复杂的医疗险
在专业人士眼中，医疗险是属于复杂性，专业程度要求最高的健康保险。医疗险产品数量之丰富，产品线之多样，而且其产品本身特点原因，对于一个经纪人的要求也特别高。
从16年开始，众安尊享一生，平安e生保等百万医疗声名大振，后面又有支付宝好医保，微信微医保等网红产品你放唱罢我登场。各家寿险，财险，健康险公司分别陆续推出了一系列的产品。
就产品责任上看，可能满足了普通人的一个对于保险的基本需求。但是对于医疗险健康告知的解读，对于免赔责任的介绍 以及产品续保条件，背后的逻辑等等可能并没有那些宣传的那么简单。这些内容不是重点，今天我们结合近期武汉的疫情，就其中的一个小点进行展开介绍，百万医疗无法绕开的保障漏洞——院外购药。
外购药责任的缺陷——以本次疫情为例
以上是一篇互联网上传播比较广的武汉市民的抗疫日志。虽然这次疫情中，国家对于各项费用进行了兜底。但是实际情况中，有些药医院根本没有。
身边有家人罹患过大病的朋友可能对这个“丙种球蛋白”并不陌生，是不是同样发现这个药很少能够在医院买到？因为”药占比“等原因，有些费用昂贵的药品，不管是否在医保范围内，你都很难在医院买到。这个时候别说百万医疗险或者医保了，国家财政这次的全方位兜底式救助都无法覆盖。
当然，保险公司对于百万医疗理赔外购药的例子也有孤证。但是这样的责任是精算设计百万医疗产品时候没有考虑进去的，大量的赔付外购药只会导致产品价格上涨，产品更加短命。
解决办法
解决这类分险的产品需要使用到的方案是中高端医疗险。当然，现在市场也是挺混乱，很多百万医疗也自称高端医疗。给大家一个标准，一个中高端医疗最基本的需要能够去公立医院特需部，国际部，vip部，更好的可以任何私立医院等任何合法医疗机构。
中高端医疗从产品设计上更多考虑的是相关支出是否是合理且必须，另外中高端医疗是西方的舶来品，由于医疗体系原因，很多国家的医院和药房本来就是独立的，根本没有“院外购药”这个概念。绝大部分的中高端医疗都能够覆盖院外购药的责任。
具体细节以及每个公司差异，公司医疗险部有制作详细的整理。
每一份方案和保障背后，都有很多的团队研究成果。委托人看到的是一个结果，经纪人知道每一份方案背后的沉甸甸。
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