幾乎三四成消耗在了甲狀腺癌的賠付上。
甲狀腺癌是所謂的“最善良癌症”，它的治療成本極低，且轉移的概率相當少。大部分治療就是一刀了事，治療成本很低。早期甲狀腺癌的治療手術僅需花費1萬-2萬元。
保險業內普遍認為，甲狀腺癌等檢出率高、治療費低的疾病已不再是傳統意義上的重疾。
本應該防範更重要風險的重疾保險或防癌險，大部分理賠成本全去了甲狀腺癌。
這就是目前重疾理賠的一個現狀。其實這對於患者來說也不是一件好事。畢竟甲狀腺癌不是嚴重重疾，理賠後再想購買重疾，就需要再等一段時間，尋找甲狀腺癌專屬的重疾險，對大多數人來說，也不是一件容易的事情。
這一次的《徵求意見稿》，並沒有把甲狀腺癌完全移出重疾，但是也有一個變化——
TNM 分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌，被界定為“輕度重疾”。
甲狀腺癌是非常複雜的，它既有分型：如乳頭狀癌（最輕）、髓樣癌和未分化型癌（最嚴重）等；又有分期，分期是根據甲狀腺病灶的大小和是否轉移來分的。
甲狀腺癌現在確實相當一大部分都屬於TNM分期為I期的甲狀腺癌，尤其是在發病率最高的乳頭狀癌和髓樣癌中。
雖然甲狀腺癌沒有完全從重疾中剔除，但經過重新界定，也會有效降低理賠成本，留出重疾險費率調整的空間。
這次《徵求意見稿》將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症這三種核心重疾都分出輕症和重症，且規定輕症賠付金額不能高於重症賠付的20%。
關注點二：
增加了三種重疾
新的重疾險新規，在原來的25種核心重疾種類中增加了3種重疾：
嚴重的慢性呼吸功能衰竭
嚴重的克羅恩病
嚴重的潰瘍性結腸炎現在市場上的大多數重疾都包含這3種疾病，所以對市場的影響微乎其微。
新規中，有一些重疾的規定適當收嚴，如“原發性的肺動脈高壓”，由肺動脈高壓超過30毫米汞柱，提升到36毫米汞柱，但影響並不是非常大。
此次徵求意見稿把原先的病種更加細化，增加了一些診療標準，可能還是為了產品的標準化。
不過，大多數公司的重疾險的種類，都遠遠超過保監規定的核心重疾，這種細枝末節的調整對整個重疾險的影響甚小。
建議一：重症肺炎後遺症應被關注
個人認為，對於那些特別影響人的生存質量，甚至是終身性影響的疾病，這次的重疾並沒有引入，是一個遺憾。
比如說，因為重症肺炎治療導致的後遺症——股骨頭壞死，對人的影響是巨大的，甚至可能改變患者後半生的收入能力、生活狀態。
現在，這種後遺症確實隨著治療手段的提升，也不像“非典”期間那麼容易發生。但是一旦發生，是不是可以列入重疾？讓尤其是在當下新冠期間有可能產生的這種問題得到緩解，彰顯保險的意義？
我覺得這一點是值得討論的。
建議二：
重疾長期護理險需要被重視
重疾險的賠付方式是罹患重疾即賠付。
但是賠付方式當然有好的一面，畢竟罹患重疾後，你可能會停掉工作進行治療，維持家裡的開支需要一大筆錢，解燃眉之急。
但是，很多重疾所產生的更大問題是——長期的後續護理。
根據現在的精算規定，重疾險是不允許以年金的形式賠付的，只能一次性賠付。
當然，保監的規定是希望整個重疾行業能夠標準化，防止保險公司因為重疾的分期給付，降低了保險公司自己的風險理賠成本，卻忽悠客戶還收同樣的保費。
我個人認為，給患者多一種年金形式賠付的選擇性，也是很有意義的。
尤其對於有長期護理需求的，比如說老年痴呆、嚴重帕金森症、中風等重疾，可以專門開發一個重疾長期護理險。
現在長期護理險在健康險新規中已經提到一定的地位，但是，與重疾後期護理相連接的部分，整個市場還沒有反應。
我認為，這是未來市場需求的一個重點，雖然它未必屬於現在嚴格意義的重疾險。
當然，現在這一版意見還只是徵求意見稿，真正從徵求意見稿到最終變成保監會的正式規定，長則幾年，短則幾個月。
在這個階段，大家都可以發表一下意見。期待在新規的指導下，保險公司能開發出更多合理、真正彰顯保險意義，同時不會在沒有產生巨大風險時成為風險套利工具的產品。
如果你有任何關於重疾險的問題，也可以留言中提出。
閱讀更多 孫明展真理財 的文章
