想給孩子買保險，是每個父母都關心的事。
在《想給孩子買保險？服務幾百個家庭後，我建議這麼買》的文章中，深藍君詳細介紹了兒童買保險的原則和思路。
最近又有 3 款重疾險正式升級，深藍君就通過今天的文章，來詳細談談兒童重疾險到底怎麼買，買哪款的問題。
主要內容如下：
1、兒童定期重疾險，有什麼優勢和不足？
2、6款兒童重疾險測評，哪款值得買？
3、4種重疾險保險方案分析，哪款好？
一、六款兒童重疾險對比分析：
我們知道一個詳細的兒童保險方案，實際上是一個組合，包括重疾險、意外險、醫療險，今天深藍君只談重疾險。
表面上都叫做重疾險，實際上還有不同的類型，比如消費型、儲蓄型、分紅型、萬能型等等。
如果你還不瞭解重疾險，那麼強烈推薦閱讀《一文讀懂重疾險，你需要知道這 6 個真相》這篇文章。
如果不加思考，盲目投保，那麼很大概率是買了不適合自己的產品。
對於兒童重疾險，深藍君首推消費型重疾險，這種保險僅僅關注重疾保障，可以選擇保 30 年或者保到 70 歲，每年的價格也就是幾百塊，無論家庭條件如何都是可以買一份。
深藍君為大家篩選出 6 款非常不錯的產品，具體如下：
慧馨安少兒定期重大疾病保險2018版
大黃蜂少兒重疾險 2018
陽光保險隨 e 保兒童版
國華人壽保 20 和 30 年
百年人壽康惠保
復星聯合康樂 e 生
話不多說，直接上圖：
通過上圖我們可以看出，0 歲男孩，30 萬保額，保到 30 歲，也就是兩三百塊的事情，壓力並不大。
如果想保障全面：可以重點考慮慧馨安，升級後的慧馨安不僅保輕症，而且特定重疾還能獲得雙倍賠付，保障非常強，深藍君建議重點考慮；
如果預算不足：可以考慮國華保 20 和 30 年重疾險，這款綜合來看也不錯，最長 30 年繳費，作為兒童保障已經足夠了；
如果預算充足：可以考慮升級後的復星康樂 e 生，可以附加投保人輕症豁免，含有身故責任，保到 70 歲也才千元左右。
另外大黃蜂可以附加長期重疾醫療險，如果特別看重長期醫療險的朋友，也可以考慮。
二、兒童高發疾病，到底如何選？
重疾險本來已經很複雜了，很多公司為了製造賣點，會重點宣傳兒童特定疾病。
由於沒有統一標準的，普通人醫學常識有限，深藍君在研究過程中也發現有的產品將一些中老年高發疾病歸類到兒童特定重疾中。
比如兒童版的陽光健康隨 e 保和少兒平安福，都把 “嚴重慢性縮窄性心包炎” 列為兒童特定重疾：
嚴重慢性縮窄性心包炎：任何年齡均可罹病，但 30 - 50 歲居多，無性別差異。
很多行業專業人士在寫到兒童高發重疾時，經常提到 “嚴重脊髓灰質炎”，據深藍君瞭解，隨著疫苗的普及，中國在 2000 年被世界衛生組織確認為無脊髓灰質炎的國家，所以重疾險裡面有沒有，意義根本就不大。
深藍君結合醫學資料和行業數據，確定了下列16種在兒童階段發病率較高的疾病：
通過上圖我們可以看出，無論哪款對於兒童特定重疾的保障，都是比較全的。
我們知道法定的 25 種重疾（點擊查看分析），是由行業協會制定的，國內的長期重疾險都是一樣的，而這 25 種重疾已經佔到重疾理賠的 95% 以上。
所以上述產品中，無論購買哪款產品，除了大家共有的 25 種重疾，加上兒童特定重疾，都能給孩子一個不錯的重疾保障。
三、四款兒童定期重疾險，怎麼選？
下面深藍君就會對我們推薦的產品進行分析，期待為大家帶來詳細的購買分析。
1、慧馨安 VS 大黃蜂，到底誰更好？
這兩款都是和諧健康的兒童重疾險，產品比較類似，甚至連健康告知都一模一樣。並且這兩款都剛剛完成升級。
我們看一下兩款產品升級前後的對比：
先說兩款產品的相同點：
兩款產品都是最高 80 萬保額，給孩子購買重疾，保額足夠了；
