那些“以債養債”、“花式”套現的“卡奴”們，最終能逃脫透支的“怪圈”麼？問題還在於，“卡奴”畫像昭示出怎樣的經濟現實？
“手頭緊就想著能不能空手套白狼，太高估自己投資水平了。”方偉告訴記者，他的信用卡透支人生是從2015年末發現P2P是塊高收益的理財新陸地開始的。
“禍福相依”，方偉僅是利用信用卡套現搞投資，最終導致資金流斷裂而逾期故事中的一例。
隱匿背後更多的是一群還舊借新，飽受信用卡過度透支之苦而形成的隱形賬單式貧困人群。通過“盲目式”投資、消費，在套現循環中滋生了另一個龐大群體，俗稱“卡奴”。這，可能是信用卡用戶逾期的大多數畫像。
以債養債
何為“卡奴”？是指在不理智情況下，大量使用現金卡、信用卡，但入不敷出以卡養卡、以債養債的人群。
彼時，方偉在一座消費水平尚可的二三線城市剛買房，每月將面臨佔工資一半以上的房貸和裝修款。這位學IT的高學歷新手投資人“借道”P2P理財嚐到了甜頭，但無奈本金不多，逐漸找到一條用信用卡套現獲得投資本錢的方式。
“當時，P2P收益率在10%-15%不等，扣除刷卡套現手續費後我還能淨賺，慢慢生活條件改善後，經濟上消費也開始放開，信用卡套現更是剎不住車。”一向自詡數學能力強的方偉每月都在算計多張信用卡的還款日、金額，“我從不逾期也不還最低額度，該套哪張還另一張，這期間的操作一直以來很穩定。”
一段時間的積累，加上徵信記錄優良，部分信用卡額度也開始慢慢上漲。巔峰之時，方偉憑藉左右手互倒的手法，收益率能到20%。
好景不長，各大P2P陸續爆雷，方偉投在5個平臺上的理財幾近覆滅，重倉的那家投資前後不到2個月。在無法完成兌付的現實下方偉資金鍊斷裂，更為可怕的是，這筆資金並非他的儲蓄金，實則來源為套現信用卡、急需待還的錢。看似如此“精巧”的手法，最後也是讓方偉倒在10張信用卡、欠款30餘萬窟窿當中的“罪魁禍首”。
“花式”套現
以套現為生，陷入信用卡償還債務的人遠不止於此。記者在幾個“卡奴”、“卡奴上岸”、“信用卡卡交流”QQ群中發現不少“惡性”信用卡使用人士。譬如，一對小夫妻用戶合計30張信用卡套現百萬去買房交首付，一頓運作後生活緊張，但目前仍未逾期。
另一小部分獲得原始資金參與賭博，待到“千金散盡”後，關機拒接催收電話，甚至拒接法院傳票，隱瞞家人是一類，另一類是家人幫忙還款仍存在漏洞。更為誇張的是，在一個“卡奴還卡”的QQ群中，隨處可見賭博、遊戲、代償等各式花色鏈接，企圖“賭一把”償還債務的人依舊不在少數。
套現的歷史與信用卡發展一脈相承。時間回溯，1985年中國市場發行第一張信用卡，從當初的2家銀行髮卡到2018年三季度覆蓋多數銀行的6.59億張數。34年間，從一家銀行在信用卡業務中獨大到百花齊放，鏖戰正酣間，信用卡等零售業務收入早已成為銀行新的利潤增長最佳貢獻者。
信用卡審批額度最為關鍵的因素之一是借款人年收入高低。收入層級與未償本息呈現金字塔結構，以每五萬元為分層單位，在年收入0-5萬元內的借款人未償本息餘額9.58億元，佔比39.43%；5萬元-10萬元之間，未償本息餘額為9.89億元，佔比40.69%。記者發現，年薪越高其逾期金額和筆數越少，但平均每筆逾期餘額越高。
一位從事POS機線下刷卡的陳默透露：“幫人刷信用時，最低端的是選擇額度留一半，刷出來還賬單；最高端的是額度留二十五分之一，循環滾，手續費大部分千分之六。如果金額大，手續費都好談。”
對於是否存在銀行突如其來降額導致資金斷鏈連鎖反應，陳默戲謔道：“那麼多卡，怎麼可能同時降”。
“信用卡套現的活就像有三個壺，但只有兩個蓋。為了這個把戲能玩下去，只能來回蓋。”一位資深信用卡研究人士坦言，“大量的違規用卡的比較多，套現去投資房市、P2P理財、創業等逾期潮爆發或失敗時就需要警惕信用卡不良。一般套現去消費的理由並不是很充分，這類群體完全可以刷卡消費。不良逾期就是純粹套現跑路的一部分。”
逃脫透支“怪圈”
“你要人家利息，人家想要你本金。信用卡是用來消費而非投資。”方偉對他的套現行為悔恨不已。“徵信已經一塌糊塗，只能通過後面正常的還款計劃和及早還清逾期欠款來彌補。”方偉承認自己當時陷入一種“透支怪圈”，用拆東牆補西牆的方式去掩蓋，疲於奔命間早無法應付越擴越大的資金漏洞。
只要不逾期，銀行對於客戶套現行為無法感知嗎？其實不盡然，“對於大多數的套現行為都可以進行智能識別，但對於新型的通過APP還刷的套現，智能識別效果不夠理想。另外套現取證目前也比較困難。逾期客戶原因很多，大多數是消費超過原來自己預估的還款能力。”一家股份行信用卡中心風控人士向記者表示。
事實上，信用卡業務本身就是與風險事件相伴而生，小額、分散化、無抵押的授信模式遵循大數法則和規模效應的同時，帶來的必定是盜刷、欠款逾期、壞賬。在倚靠傳統存貸業務收益不斷壓縮的銀行盈利前，信用卡等零售業務收入早已成為銀行新的利潤增長點。
“按照信用卡規律，從髮卡到產生不良當中有時間差距。比如18年發的信用卡，會在19年或者19年下半年才會在不良中體現。”一家華東地區上市銀行相關負責人向記者透露：“信用卡盈利模式收罰息、滯納金等就意味著對不良是有容忍度，測算下來在3%以內，算是全行不良2-3倍。除此之外，信用卡的不良催收中並非大量都是壞賬客群，據我們經歷，一半以上的客戶資金是能清收。從盈利的模式來說，客戶逾期對銀行信用卡應是有收益的，只是如何把握一個度。”
除此之外，信用卡業務不良資產還可以“打包”，用證券化形式進行售賣。“不過解決壞賬，將其賣掉不是最佳方式。信用卡風控不等於把客戶堵在門外，而是如何經營。更像是賭申請人的工作、收入、社會地位等資質有沒有風險。”上述資深信用卡研究人士坦言。
最終“渡人先渡己”，方偉開始按月定量的制定還款計劃，他準備兼職用四年還完30餘萬元卡債，並暫停使用信用卡。直至達摩克里斯之劍落下，此刻又有多少人在信用卡套現、逾期、欠債中往復循環、進進出出……
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