一、事件引入：匯豐宣佈與百行徵信展開信用卡業務徵信服務對接
2020年1月15日，匯豐銀行（中國）有限公司與百行徵信正式簽署合作協議，基於數據查詢業務進行信用卡業務徵信服務對接，由此成為首家在產品應用、智能風控等方面與百行徵信開展深入合作的外資銀行。通過接入百行徵信的徵信數據服務，匯豐可藉助互聯網大數據更為全面地掌握申請人的信用情況，在保障信用卡申請人個人信息安全的同時更加高效地完成信用審核。
百行徵信是由人民銀行批准建立的覆蓋全國的個人徵信機構，旨在通過市場化手段，提高中國徵信市場的有效供給，完善金融信用信息體系建設。匯豐通過大數據及人工智能構建智能風控體系，與百行徵信建立合作，將有助匯豐的信用卡業務在全無紙化流程中實現更加精準的徵信審核，進一步提升全國各區域髮卡效率和降低信用風險，同時助力規範有序的互聯網金融信用體系建設。
二、事件解讀：市場對徵信產品、服務的需求將進入迅速成長期
（一）徵信系統現狀
自1932年，中國第一家徵信機構“中國徵信所”的建立，成為中國徵信行業發展的開端。二十世紀80年代末開始，中國人民銀行開始牽頭引導社會徵信體系建設。2018年2月23日，央行發佈信息，百行徵信有限公司的個人徵信業務獲得央行許可。這也是央行頒發的首張個人徵信牌照，標誌著國內個人徵信行業打破了由政府主導的局面，向更加市場化、商業化的競爭模式轉變。
1.人民銀行徵信系統現狀
人民銀行接入中國人民銀行徵信中心為徵信系統建設。中國人民銀行徵信中心作為專業化徵信機構，徵信中心依法履職，積極推進徵信系統建設，保障系統安全穩定運行，加快系統升級優化，深入推進服務轉型，加強產品研發與應用，切實維護信息主體合法權益，充分發揮徵信系統作為我國重要金融基礎設施作用，為推動社會信用體系建設做出了積極的貢獻。徵信系統全面收集企業和個人的信息，成全球規模最大的徵信系統。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息。接入了商業銀行、農村信用社、信託公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構；徵信系統的信息查詢端口遍佈全國各地的金融機構網點，信用信息服務網絡覆蓋全國。形成了以企業和個人信用報告為核心的徵信產品體系，徵信中心出具的信用報告已經成為國內企業和個人的“經濟身份證”。
2.商業銀行徵信系統現狀
我國商業銀行是以人民銀行徵信系統為主，同時，銀行在為客戶提供服務的過程中，留存了可以用於查詢個人外部數據的基本身份信息，且隨著金融服務內容的日益豐富與多元，還留下了購買銀行理財、申辦銀行卡、辦理貸款等的金融信息，個人使用金融產品時履約情況等風險信息，辦理結算業務、刷銀行卡消費的商業信息，以及使用銀行增值服務時的常用地址信息、朋友圈子等生活信息，整合與分類分析促成銀行建立個人徵信系統。
3.徵信企業徵信系統現狀
商業徵信機構是通過引入社會機構，建立起覆蓋互聯網機構的金融信息和商業信息共享平臺。百行徵信公司的成立，實現了社會上自律徵信機構的信息共享，提高了徵信信息的收集傳輸效率。百行徵信由中國互聯網金融協會和芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、考拉徵信、中智誠徵信、華道徵信等八家機構共同發起成立的市場化個人徵信機構；同時與近600多家機構簽署信用信息合作共享協議，涵蓋網絡借貸信息中介機構、網絡小額貸款公司、消費金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、民營銀行、金融科技公司等。
（二）跨區域的重要性