輕症都是賠付 30% 的保額，都含有被保險人輕症豁免；
無論輕症病種還是重疾險病種，從實用的角度來看，都是足夠的。
所以還是延續去年的測評結論，這兩款作為兒童定期重疾險，都是非常不錯的產品。
我們再看一下這兩款產品的差異：
兩款產品都含有兒童特定重疾病種，慧馨安為 8 種，大黃蜂為 45 種；
如果罹患特定重疾，慧馨安賠付雙倍保額，而大黃蜂則在獲得保額的同時，還能享受最高 300 萬的醫療報銷保額。
而這就是這兩款產品的最大的差異。
我們以 0 歲兒童，購買 80 萬保額，保 30 年為例：
大黃蜂：附加 100 萬保額，45 種重疾長期醫療險，每年 1084 元；
慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元；
情況 1：如果罹患普通重疾
如果 A 小朋友罹患腦部腫瘤（癌症），因為不屬於慧馨安的特定重疾，所以慧馨安一次性賠付 80 萬的保額，合同結束。
而大黃蜂除了獲得 80 萬的重疾賠付，還有 100 萬的癌症報銷保額，0 免賠。為了支付這個長期醫療險，我們每年需要額外付費 460 元。
以深藍君為例，深圳的少兒醫保已經保障很好了，而且還有特大疾病補充醫療險，如果深圳 A 朋友罹患重疾，通過醫保的報銷比例是很高的。
所以如果大家當地的醫保報銷還可以，我覺得可以不選擇附加大黃蜂的長期醫療險，把省下來的錢再買一份重疾險，罹患重疾直接獲得賠付：
在價格相差不大的情況下，可以一次性拿到140萬的賠付，比80萬賠付+100萬醫療保險要更實用，畢竟錢在自己手裡，想怎麼治就怎麼治，去國外也是可以的。
同樣我們也可以把不附加長期醫療險省下來的錢，購買一份百萬醫療險，百萬醫療險不論是疾病還是意外導致住院，扣除免賠額都是可以報銷的。
同樣價格差距不大的情況下，附加百萬醫療險更實用一些，而且5歲以後，價格更便宜，有接近50%的差距。而大黃蜂附加的長期醫療險，只有 45 種重疾才能報銷，使用到的幾率太小了。
情況2：如果罹患白血病等特定重疾
我們以 0 歲兒童，購買 80 萬保額，保 30 年為例：
大黃蜂：附加 100 萬保額，45 種重疾長期醫療險，每年 1084 元；
慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元；
慧馨安一次性獲得 160 萬賠付，而大黃蜂只能獲得 80 萬賠付 + 100 萬醫療險的報銷額度，從這個角度慧馨安完勝，出國治病160萬都夠了，錢在兜裡，想怎麼治就怎麼治。
綜上所述：深藍君覺得升級後的慧馨安優勢大大增強，而大黃蜂附加的長期醫療險（只有 45 種重疾才能用）有些貴了，如果非要二選一，我會選擇慧馨安。
如果你特別看重大黃蜂 45 種重疾的醫療險，深藍君建議也是可以購買的，就是保額沒必要選擇 300 萬，真的太貴了，我覺得可以考慮 50 萬保額。
2、國華保 20 和 30 年重疾險：
國華保 20 和 30 年重疾險也是深藍君非常喜歡的產品，為兒童購買也是比較合適的。
這款產品和大部分重疾險一樣，雖然並沒有特別強調兒童特定重疾，但是該有的病種也都有，是一款非常合格且優秀的產品。
保障足夠：保障 100 種重疾，50 種輕症，兒童高發重疾涵蓋也十分全面；
保額高，價格低：這款產品最高可買到 60 萬保額，相比上面兩款產品，可以 30 年繳費。無論家庭條件如何，都是能負擔得起 200 多元的保費支出。
健康告知寬鬆：這份產品健康告知較為寬鬆，只要 2 年內沒住過院，非早產兒，符合健康告知均可投保。
之前深藍君推薦過這款產品，如果你不想投保大黃蜂、慧馨安，那麼國華這款產品仍然值得選擇。這也是為什麼之前深藍君推薦這款產品的原因，目前仍然維持這個結論。
