說起“分期消費”，很多人第一反應可能會想到“捷信”這家公司，因為它是比較早進入這一領域的，而之所以對它“印象深刻”，我想主要還是因為它的分期產品，利息高的讓不少人“難以釋懷”。下面我們從三個方面簡單聊聊“分期消費”業務。
一、先說說“分期消費”的概念
其實對於“分期消費”，說的專業一點應該稱作“消費金融”。
我們以“買手機”為例，在“分期消費”業務出現之前，如果我們要購買手機，那就必須的“全款購買”。通常新款手機價格都是不便宜的，不過很多年輕人為了追求潮流、時尚，儘管消費能力有限，他們還是會“咬咬牙”，一次性花幾千塊購買喜歡的手機，雖然有點“割肉”的感覺。
後來“分期消費”業務登場了，買手機、包包時不需要一次性付清，而是可以採取“分期付款”的形式。但這筆分期費用，實際上是一筆向“消費金融公司”借的個人貸款（本質是“無抵押、無擔保、快速放款的小額貸款”），它先由消費金融公司墊付給賣家，同時簽訂多方貸款協議，然後由顧客每月支付本金和利息給“消費金融公司”，進行分期還款。從這點看，確實是一個“多贏”的局面，只不過消費者需要支付額外的利息成本。
二、“分期消費”模式的優點與不足
優點：
1）可以減輕用戶一次性付款壓力。
2）能夠提高商品交易效率，拉動內需增長。
3）符合國家金融創新的政策方向。
不足：
1）容易讓人養成“超前消費”的習慣。
2）消費貸款利息比較高，加重個人負債槓桿。
3）部分公司鑽政策漏洞，借“消費金融”之名，行“高利貸”之實（比如“捷信”，分個24期、36期，利息都快接近本金了，這就是為什麼對其“人人喊打”的原因）。
三、後續發展建議
1）從政府部門角度
政府部門要加大對行業監管力度，一方面鼓勵“合規好企業”的發展，另一方面手打擊“高利貸壞企業”的氣焰，幫助市場建立良好的秩序。目前來看，政府確實也一直在積極推動相關工作。
2）從消費金融公司角度
公司運營的本質是為了“盈利”，所以，錢還是一定要賺的。但是，也需要兼顧社會責任，不能一味追求高利息，加重用戶的負擔。而且長遠來看，這其實也是一種“飲鴆止渴”的做法。也許有人會說，“高利息”是為了應對“高不良率”的產生，但我覺得這有點“偷換概念”的意思，因為控制不良率，主要是通過“風控手段”來降低，並而不是靠高利息對沖，這種做只會加重消費者“厭惡還款的情緒”。
3）從消費者個人角度
作為消費者，要提倡“適度消費、量入為出”，不要過度依賴這些金融產品，而是要努力學習、工作，提高掙錢的能力才是王道。尤其是在校學生，不要為了攀比、虛榮心，濫用“分期產品”，避免陷入“分期貸”、“校園套路貸”的困境。到頭來，不僅經濟上損失慘重，還會影響自己以後的價值觀、人生觀。
總的來說，目前“消費金融”產品對我們日常生活影響越來越大，特別是在互聯網端，比如我們熟知的花唄、京東白條等產品也屬於這一範疇。而作為消費者，我們需要理性的看待它們，在享受它帶給我們便利的同時，也一定要學會“辨別優劣”，要選擇正規、安全、相對低息的產品，同時合理的評估自己的還款能力，不要因為一時的“衝動型消費”，掉入“高利貸”的陷阱，不僅經濟上損失很大，還有可能上徵信系統“黑名單”。最終，賠了夫人又折兵。
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