在2019年7月，國辦發佈《關於加快推進社會信用體系建設構建以信用為基礎的新型監管機制的指導意見》，旨在加快構建跨地區、跨行業、跨領域失信聯合懲戒機制。目前，中央政府及社會各界非常關注社會信用體系建設，其中，社會徵信體系建設對於提高交易效率和社會生產力水平、保障市場經濟健康運行、構建和諧社會具有重要意義。隨著社會信用體系建設的深入進行和政府職能的轉變等，市場對徵信產品、服務的需求將進入一個迅速的成長期。互聯網和大數據技術的發展為徵信市場發展提供了技術支撐，也為徵信產品與服務創新提供了數據基礎。面對這些新機遇，銀行機構需要進一步推進徵信市場的發展，滿足社會對於金融產品多層次的需求。
同時，我國兩岸三地經貿金融交往日益密切為徵信業在經濟金融發展中創造了良好機會，不斷加強兩岸三地徵信監管部門和徵信機構之間的交流溝通，探討徵信機構之間的合作框架，進一步提升兩岸三地投資與貿易便利化水平，實現共同發展。跨區域交流合作帶來了多元化發展；在加上積極利用新技術，促進傳統和新業態徵信的融合、發展。
（三）數據及數據源
在數據獲取方面，銀行除接入央行徵信中心外，還可以與上海資信、百行徵信、芝麻信用等徵信機構簽署信用信息合作共享協議，涵蓋網絡借貸信息中介機構、網絡小額貸款公司、消費金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、金融科技公司等機構。
根據合作接入的徵信系統機構數據來源不同和功能定位不同去匹配企業類型，提供專項金融服務。
比如：像芝麻信用、騰訊徵信這類機構的數據主要來源於自身體系內。阿里體系內的數據包括淘寶的網購數據，支付寶的各類金融數據，涵蓋了網購、轉賬、理財、信用卡還款、水煤電繳費、出行和社交等各方面；騰訊體系內的數據包括QQ、微信的社交數據及財付通的各種金融數據；這類主要是涉及個人信息，相應開展業務主要是針對個人特點去提供消費金融、個人信貸等。
對於考拉徵信和華道徵信這類機構均由多個股東發起成立，具有多維度的數據來源。考拉徵信由拉卡拉支付、北京旋極信息、藍色光標等公司控股，拉卡拉還與聯想集團共同創立聯想金融，業務涉及融資、理財和供應鏈金融等眾多金融領域；華道徵信的主要控股股東銀之傑已與300多家銀行在金融大數據方面展開合作，它全資收購的北京億美軟通公司曾由美國三大個人徵信公司之一益博睿控股，北京億美軟通公司主要為用戶提供移動商務信息化服務，積累了大量的移動商務數據。相應的對企業經營狀況、信用優良等信息就會全面，有利於銀行向企業開展業務。
三、對銀行發展資產業務的推動
（一）緩解信息不對稱問題
更多的外部信息來源，以及對信息的分析判斷，為銀行提供了更多的數據選擇，擴大了數據範圍，解決信息不對稱問題。對銀行業務開展過程中，幫助接入機構解決信息不對稱問題；擁有特別關注名單平臺可以解決機構面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題，比如經有關方面認定的P2P惡意逃廢債借款人信息等問題，有效解決市場上徵信數據核驗困難，利於銀行順利開展信貸、投資等資產業務。
（二）提升信貸業務發展
有利於銀行對於貸款的授信決策，提升信貸效率和安全性。隨著徵信數據類型的拓展，以及蒐集與分析技術的不斷髮展，徵信數據應用到整個信貸生命週期，包括是否給予信貸、貸款額度、期限及定價的信貸決策階段，貸中監控預警或降低貸款額度的貸中階段，以及貸款到期後無法償還貸款時，制定貸款清收方案的貸後階段，有效的避免資金損失，支撐了銀行普惠金融發展。
（三）有利於拓展客戶群
在科技智能化的進步以及互聯網金融浪潮的推動，促進銀行一方面開拓網絡化的渠道，推動網上銀行、手機銀行、微信銀行等應用；另一方面將金融業務互聯網化，推動線上貸款、線上銷售理財等產品。線上金融產品包括二種模式，一種為客戶在網絡申請，向銀行提出申請，銀行根據信息審批；另一種銀行根據客戶的徵信信息主動營銷，將金融產品的要素與個人徵信數據匹配，由銀行提出要約，客戶同意後達成金融產品的合意，在這一種模式下，徵信數據起到了客戶分類分層、精準營銷客戶的作用。
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