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原創 魯政委 北大金融評論雜誌 昨天
綠色消費信貸通過金融機構向個人消費者和家庭提供用於綠色消費的信貸工具，引導消費者形成綠色消費理念，實現經濟的可持續發展。本文主要聚焦銀行的綠色消費信貸產品。
興業銀行首席經濟學家魯政委日前在《北大金融評論》上發表文章，詳細講述了國際消費信貸發展情況，並分析了綠色住房抵押貸款、綠色汽車消費貸款、綠色能效貸款等綠色消費貸產品。本文節選自原文第二部分。
國際綠色消費貸的發展與產品分析
在國際消費信貸不斷髮展的過程中，綠色消費信貸產品也隨之出現。綠色消費信貸通過金融機構向個人消費者和家庭提供用於綠色消費的信貸工具，引導消費者形成綠色消費理念，實現經濟的可持續發展。本文主要聚焦銀行的綠色消費信貸產品。國外銀行主要通過推出綠色消費信貸產品鼓勵消費者購買綠色房屋、綠色汽車、以及對房屋進行節能改造、將環保行為納入信用評分體系、依據減排貢獻量抵扣或捐贈、利率優惠等方式推動綠色消費信貸發展。
目前中外多家銀行都推出了綠色消費信貸產品，如下表：
目前國際銀行業綠色消費信貸主要分為以下四大類：
綠色住房抵押貸款
綠色住房抵押貸款是以國家或行業標準為基礎，商業銀行對滿足綠色建築標準住宅或者進行節能改造的住房提供低利率或者優惠利率的房貸。主要的商業銀行包括荷蘭銀行、澳大利亞的本迪戈銀行、英國的巴萊克銀行和加拿大的溫哥華城市銀行。
· 荷蘭銀行（ABN ARMO）可持續住房抵押貸款。荷蘭銀行鼓勵個人住宅的可持續性改造，並推出在線節能檢查幫助客戶來了解更具可持續性的住宅的好處以及可能性，荷蘭銀行會提供有關改進房屋可持續的措施建議。在符合條件的情況下，客戶可能有資格獲得抵押貸款利息的0.2％折扣。
· 澳大利亞本迪戈銀行（Bendigo）綠色住房抵押貸款。該項目向滿足澳大利亞政府規定的綠色標準的房貸提供優惠利率，享受高達減少1.10%年利率的可變利率，且不收取月服務費。
· 巴克萊銀行（Barclays）綠色房屋抵押貸款。客戶從巴克萊銀行的合作伙伴房屋建築商處購買預測能源評估（PEA）能效等級A或B的房屋，將有機會獲得綠色住房抵押貸款。巴克萊銀行明確羅列了貸款針對的項目，包括使用的標準（州或所在地的環境最低標準和PEA等）以及必須安裝的節能設施選擇等。
· 溫哥華城市銀行（VanCity）家庭能源貸款。該貸款為家庭節能升級裝修提供資金，並給與客戶較低的利率。這項個人貸款的最高利率為1%，最高長達15年。可貸最低3500美元或最多50000美元，並且還款方式靈活[1]。該銀行為用戶提供在線能源認證顧問，幫助客戶發現減少碳足跡和能源使用的最佳方法，這些方法包括如隔熱材料、空間加熱、通風、熱水供暖、門窗、太陽能電池板或太陽能光伏等。
綠色汽車消費貸款
為了鼓勵消費者購買新能源與高效汽車，實現節能減排目的，歐美銀行針對個人購買高能效汽車提供優惠利率貸款。
· 溫哥華城市商業銀行曾推出清潔空氣汽車貸款。該貸款為混合動力汽車提供優惠利率，其範圍覆蓋所有低排放車型。
· 澳大利亞MECU銀行推出goGreen汽車貸款產品。該銀行對市場上所有的車款進行能效和排放評估和分級，並根據不同級別設定不同貸款利率，同時要求貸款者種樹以吸收私家汽車排放。
· 本迪戈銀行有擔保的綠色個人汽車貸款。該貸款是一款給予購買節能汽車的個人利率優惠的貸款產品，適用於每公里二氧化碳排放量小於130g的“A”級車輛，客戶可獲得最低貸款額2000美元，期限為1至7年的貸款，並享受6.79%的固定利率（用作比較的利率為每年7.21%），並且該銀行為用戶提供在線能源認證顧問。
· 澳洲銀行汽車貸款。符合澳大利亞銀行低排放車輛（LEV）標準的車輛有資格免除150美元的設施費並應用1%利率折扣。
綠色能效貸款
主要是針對個人、家庭、小微企業購買綠色環保和高能效設備而發放的貸款，主要應用於小型分佈式能源設備、綠色照明或空調設備、交通運輸企業的節能技術設備等。
· 美國新能源銀行“一站式融資”項目。該銀行曾與光伏供應商SunPower合作，推出了“一站式融資”項目，為個人用戶安裝太陽能光伏設備提供融資。融資形式為房屋淨值抵押貸款，貸款期限與設備質保期限一致。該項目針對零售服務特徵，制訂了簡化的申請流程。
· 美國花旗銀行居民購買太陽能技術融資服務。同Sharp Electronics Corporations簽署聯合營銷協議，對於居民購置民用太陽能技術給予便捷的融資服務來購買和安裝住房太陽能技術。
綠色信用卡
商業銀行通過發行與綠色消費主題相關的信用卡，並採取積分定期等方式來引導消費者踐行綠色消費。
· 蒙特利爾銀行AIR MILESMy Planet計劃。該計劃是加拿大蒙特利爾銀行自2009年開始的，對其全套信用卡計劃進行的一輪改進中的最新成果，意味著客戶可以實現大量節省並更快地兌換環保可持續產品。據官網陳述，有40%的客戶認為這項計劃有助其對綠色產品的購買。
· 匯豐銀行綠色信用卡。匯豐銀行早在2005年推出全球首張綠色信用卡，客戶可憑藉積分兌換指定的環保禮品。匯豐銀行捐出該卡籤賬額的0.1%的款項用於匯豐“綠色學校屋頂”計劃，讓持卡人一同參與環保工作。
· 荷蘭合作銀行曾推出氣候信用卡。該銀行將使用此卡的消費者每年購買能源密集型產品或服務的一定金額捐獻給世界野生動物基金協會（WWF）。
· 巴克萊銀行呼吸信用卡。巴克萊銀行曾推出了Barclay Breathe Card，為用戶在購買綠色產品和服務時提供優惠和較低的借款利率，信用卡利潤的50%將用於資助全球減排項目。
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本文完整刊登於《北大金融評論》第二期
全文共計3894字
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