頭條理財

因為前幾天剛剛寫過一篇四大金剛的科普文。就直接用了。

四大金剛，就是四大最重要的護法神。這四個護法神，各居一峰，護一方天下，降伏眾魔。缺少其中任何一尊我們的人身和家庭都會處在一個有漏洞的系統裡，隨時可能被攻擊。

先來做一道題。

題目：李先生有一天因意外車禍導致昏迷，治療了一段時間後很不幸最終身亡了，那麼李先生生前購買的四大險種分別怎麼賠付呢？

如果你對這道題的答案把握還不是很大，看完下面關於四大金剛的介紹，再來檢驗你的答案。

1

壽險

壽險也是保險這樣東西誕生時最原始的形態。它的條款很簡單，在保障期內不幸身故或者全殘，無論是因病還是意外，都可以得到約定的保額賠付。當然，有一些責任免除。所謂責任免除是指在這幾種情況下，保險公司是拒賠的。一般而言有以下幾條: 1.投保人故意殺害被保險人 2 吸食毒品 3 犯罪，4. 2年內的自殺（言下之意，2年後的自殺可以獲得理賠）5. 酒後駕車、6. 戰爭 7. 核爆炸。壽險既然是一款比較簡單的產品，保險公司想要做出差異就會從責任免除條款下手。目前市場上相對優勢的產品不包含5、6或7項。也就是說如果因為5、6和7項的原因造成的身故仍然可以獲得理賠。

壽險根據保障期限不同可以分為定期壽險和終身壽險。根據保額特點可以分為定額壽險、減額壽險和增額壽險。根據給付條件又可以分為兩全壽險、年金險、教育金等等。 每種壽險都有它各自的功能和應用。

2

醫療險

醫療險的定義是補償因疾病風險造成的損失。疾病是每個人都不可預測的風險。這個風險有大有小，小之可能是感個冒，發個燒，發個疹子，吊個鹽水。大之就可能需要住個院，動個手術，甚至買個器官。儘管我們每個人都有一張社會醫療保障卡，但是社保畢竟是有限的基礎的保障。無論看什麼病，總會有一定比例的錢是我們自掏腰包的，也會有一些優質的進口藥100%不能由社保支付。商業醫療險彌補的就是這部分自費的損失。

醫療險通常來說根據自己的經濟能力針對就醫的範圍進行選擇，分為普通醫療險、中端醫療險和高端醫療險。普通醫療險涵蓋的是公立醫院的治療費用。中端醫療險涵蓋公立醫院的特需/國際門診、特需病房、VIP病房等。高端醫療一般涵蓋的都是昂貴的私立醫院。

醫療險又分為包含門急診的醫療險和不含門急診的醫療險。包含門急診的醫療險可以理賠門診的掛號費、檢查費、藥品等費用和住院時期的費用。住院醫療險僅理賠住院時期的費用。

另外需要提醒一下，醫療險有一個重要原則，補償原則。所有的醫療險理賠都是用發票向保險公司進行報銷。所以如果購買相同類型的兩個以上的產品，是無法獲得重複理賠的。

3

意外險

因為外來的、突發的、非疾病的、非本意的原因造成的身故和傷殘。傷殘標準由中國保險行業協會聯合中國法醫學會共同發佈的新版《人身保險傷殘評定標準》（簡稱《傷殘標準》標定。標準裡定義了每種傷殘的給付比例。

插播一道選擇題，檢查一下你對意外險的認識程度。

以下哪一項可以得到意外險理賠？（多選題）

A. 猝死

B. 中暑

C. 食物中毒

D. 高原反應

E. 受細菌或病毒感染

F. 流產

G. 整形手術失敗

答案是唯一：A

關於猝死責任，目前市場上確實有帶猝死責任的意外險。但大部分的意外險產品不含猝死責任，原則上猝死不屬於非疾病因素。意外險一般理賠什麼內容呢？舉幾個栗子：駕車意外、飛機/輪船/出租車/網約車等公共交通意外事故、跑步摔傷、燙傷等，還會有擴展戶外運動（徒步、登山、潛水、攀巖、滑雪等等）責任。

雖然每個人都需要意外險，但相對而言更適合兒童、老年、以及經常出差旅遊的人士，他們的理賠率更高。

4

重疾險

如果有人問：我上有老下有小，第一份保險應該買什麼？我會毫不猶豫地回答：重疾險。

重疾險，顧名思義，當一個人不幸得了重病時，就可以獲得理賠。重疾險和醫療險不同，並非補償原則。如果購買多份重疾險，一旦生病，就可以獲得多次賠付。購買50萬保額，即可以拿到50萬，購買100萬保額，即可以拿到100萬。不需要發票，只需要診斷報告（有些疾病的理賠條件不是診斷報告，是進行了某項手術，或者達到某種狀態，這裡暫不贅述）。

然而很多人並不瞭解重疾險的意義。在當今優質醫療資源短缺、醫療費用快速增長的狀況下，大部分人想當然地會認為重疾險的理賠保額是用於重疾治療的。殊不知重疾險其實是去覆蓋另外一項巨大支出的。一個罹患重疾的人，經過治療後通常都需要一段時間的康復期，有可能在2年內或者更長時間內都無法工作。甚至他的家人也需要辭掉工作來全天候護理照顧這個人。家庭現金流可能因此驟降甚至斷流，但我們必須要維持家庭基礎的生活開支。對於上有老下有小的家庭，更希望維持和以前相同的水平。這就是重疾險這個產品被設計出來的初衷。在這裡強調一下原則，重疾治療費用由醫療險負擔，罹患重疾後家庭的經濟支出由重疾險負擔。

