时隔13年，中国重疾险的定义引来重要改变。
本周二（3月31日），中国保险行业协会下发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”），对重大疾病进行“轻重”的分级，增加了3种核心重疾，是其中最突出的修改。
今天，我们就来关注一下这个千呼万唤始出来的《征求意见稿》。
关注点一：
甲状腺癌未完全移出重疾
在过往的10年内，保险公司的重疾险的理赔成本，几乎三四成消耗在了甲状腺癌的赔付上。
甲状腺癌是所谓的“最善良癌症”，它的治疗成本极低，且转移的概率相当少。大部分治疗就是一刀了事，治疗成本很低。早期甲状腺癌的治疗手术仅需花费1万-2万元。
保险业内普遍认为，甲状腺癌等检出率高、治疗费低的疾病已不再是传统意义上的重疾。
本应该防范更重要风险的重疾保险或防癌险，大部分理赔成本全去了甲状腺癌。
这就是目前重疾理赔的一个现状。其实这对于患者来说也不是一件好事。毕竟甲状腺癌不是严重重疾，理赔后再想购买重疾，就需要再等一段时间，寻找甲状腺癌专属的重疾险，对大多数人来说，也不是一件容易的事情。
这一次的《征求意见稿》，并没有把甲状腺癌完全移出重疾，但是也有一个变化——
TNM 分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，被界定为“轻度重疾”。
甲状腺癌是非常复杂的，它既有分型：如乳头状癌（最轻）、髓样癌和未分化型癌（最严重）等；又有分期，分期是根据甲状腺病灶的大小和是否转移来分的。
甲状腺癌现在确实相当一大部分都属于TNM分期为I期的甲状腺癌，尤其是在发病率最高的乳头状癌和髓样癌中。
虽然甲状腺癌没有完全从重疾中剔除，但经过重新界定，也会有效降低理赔成本，留出重疾险费率调整的空间。
这次《征求意见稿》将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这三种核心重疾都分出轻症和重症，且规定轻症赔付金额不能高于重症赔付的20%。
关注点二：
增加了三种重疾
新的重疾险新规，在原来的25种核心重疾种类中增加了3种重疾：
严重的慢性呼吸功能衰竭
严重的克罗恩病
严重的溃疡性结肠炎现在市场上的大多数重疾都包含这3种疾病，所以对市场的影响微乎其微。
新规中，有一些重疾的规定适当收严，如“原发性的肺动脉高压”，由肺动脉高压超过30毫米汞柱，提升到36毫米汞柱，但影响并不是非常大。
此次征求意见稿把原先的病种更加细化，增加了一些诊疗标准，可能还是为了产品的标准化。
不过，大多数公司的重疾险的种类，都远远超过保监规定的核心重疾，这种细枝末节的调整对整个重疾险的影响甚小。
建议一：重症肺炎后遗症应被关注
个人认为，对于那些特别影响人的生存质量，甚至是终身性影响的疾病，这次的重疾并没有引入，是一个遗憾。
比如说，因为重症肺炎治疗导致的后遗症——股骨头坏死，对人的影响是巨大的，甚至可能改变患者后半生的收入能力、生活状态。
现在，这种后遗症确实随着治疗手段的提升，也不像“非典”期间那么容易发生。但是一旦发生，是不是可以列入重疾？让尤其是在当下新冠期间有可能产生的这种问题得到缓解，彰显保险的意义？
我觉得这一点是值得讨论的。
建议二：
重疾长期护理险需要被重视
重疾险的赔付方式是罹患重疾即赔付。
但是赔付方式当然有好的一面，毕竟罹患重疾后，你可能会停掉工作进行治疗，维持家里的开支需要一大笔钱，解燃眉之急。
但是，很多重疾所产生的更大问题是——长期的后续护理。
根据现在的精算规定，重疾险是不允许以年金的形式赔付的，只能一次性赔付。
当然，保监的规定是希望整个重疾行业能够标准化，防止保险公司因为重疾的分期给付，降低了保险公司自己的风险理赔成本，却忽悠客户还收同样的保费。
我个人认为，给患者多一种年金形式赔付的选择性，也是很有意义的。
尤其对于有长期护理需求的，比如说老年痴呆、严重帕金森症、中风等重疾，可以专门开发一个重疾长期护理险。
现在长期护理险在健康险新规中已经提到一定的地位，但是，与重疾后期护理相连接的部分，整个市场还没有反应。
我认为，这是未来市场需求的一个重点，虽然它未必属于现在严格意义的重疾险。
当然，现在这一版意见还只是征求意见稿，真正从征求意见稿到最终变成保监会的正式规定，长则几年，短则几个月。
在这个阶段，大家都可以发表一下意见。期待在新规的指导下，保险公司能开发出更多合理、真正彰显保险意义，同时不会在没有产生巨大风险时成为风险套利工具的产品。
如果你有任何关于重疾险的问题，也可以留言中提出。
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