複雜的醫療險
在專業人士眼中，醫療險是屬於複雜性，專業程度要求最高的健康保險。醫療險產品數量之豐富，產品線之多樣，而且其產品本身特點原因，對於一個經紀人的要求也特別高。
從16年開始，眾安尊享一生，平安e生保等百萬醫療聲名大振，後面又有支付寶好醫保，微信微醫保等網紅產品你放唱罷我登場。各家壽險，財險，健康險公司分別陸續推出了一系列的產品。
就產品責任上看，可能滿足了普通人的一個對於保險的基本需求。但是對於醫療險健康告知的解讀，對於免賠責任的介紹 以及產品續保條件，背後的邏輯等等可能並沒有那些宣傳的那麼簡單。這些內容不是重點，今天我們結合近期武漢的疫情，就其中的一個小點進行展開介紹，百萬醫療無法繞開的保障漏洞——院外購藥。
外購藥責任的缺陷——以本次疫情為例
以上是一篇互聯網上傳播比較廣的武漢市民的抗疫日誌。雖然這次疫情中，國家對於各項費用進行了兜底。但是實際情況中，有些藥醫院根本沒有。
身邊有家人罹患過大病的朋友可能對這個“丙種球蛋白”並不陌生，是不是同樣發現這個藥很少能夠在醫院買到？因為”藥佔比“等原因，有些費用昂貴的藥品，不管是否在醫保範圍內，你都很難在醫院買到。這個時候別說百萬醫療險或者醫保了，國家財政這次的全方位兜底式救助都無法覆蓋。
當然，保險公司對於百萬醫療理賠外購藥的例子也有孤證。但是這樣的責任是精算設計百萬醫療產品時候沒有考慮進去的，大量的賠付外購藥只會導致產品價格上漲，產品更加短命。
解決辦法
解決這類分險的產品需要使用到的方案是中高端醫療險。當然，現在市場也是挺混亂，很多百萬醫療也自稱高端醫療。給大家一個標準，一箇中高端醫療最基本的需要能夠去公立醫院特需部，國際部，vip部，更好的可以任何私立醫院等任何合法醫療機構。
中高端醫療從產品設計上更多考慮的是相關支出是否是合理且必須，另外中高端醫療是西方的舶來品，由於醫療體系原因，很多國家的醫院和藥房本來就是獨立的，根本沒有“院外購藥”這個概念。絕大部分的中高端醫療都能夠覆蓋院外購藥的責任。
具體細節以及每個公司差異，公司醫療險部有製作詳細的整理。
每一份方案和保障背後，都有很多的團隊研究成果。委託人看到的是一個結果，經紀人知道每一份方案背後的沉甸甸。
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