3月5日,《關於深化醫療保障制度改革的意見》(以下簡稱“意見”)印發,提出“到2030年,全面建成以基本醫療保險為主體,醫療救助為託底,補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”的改革發展目標。意見首次明確了網絡互助在國家醫療保障制度體系中的定位,這意味著以360互助、相互寶等為代表的網絡互助類產品迎來政策利好,行業長期發展趨勢正式明確。
居民健康保障不足催生網絡互助 行業迅速發展並逐漸成熟
黨的十八大以來,全民醫保改革縱深推進,我國統一的城鄉居民基本養老保險、基本醫療保險、大病保險制度逐步建立。目前,我國已建立了世界上規模最大的基本醫療保障網,全國基本醫療保險參保人數超過13.5億人,覆蓋面穩定在95%以上,大病保險覆蓋了10.5億人。
儘管如此,由於大病保險發展存在很多制約因素,居民的醫療保障仍難以得到完整補充。一方面,大病保險基金依託於基本醫保基金,籌資水平受基本醫保籌資規模和水平的制約,籌資能力與水平較低,保障能力也較弱。另一方面,目前大部分大病保險屬市(地)級統籌的現狀削弱了保險基金抗風險和共濟能力,造成基金浪費,且大部分大病保險僅限於城鄉居民,享受保障的人群有限。
有關數據指出,2019年全國人均可支配收入達30733元,1-10月全國三級公立醫院人均住院費用為13640.6元,二級公立醫院人均住院費用為6294.7元。有人計算到,居民一旦罹患惡性腫瘤等重疾,即使在大病保險報銷一定金額之後,個人自付部分加上康復費用仍需30萬元左右,“因病返貧”時有發生。
低參與門檻、低成本的網絡互助在此背景下走入生活,逐漸成為老百姓在社保醫保之外的第三份基礎保障。這種“互助共濟”的模式不僅可以彌補基本醫保和大病保險保障不足的問題,相比商業保險又具有極大的價格優勢,可以有效化解居民因重疾所面臨的風險,還能夠緩解政府籌資保障的壓力,助力提升居民醫療保障體系水平。
螞蟻金服、360金融等行業巨頭入場部署 網絡互助成大眾型保障產品
網絡互助由此興起,並吸引了螞蟻金服、360金融、美團等巨頭企業們相繼入場,推出自己的網絡互助產品。憑藉巨頭企業在人群觸達、品牌影響力、業務模式等方面的優勢,網絡互助頭部品牌陸續湧現,行業發展再次提速。
在2018年螞蟻金服聯合信美相互推出的“相互保”更名“相互寶”,將產品更新為互助計劃,滿足條件的用戶無需交費即可加入,加入後如遇重大疾病可享互助金,費用由所有成員分攤,以“先保障後分攤”模式的創新,快速且可持續地發展成代表品牌之一。
隨後在2019年6月,360金融也發佈了自己的網絡互助計劃產品——360互助,針對含癌症在內的100種重疾、30種輕疾、身故(含猝死)。同時360互助會員在加入滿1年後,最高可主動升級至50萬元互助金。且相較於其他互助產品,360互助會員可一直續到99歲,且互助金不會降低,互助範圍更全、互助金額更高、互助年齡更高,上線三個月用戶就已突破100萬。
在螞蟻金服、360金融、美團等互聯網企業流量與頭部品牌的推動下,我國互助行業高速發展,參與用戶超2億。在此次抗擊新型冠狀肺炎疫情中,互助平臺也成為了重要力量。其中,相互寶上線了“相互寶新冠肺炎特殊保障”,為成員免費提供保障基金。360互助也將“新型冠狀病毒感染的肺炎”列入互助升級範圍,最高可享有6萬元互助金救助補償,而且沒有等待期,加入計劃後次日即生效,老會員自動生效。
如今,網絡互助被正式納入我國醫療保障制度體系,開啟了行業政策環境的建設培育,有望以新的機遇推動行業從業者進一步挖掘巨大的市場空間,對行業發展有著深刻的指導意義和推動作用。尤其是相互寶、360互助等行業頭部品牌逐漸形成,並不斷完善自身產品與服務,也將引領網絡互助行業良性發展升級,共同推動我國醫療保障制度體系的完善。
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