一、當前個貸不良處置常見問題

不良個貸的清收保全手段主要有短信清收、電子郵件清收、電話清收、信函清收、上門清收、司法清收、外包清收、以物抵債、重組、呆賬核銷等。綜合近年來各地清收現狀來看，個貸不良處置中存在的最常見的問題描述如下：

1法律訴訟途徑進程緩慢

銀行個貸不良貸款主要是強抵押貸款，儘管大部分貸款的抵押物價值足夠覆蓋欠款本息，但受抵押物被多方查封、借款人失聯等因素影響，法院立案、訴訟、執行週期漫長。部分個貸不良案件，從立案到開庭約一至兩年，拍賣處置完畢耗時約三年左右，不良化解緩慢。

2客戶聯繫方式單一，失聯客戶佔比較大

客戶在申請貸款時，一般只留下本人的聯繫方式，部分客戶在發生逾期後，往往因聯繫方式變更無法取得有效溝通而產生不良。尤其是進入訴訟期的不良貸款，客戶有意躲避追債，故意停用原聯繫電話，以達到拖延訴訟的目的，據某機構統計，訴訟期的失聯客戶佔比達到了83%。

二、找準方法，妥善清收

01 授信啟用文本更周密，約定條款更清晰

根據最高院《關於進一步推進案件繁簡分流的意見》，在格式文本內添加送達條款約定送達地址，或補充簽訂《送達地址確認書》。通過與法院、法官的溝通，推動送達確認條款的適用，將個貸案件儘量約定在金融機構營業場所所屬地區法院管轄。

02 提高催收“情商”

首先，分析個貸不良客戶類型，準備不同清收策略。

類型一：

（1）確有生活困難的債務人，如孤兒寡母、遺孀、身故等，法院基本不會“用力”執行此類案件。

（2）“安撫漸近式”清收。

（3）先講情後講理，要求其配合銀行催收、訴訟工作，再爭取與其達成分期還款方案。既維護銀行權益，又避免過激清收行為可能帶來的社會影響和輿論壓力。

類型二：

（1）對於惡意失聯、故意避而不見的債務人，坐實證據，揭露真相。

（2）隔三差五查水電錶、拍房間是否亮燈、空調是否使用。

（3）向法院證明其確實在住所內故意躲避，要求律師或法院在其房門張貼催收函或拍賣通知，迫使其露面。

類型三：

（1）對於公務員、企事業單位人員等“有身份”的債務人，協調法院採取以下措施。

（2）到單位人事部門對接。在單位門口等待、約見。

（3）使債務人受到巨大的聲譽影響和工作壓力，迫使其還款。

03 認真篩選，考慮仲裁方式

1、仲裁處置對於有約定仲裁聯繫方式的失聯人，可以無需對失聯人進行公 告送達，大大節約了時間。

2、同時，通過仲裁處置糾紛案件較少，避開了當前法院的案件扎堆情況。

但是，仲裁費用相對較高，與法院銜接工作相對繁瑣，不同地區仲裁適應性也不同。

04 區分情況，善用調解

第一類：積極配合但暫時無力償還，需要銀行給予一定時間籌措資金。

第二類：不想抵押房產被法院“賤賣”，可以自己尋找買家處理房子，請求法院和銀行給予一定期限。

第三類：抵押房產上已有其他查封，想通過銀行啟動拍賣優先償還銀行貸款，利用“短期調解”達到快速進入執行的目的。

第四類：故意拖延時間，轉移或隱匿有價值財產。

基於快速結案的考慮，法院一直著力推行調解制度，法官也非常喜歡適用調解方式，因此在每次審理案件時首先要求雙方進行調解。通過分析，目前大部分債務人想調解多出於以上四種想法，我們認為對前三類可以結合業務實際給與調解機會。

05 善用執行程序

執行程序之所以對債務人有震懾力，一是公民信用體系逐漸完善，失信名單對個人日常生活影響越來越大；二是因為懼怕房產被拍賣，導致財物兩空。因此判決生效或調解到期後，區分情形決定是否立即申請執行：

1、暫時無法全額還清，也可要求其先償還部分債務，之後可視情況再行達成執行和解協議或拍賣抵押物。保障訴訟清收見到實效。

2、態度良好，又暫無其他財產線索的債務人，先以加入失信名單和拍賣房產對其進行震懾，說明執行對其帶來的不利後果，迫使其償還債務。

3、申請法院通過查控系統對其賬戶進行反覆查凍扣，同時進入評估拍賣程序。最高院銀監會《關於進一步推進網絡執行查控工作的通知》。

4、對於態度惡劣，拒不履行的債務人，立即申請執行，納入失信名單。

06 探索司法網拍，加快處置

阿里巴巴作為第三方交易平臺，提供技術支持與平臺服務，通過計算機程序設定，由資產機構在平臺發佈標的，競買人在平臺上開展獨立競價，競買成功後，競買人線上支付餘額，線下交割。這是目前國內最大的網上資產交易平臺，已集聚了上千家機構。因此，為加快資產處置速度，可採取網拍形式。

申請網拍流程如下：

（1）債權人向淘寶資產處置平臺發出入駐申請，並向淘寶提交基礎資料（營業執照、開戶許可證、金融許可證、負責人身份證）並填寫相關信息。

（2）提供郵箱供註冊淘寶及支付寶賬號用。原則上申請註冊的郵箱應為可以打開淘寶鏈接的郵箱，該郵箱由專人負責日常管理。

（3）提供開戶賬號。按照淘寶平臺協議約定，該賬戶需簽訂單筆提現功能（開通該功能後，該賬戶對外支付功能同時關閉），並能夠接受保證金。（如帳戶為債權人內部賬戶，首單成交後須向淘寶申請手工轉賬，否則無法收到拍賣尾款）。

（4）提供上述資料後，等待淘寶進行審批。淘寶將在3個工作日後給出審批結果。如審核通過，淘寶會以郵件的形式通知債權人，並將後臺操作鏈接發給債權人，債權人通過該鏈接進行拍賣相關操作的日常管理。