近日房貸利率從固定利率轉換成浮動利率，在全國範圍內逐步實施，有人說受到疫情影響，加上樓市近兩年發展速度放緩的情況下，房貸利率會有所降低，以此來促進經濟發展，但是就目前房貸利率計算方式來看，接下來的房貸利率會增加還是降低依然是未知數！不過此次房貸利率的改革，其意義重大，意味著偏向於市場化。
先來看看歷年5年期存款與貸款基準利率分析
從1991年-2015年，5年期貸款基準利率總體呈下降趨勢，近五年內穩定在4.9%，具體貸款利率根據當地銀行加點浮動為準，從趨勢上來看，貸款利率的下調有利於降低人們貸款壓力，同時也鼓勵更多人選擇貸款消費或者創業，促進經濟快速增長，1998年成為基準利率的分水嶺，這一年也是“房改年”，從下半年起停止了住房分配製度，實現住房供給商品化，房地產的發展很大程度上影響了貸款基準利率的變化，建設和完善城鎮住房供應體系促進貸款消費，使得貸款利率逐漸下調。
從定期存款利率歷年數據來看，每年對應的期限普遍低於相應期限貸款基準利率，當然這與銀行的經營體系有關，存款和貸款的利率差是銀行主要盈利方式之一，只有存款的銀行或只有貸款的銀行都不能保持長久經營，1999年的存款基準利率處於低窪處，5年期僅有2.79%，到2007年存款基準利率達到最大值5.85%，存款利率的浮動與人們閒餘資金有關，老百姓閒餘資金較多時，對貸款的需求有所減少，導致銀行方的收益有所降低，為了控制成本，存款利率便出現下調現象，而貸款基準利率的提高，一方面原因是“超前”消費數量增多，負債率提高，閒餘資金減少，另一方面銀行資金的競爭力增大，特別是地方銀行的建立，使得市面資金逐漸分流。
所以從5年期存款和貸款基準利率來看，下降對樓市有利好跡象。貸款基準利率越低越能減輕房貸壓力，當然對於部分城市而言並非如此，特別是近十年內房價增長較快的城市，雖然房貸利率有所降低，貸款中金額和中利息卻逐漸增加，按照貸款基準利率下行發展下去，接下來的時間內房貸基準利率依舊會有下調趨勢，但是最終的房貸利率是否會下降還是得看不同銀行的上浮比例。
樓市偏向“市場化”，利於經濟穩定！
房地產快速發展已有20年之久，1998年的“房改”標誌著樓市逐漸趨於“市場化”，讓房子賦予商品的特性，用貨幣衡量房產價值，然而房子又作為人們生活的剛需產品，土地有限，盲目開發房地產建設來促進經濟增長面臨“泡沫”風險，例如日本樓市崩盤的原因就在於將房子過分商品化，調控方面不夠精準，最終導致房子貶值、房價下跌。
而我國的樓市得以健康發展，需依靠宏觀調控。例如一二線城市首付比例普遍高於地級市，二套房首付比例、貸款、契稅高於首套房，同時我國房地產採取是土地出讓金制度，在限購、限售調控方面加強有利於抑制炒房現象發生，除了為投資房產設立高門檻外，還推出二手房出售繳納個人所得稅制度，總總調控均指向“房住不炒”，為樓市健康發展保駕護航！那麼為什麼房貸利率計算方式會偏向於市場化呢？其意義有兩點：
- 1.報價銀行增多，同時這18家銀行能提高LPR的代表性，在這18家銀行裡最終確定的LPR值作為參照目標，有利於各大城市貸款利率維持在一定水平線上，保障全國經濟均衡發展。
- 2.保障借貸雙方利益，房貸利率在LPR浮動基準利率模式下，對雙方而言，降低了偏向於其中一方所帶來的風險，加強了存款利率和貸款利率對稱性。
對於此次貸款市場的改革，國外更看好貨幣寬鬆政策，例如美聯儲、歐央行等部分官員傾向於進一步降息，對銀行而言，降息意味著利潤空間有所降低，特別是全球已經形成超前消費模式，在徵信系統不斷完善的前提下，貸款數量並不會出現大幅上漲空間，盲目降息對銀行而言容易出現增加負債現象。
綜上所述，樓市健康發展，一方面要受到必要的宏觀調控，另一方面也要回歸到市場化發展，房企、銀行、購房人三者之間相互影響、相互作用，才能更有效加強樓市逐步趨於穩定！
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