（原標題：“企業被“套路”維權更難 關鍵在於證據收集”）
對於個人和企業而言，到底該如何識別“套路貸”，又該如何防範？中倫律師事務所合夥人張帆對第一財經表示，識別“套路貸”要關注貸款產品的實際利率、到賬金額以及還款期限等，借款人在簽訂合同時需十分謹慎。
貸個款，短短几個月債務上漲數十倍、到了還款時間又找不到出借人……這不，“套路貸”又來了。
自新冠疫情發生以來，部分消費者和企業收入減少，自有資金緊張，一些高額度、低利息、放款快等金融產品紛紛出現，誘使有貸款需求的公司或個人申請貸款，然後以抵押房、車，繳納高額中介費、保證金等方式讓貸款者落入“套路貸”陷阱。在某投訴平臺，僅3月15日一天，關於“套路貸”的投訴就多達60多條。
對於個人和企業而言，到底該如何識別“套路貸”，又該如何防範？中倫律師事務所合夥人張帆對第一財經表示，識別“套路貸”要關注貸款產品的實際利率、到賬金額以及還款期限等，借款人在簽訂合同時需十分謹慎；另外，相比個人，針對借款企業實施的“套路”更為隱蔽，從借貸初期開始，企業要注意相關材料的保存。
簽訂合同要謹慎
相比高利貸，“套路貸”通常表現為假借民間借貸之名，以非法佔有為目的，誘使借款人簽訂“借貸”或變相“借貸”等相關協議，通過虛增借貸金額、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，具有隱蔽性強、債權虛高、侵佔財產等特點。
自2月以來，多個平臺上關於“套路貸”的投訴大幅增加，貸款利率畸高是被投訴的主要原因。多名消費者反映，諸如手續費、服務費、逾期罰息等費用在簽訂合同時很少被提及，導致消費者並不能準確判斷實際貸款利率。
“通常而言，一些平臺在產品宣傳之初，會以還款無壓力、利息少、無需審核、無抵押、放款快等為噱頭，來吸引消費者。”某股份行業務個貸業務員對第一財經記者說，“但在與消費者簽訂借貸合同時，會搞‘陰陽合同’，比如更改還款期限、扣服務費、合同上金額並非實際到手金額等，這就相當於變相‘加息’，更有甚者，還會拿空白合同讓借款人簽字。”
“2019年頒佈的《關於辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》和《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，對“套路貸”相關問題進行了規定。其中提到，未經監管部門批准，或者超越經營範圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，實際年利率超過36%，且在時間、人數、數額上達到一定標準的非法放貸行為，認定為非法經營罪。
由此，36%的貸款年息是一道紅線。還需注意的是，儘管有些產品打著“無抵押”的旗號，但還是會要求借款人質押房子、車子，也就是簽訂一份質押合同，質押合同的簽訂代表著，如果借款方違反出借方對某財產的管理規定，那麼出借方有權處置借款方質押的財產，此時極易出現借款人被侵佔財產的情況。
“這就要求借款人在簽訂合同時十分謹慎，一定要看清楚合同的重要內容，比如貸款利率、還款期限、附加條件等，而且最好不要籤空白合同，合同在簽完後自己也要留存一份。”前述業務員說道。
另外，還有業內人士表示，為了不被“套路”，借款人最好選擇有牌照、有資質的正規金融機構，尤其是在網貸平臺上申請貸款時，要事先核實借款平臺是否具備合法資質，仔細閱讀用戶註冊協議或借款合同條款，查看平臺是否存在加收費用，實際到賬明顯低於借貸金額等情況。同時，借款人還要保管好個人身份信息及個人金融信息，比如信用卡號、查詢密碼、支付密碼等，在網上填寫信息時，要注意網絡環境安全，不要在陌生鏈接上填寫。
企業被“套路”維權更難
不同於個人“套路貸”，企業在被“套路”時，維權更難，這在立案數量上也有體現。張帆對第一財經表示，從案例數量來說，個人作為被害人的套路貸案例遠遠多於企業，這一點是毋庸置疑的。“不過，疫情防控期間，從我們接受諮詢以及代理的案件來看，企業遇到的‘套路貸’問題也不少，只是目前已經作為刑事案件處理的確實不多。”她進一步說道。
其中，主要的原因在於針對企業實施的“套路貸”手段往往比針對個人的更加“高級”，更加隱蔽多樣，借款企業不夠警惕的情況下前期難以察覺，並且大部分借款企業缺乏相關證據，因而難以以“套路貸”追究對方的刑事責任。。
“從我們的瞭解來看，大多被‘套路’的借款企業缺乏證據意識，發覺被‘套路’時，並不掌握有力證據，出借方也已將對其不利的證據大量隱匿、銷燬，導致被害人刑事舉報立案困難重重。”張帆對記者稱，“另外，出借企業雖涉及‘套路貸’，但不構成單位犯罪。而且，非法經營型的‘套路貸’去年10月才入刑，相關案例的出現尚需時日。”
至於企業如何預防、應對“套路貸”，中倫律師事務所提出，可從兩種維度分析。
一是企業作為出借方，對外出借時要謹防利率、金額、人數等超標。根據相關要求，對外出借年利率超過36%，2年內向不特定多人借款10次以上，同時滿足放貸總額在1000萬元以上，或者違法所得在400萬元以上，或者放貸對象累計在150人；或者造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重後果的條件之一的可構成犯罪。企業可據此要調整出借時間、次數、金額和出借對象。此外，企業在收取服務費、諮詢費等費用時須提供對應的服務，如果事後發現未提供實質性服務，企業應將該費用計入利息重新核算利率，主動降息；同時，企業融資或者對外出借，但不瞭解融資對象或者借款企業的業務時，要切斷其與出借企業的關係，避免其打著出借企業的旗號進行宣傳；企業委託催收公司時，應找正規公司，要求催收公司提供全程催收錄音錄像。
二是企業作為借款方，要加強管控、審核，如加強企業管控，保證人員相互監督，避免內外勾結；細化財務、公章管理，避免企業出現多枚印章或者個別人手中掌握備案公章等情況；同時避免口頭約定、授信等情況，不能因為急於引入資金或者被優惠的條件所吸引，輕信允諾。
再者，企業要重視調查、分析和證據的收集，比如，借款融資時，除關注借貸合同的金額、時間、利息外，還要關注出借企業的資質、業務領域、經營範圍、人員組成等；融資借款時，不論是洽談意向、簽署合同還是收付款，均應注意保存證據。
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