3、陽光健康隨 e 保
這款產品是深藍君自 2016 年就一直在推薦的，不過 2017 年原有產品停售，新升級的的版本我覺得優勢並不大，這裡就不展開說明了。
綜上所述，慧馨安、大黃蜂、國華保 20 和 30 年重疾險都是值得選擇的，深藍君也詳細分析了不同產品的差異，大家可以結合自己的需求考慮一下。
這種保 30 年的定期重疾險，保額 60 - 80 萬，每年也就是 200 - 500 元左右，非常適合預算不多的家庭購買，就算家裡不差錢，我覺得為孩子買一個定期作為補充也很好。
四、兩款兒童長期重疾險測評：
深藍君之所以推薦保 30 年的重疾險，主要是因為家庭保險規劃，一定要做到先大人後小孩，大人的保障還沒做好，給孩子買一個保 30 年的足夠了。
如果還有更多預算，我們看看還可以如何購買？
1、兩款長期重疾險測評：
如果預算更加充足，自然可以購買更長期的重疾險，這裡深藍君推薦百年康惠保、復星聯合康樂 e 生這兩款產品。
以 0 歲男孩為例，30 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費：
百年人壽康惠保：每年 840 元，
100 種重疾、30種輕症、輕症賠付25%、被保險人輕症豁免。
復星聯合康樂e生：每年 1102 元
80種重疾、35種輕症、輕症賠付20%、被保險人輕症豁免、壽險責任、投保人豁免。
如果預算充足，這兩款產品給作為長期保障也是足夠的，長達70年的保障，每年也就是一千元左右。
值得一提的是，剛剛復星聯合康樂 e 生也升級了，深藍君就是選擇升級後的版本，可以附加投保人豁免，只要投保人罹患：重疾、輕症、身故、失能，就可以豁免孩子重疾險的保費。
在《什麼是保費豁免，到底有什麼用？》的文章中，深藍君也詳細介紹過保費豁免的作用，所以如果給孩子投保還是挺合適的。
而且 18 歲後，如果被保險人身故還可以賠付保額，非常適合給孩子投保。
具體是選擇康惠保還是康樂 e 生，大家根據自己的需求來選擇就好了，我覺得這兩款都是不錯的產品，可以為孩子投保。
2、四種兒童重疾險方案：
在《6 種保險方案對比分析，學會保險怎麼買！》的文章中，我們介紹了 4 種兒童重疾險的介紹思路，雖然裡面的產品還是升級前的，但是思路是非常值得借鑑的。
如果有 2000 元預算，深藍君建議你按照如下方案配置：
只需要 2000 元的預算，就能獲得最高 150 萬的賠付，而且最長可以保障 70 歲，非常適合預算充足的家庭考慮。
這裡需要提醒大家，復星聯合是新成立的保險公司，總部在廣州。如果在其他的城市，雖然可以購買，但是理賠的時候需要快遞資料到廣州，稍微有一點不便。
不過保險公司是支持全國通賠的，之前在《不在保險銷售區域，還能放心買嗎？》中有詳細分析過。
而且康樂 e 生這款產品在 1 歲前只能購買 30 萬保額，1歲後可以投保50萬，大家需要注意一下。
不管怎麼說，如果想購買長期重疾險，康惠保和康樂 e 生都是值得考慮的，大家可以根據自己的需求來選擇。
五、寫在最後：
通過今天的文章，我們可以看到，無論家庭條件如何，都可以通過消費型重疾險，獲得一個非常不錯的長期保障。
雖然都是叫做重疾險，實際上不同產品之間差異極大，所以建議大家不要盲目投保。
目前國內的保險市場進步非常快，好產品越來越多，深藍君能做的就是把這些產品，不斷的展示給大家。
希望今天的文章對你有用，更希望你能轉發給有需要的親朋好友，幫助更多的人。
一起加油！
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