近日，新流財經發現，餓了麼新上線了一款產品——餓用金，最高額度5萬元，由馬上消費金融為餓了麼用戶定製開發，餓了麼的運營主體上海拉扎斯信息科技有限公司運營。
目前，餓用金採取的是白名單邀請制，還未完全對外開放，僅部分用戶可見。
截圖來自：餓了麼APP
當下，餓了麼與美團的競爭依舊焦灼，從外賣行業一直延伸到生活服務等領域，但是從金融業務的佈局速度和維度來看，兩者卻一個向左、一個向右，走出了完全不同的路線。
此次新推出的產品，是否預示著餓了麼要嘗試進一步發展金融業務了呢？
餓了麼C端金融業務仍是導流服務
從介紹來看，此次“餓用金”上線，實際借款服務均由馬上消費金融提供，餓了麼僅作為展示平臺，還附帶給予一定權益優惠，用戶完成借款後可獲得餓了麼外賣券。
據瞭解，餓了麼自2017年正式啟動金融業務，彼時，還沒被阿里巴巴收購。
新流財經2017年11月曾報道，餓了麼上線“小額借款”功能，為一款名為“立下貸”的現金貸產品導流。
不過三年過去了，餓了麼成為阿里巴巴佈局的重要一環，其C端金融業務似乎仍舊停留在提供導流服務上。
目前，餓了麼的“錢包-借錢”功能中，正在為拍拍貸、翼支付、萬達普惠、中原消金、蘇寧任性貸導流。
此外，餓了麼還與多家銀行合作上線聯名信用卡，包括光大、平安、匯豐、興業、交通等多家銀行。
可以看出，餓了麼雖然與美團在外賣、生活服務等眾多領域鬥爭激烈，但從消費金融領域對比，餓了麼慢了不只一點點。
有從業者分析認為，餓了麼的金融發展相對較慢，或許與企業整體發展策略有著重要關係。
從全局角度來講，餓了麼作為阿里旗下全資子公司，而阿里生態中有螞蟻金服作為重要飛輪帶動整體，花唄和借唄在行業中屬於現象級產品，餓了麼沒有很大的必要再打造一款餓了麼版“花唄”或“借唄”，二者直接合作反而更便利。
近日，口碑餓了麼還與支付寶花唄聯合打造了“吃貨卡”，可以先吃後付，也可以分期還款。最高1500元額度，可用於支付寶點外賣或者到店等先吃後付。
這或許也是這些年餓了麼與美團的金融業務發展步伐不一致的原因之一。
隨著時間的推移，在互聯網下半場裡，餓了麼和美團競爭點不再只是積累用戶，更重要的在於用戶價值的釋放。
金融業務便是其中一環。
當然，於餓了麼而言，如若“餓用金”這款產品試驗成功之後，接入更多的資金方，繼續做大也並無可能。
定製化貸款產品將是未來一大趨勢
餓了麼極具富有的流量資源和下沉用戶，一直是部分金融機構想要合作的。
一家持牌金融機構的從業者曾表示，在其合作的生活服務類的產品中，美團、餓了麼和58同城，是比較有效果的。
“外賣平臺觸及到的大多是用戶固定、真實的地點，更容易掌握用戶的真實信息，風險相對較低。”一位風控人士認為，在整合了更多的服務、幾乎覆蓋了用戶的吃、穿、出、行全場景後，平臺可以更好地掌握用戶的日常軌跡和消費習慣，更全面地獲取用戶信息。
值得注意的是，在此前，馬上消費金融便與餓了麼有過合作，曾在餓了麼的貸款超市中上線導流。
但是，馬上似乎並不滿足於此，進一步合作上線了定製化產品，更精準的導流。
《餓用金平臺服務協議》中指出，用戶將同意將包括在使用餓了麼平臺時形成的訂單等個人信息提供給服務商，以便服務商評估授信額度、提供借款等服務。
“與非定製化相比，定製化場景下，金融機構可根據流量平臺的用戶屬性、特徵，做差異化的風控策略。”一位流量平臺的渠道負責人陳淼表示，定製化貸款產品已經很普遍了，這也終將成為未來金融機構和流量平臺合作的一大趨勢。
通過對比“餓用金”和馬上金融的“安逸花”，可以發現，二者最高額度都是5萬元，但利息有所不同。
餓了麼頁面顯示“1000元用一天，利息低至0.3元”，安逸花官網介紹其日息低至0.048%。可見，前者的利息相對更低一些。
針對流量平臺的用戶特性重新定製一款產品，比如像專門服務於母嬰用戶的貝貝、針對白領群體考勤打卡的辦公逸等等，均有此類業務合作上線，有的平臺採取實收利息分傭，有的則採取CPS模式。
對於流量平臺來說，相比於單純的上線貸款超市或者貼片廣告，這種產品不僅更符合用戶的特性和需求，不會招致用戶十分反感，也有助於提升品牌形象、完善自身生態。
“對於金融機構而言，根據用戶屬性定製化的產品在通過率上有天然的優勢，通過率高也意味著風控成本將有所下降。”陳淼分析到。
當然，這種合作模式也存在一定的風險性，金融機構需要在前期風控上重新定製模型，也就需要投入更多的資源、技術、人力、物力等，一旦沒掌控得當，也會有虧本的風險。
因此這也相當考驗金融機構的風控技術能力，以及選擇合作流量方的能力。
一家持牌機構的從業者坦言，現在好的流量平臺大家都在爭搶，只要是有好的合作對象，他們非常願意重新定製化產品。
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