中美博弈常态化，国家越来越重视小微企业的发展。
据统计，全国已有9000万市场经营主体，90%以上是小微企业，贡献了80%以上的就业，70%以上的发明专利，创造了60%的GDP和50%以上的税收。然而大部分的中小企业群体融资需求却没有得到满足，主要是原因是银行的风控在支持中小企业的时候存在难点。
一方面是企业征信比个人征信更复杂更多维度需要考虑，另一方面是小微企业的财税、工商、社保、甚至水电费、财务报表等各种信用记录都不全。
随着大数据时代的来临，银行后台风控跟社会上的各路数据逐步打通，中小企业的数据开始慢慢的丰富。随着金税系统的逐步升级，企业的纳税信息已经被广大银行的风控部门所接受。
国家也在一直推动的银税互动政策（银行根据企业的纳税数据的信用给予企业一笔信用贷款）也开始逐步凸显出效果。对中小企业的审批开始倾斜，提供各种利率打折，各种信用类产品逐步地推出来。
已经推出政策扶持资金的银行列表
表面上规模差不多的两家中小企业，银行给予的“待遇”是否一样呢？
老张和老王都是民营老板，各自开了规模和产品都几乎一样的工厂，却有不同的结局：老张顺利拿到了100万低息小微企业贷款，利息低至5%不到，连他自己都难以相信。而老王却被拒绝了。老王感到非常纳闷，都是一样开厂的，大家的营业额都差不多，问银行工作人员原因，回复也是系统拒绝，查不到原因。
其实银行的系统就像黑匣子子一样，设置了很多的风控规则，有些条款非常细，看起来不起眼，万一你踩中了，结果就是一票否决。中小企业主要充分地了解清楚这些规则，提前进行自我检查，这样才可以知己知彼。
银行的风控维度，一般来说分为以下几个方面：
这几个维度，具体是考察企业什么内容呢？
企业的盈利能力：你申请的时候，银行通过系统抓取到你报税时候的数据，你在报税的时候如果把自己的利润表作为负的，那么盈利能力就一般。
一般银行都要求净利润不要为负。
逾期欠税信息：如果平时缴税不及时，产生一些逾期欠税的信息，这些信息会在税局系统有记录。如果一家企业一年每个月都会拖欠税，产生逾期和滞纳金，银行风控对该企业的还款意愿会减分。
一些银行也明确要求不能超过几次，起码当前不能有欠税未处理的行为。
纳税信用等级：一般国有银行受理的企业纳税等级为A级，B级和M级，一些小银行也愿意接受C级，但是利率会上调。如果纳税等级为D级，基本上比较难了。需要了解这个纳税等级的形成可以私信或留言给我。
上下游关联交易：这个主要是为了判定这个产业链的健康程度，同时也可以确定企业的客户群体是否足够优质。一般没有太大的限制要求，如果下游是一些政府，国企，上市公司之类优质客户的话，会有加分项目。
企业负债状况：一般来说小微企业的信用贷，500万额度是个槛。有一些银行明确要求企业有超过500万以上的负债不会通过。
值得一提的是现在一些中小企业的下游客户是大型优质企业，这些优质企业拿到银行核心供应商授信额度，他们直接让中小企业供应商去他们授信网站上点击提款，结果是这些小微企业收回款项莫名其妙摊上一笔负债。这个会大大影响到中小企业的再融资，不要因为弱势被下游大客户欺凌，哑巴吃黄连。
企业主信用分析：顾名思义就是企业主个人的信用度，这个可以从个人征信报告看出来，不要出血一些信用逾期，担保等事项。
有很多中小企业主自己不是法人，让别人去做法人，法人0占股，这样的现象很普遍。这种经常被系统拒绝得很冤枉。大数据时代，许多的关联信息已经可以一目了然了，这种代持股，或者通过复杂的公司结构去控股公司，经常会被系统自动拒绝。
行业属性及地位：很多银行都会把禁入的行业都列出来，一般都是支持实体制造业的多，禁入的企业也是直销机构，金融公司，休闲娱乐行业，以及一些玉器，珠宝等，仅从目前我们研究的市面上30几家银行的产品大纲来说，每家银行都有自己的侧重点。
行业地域对比分析：如果企业所在的行业或者企业所在的区域整体的信誉不好，出现了大规模的违约，那么也可能会触发到风险预警，一票否决。
主要财务指标：这个是权重比较高的，主要是看企业的营业收入，纳税额，纳税额主要是看企业的增值税还有企业所得税这些，同时还会分析营业收入是否稳定，会不会跟去年对比存在明显的下滑现象。
很多企业就是在这一个点上中招，当银行通过你的税务数据，发现上面显示“企业营业收入下滑幅度超40%”时，风控警报就会自行启动。同时一些企业由于避税，做账长期亏损，所有者权益都是负的，这个维度也是一些企业被拒的原因。
企业诉讼及违法：一般企业如果有诉讼现象，可以查到开庭公告还有法院的裁判文书。如果有诉讼，分为已结案或者未结案，一些银行对已结案的会忽略，但是由于机器有难以识别，出现过即使是原告，也会触发否决的现象。
另外违法行为也不要小看，目前信用中国，工商，司法等很多数据都已和银行风控联网，因此最好把自己的一些违法信息都处理了，能撤掉尽快撤销，不然会经常出现莫名其妙的躺枪现象。
当我们的中小企业主在现实中埋头苦干苦心经营工厂的时候，切记也要常常去维护一下自己的一些线上的企业。
前文提到的老王被拒，后来经一些关系查出原因就是有五次税收违法，还存在过环保处罚，此外还有因为工伤被告的信息，然而，这些银行都不会告诉你！
上下游稳定性：这个主要看上游供应商和下游的客户，主要还是看企业经营的这个产业链上下游的稳定性之外，还有就是看企业本身的客户是否是一些优质的客户。整个行业的稳定性有没有一些行业的负面信息。
企业历史变更：企业历史变更主要是看企业近一年内有没有发生股东的变更，法人的变更，以及一些主营业务等方面的变更，特别是股东变更，一般银行都需要变更一定时间后才可以申请小微企业信用贷款。一般时间在变更的1年后方可申请，有的半年即可，具体看不同的银行。这个维度主要也是防范恶意骗贷的情况出现。
了解了以上的一些维度以后，中小企业主先进行自我体检，即使不马上进行申请小微企业贷款，也可以未雨绸缪，做到知己知彼，在企业经营需要融资的时候可以享受到国家政策的红利，轻松地融到资。
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