重疾險的條款相對其他三個險種來說會繁複很多，同時也涉及很多專業的醫學信息。建議諮詢專業人士。

現在我們再回到文章開頭的題目，檢驗一下大家對以上四個險種的理解程度。

題目：李先生有一天因意外車禍導致昏迷，治療了一段時間後很不幸最終身亡了，那麼李先生生前購買的四大險種分別怎麼賠付呢？

答案如下：

住院期間的醫療費用，先用意外險裡面的意外醫療報銷（前提是購買的意外險含醫療責任）。

醫療費用剩下不足的部分，再用醫療險裡面的住院醫療責任來報銷。

如果昏迷達到了重疾險合同裡的理賠條件，比如”深度昏迷“，或者”疾病終末期“就可以申請理賠重疾險。（當然，條款並不是只有一個詞這麼簡單，是需要符合一定的醫學條件的。）

如果客觀情況並沒有達到重疾責任的理賠條件的話，也可以由重疾險賠付身故保額，最後的結果是相同的（前提是重疾險購買的是帶身故非消費型重疾險）。

最後，托住家庭的最後的一個守護神，壽險。沒有任何異議地，可以理賠到身故保額。

人身保險的四大金剛是我們家庭保障的守護神，在我們遭遇到任何或大或小的不幸時，都能有一筆相對應的保障來彌補我們經濟上的損失，同時也給予我們精神上的安慰，在危難時刻仍然支持著我們保留對生活的信心和希望。

海大倫

首先，包含五險一金的社保，重要性自然不必多說，無論年齡、健康狀況，人人可買，無等待期，覆蓋範圍廣。

但缺陷也比較明顯：就是報銷力度小，限制多。所以，還需要商業保險作為補充。

在投保商業險之前，要明確投保原則，對必備的保險有個整體認識，這樣才能不被牽著鼻子走。

家庭配置商業險須謹記如下幾個原則：

1.先大人後小孩！特別是家庭支柱最優先。

2.先保障後理財！重疾、醫療、壽險和意外保障要先配齊。

（對這四種保險的介紹我們會在後文中詳細說明）

3.先規劃後產品！先確定保額配置規劃，再根據預算選產品。

家庭保險怎樣選擇呢？

一般家庭必備的四大險種包括：重疾險、醫療險、定期壽險、意外險。接下來就跟大家談談這四個險種的作用和配置攻略。

01重疾險

重疾險用於彌補重疾帶來的失能收入損失和康復費用。由於退休前才有經濟收入，因此重疾險的保障重點在退休前，減少失能對家庭經濟收入的影響。

由於重疾給人帶來的影響長達幾年甚至一生，所以建議夫妻雙方保額均不低於50萬元。

小孩保額不少於20萬元。

02壽險

壽險用於預防家庭經濟支柱突然離世或全殘，家庭缺失主要經濟來源，經濟負擔劇增。

終身壽險主要目的在於財富傳承，因此定期壽險更適合絕大多數家庭，這裡就主要討論定期壽險。

建議夫妻雙方定期壽險保額均為各自收入的5至10倍，最低為30萬，無需超過300萬。

由於小孩沒有經濟收入，並不承擔家庭責任，所以無需配置定期壽險。

03醫療險

醫療險是報銷型產品，用於應對大額醫療費用支出，保障國家醫保無法覆蓋的部分。與重疾險形成抵禦疾病的最佳拍檔——一個提前給付，一個事後報銷。

現在比較熱門，性價比也很高的主要是百萬醫療險。這類產品一般保費低（中青年群體年保費僅需幾百元），槓桿高，建議保額配置到100萬及以上。

在選擇時要記住這一點：買百萬醫療重點不在保額，而是在於報銷項目和續保規定。

04意外險

意外險用於預防家庭成員因意外導致的身故或殘疾，對家庭經濟帶來的沉重打擊。

買意外險一定要考慮附加意外醫療還有猝死責任，做足保障。

考慮到性價比和產品性質的特殊性，意外險購買一年期即可，保費也比較低。

關於意外險保額，建議夫妻雙方都設置為50萬及以上。

兒童意外險保額設置在50萬以內即可。

（國家對未成年人身故賠付額有限制：10歲以下，不能超過20萬；10-18歲，不能超過50萬。）

湘財精算

一

風險分析

我們拿一個典型樣本做一個需求分析：

男，30歲；女，28歲；孩子今年剛出生，有房貸車貸150萬。

他們該如何買保險？

我們首先要明確，保險，保的是風險。

它可以，把我們無法承擔或不願承擔的風險，轉嫁到保險公司。

那麼，什麼叫“無法承擔”的風險？

以上面的三口之家為例，

假設夫妻雙方有一方死亡，那麼房貸由誰還？子女由誰養？

我們大概需要多少錢，才可以等價於這個勞動力。

這話說出來挺殘忍的，但這是“無法承擔”的事實。

再假設家庭成員患癌，

如果治療和康復週期較長，家庭是否有閒錢為維持生活還貸款？

這也是“無法承擔”的事實。

那麼，我們可以把家庭會遭遇的情況，按照“無法承擔”的程度，從上到下排個序：

P1級別的通常是幾十上百萬的損失，

包括房屋重度受損、夫妻雙方一方死亡、家庭成員重疾或重度傷殘，都在此列。·

P2 級別的損失，從幾萬到十幾萬不等，

包括車輛受損，家庭成員的一般傷殘，以及一些非重疾的大病。

P3級別損失，也就幾千到兩三萬不等。

包括小病小災啊、寵物生病啊、孩子沒錢上學啊等等。

對於普通家庭來說，建議優先配置P1、P2級別的產品。

P3級別損失，家庭也掏得起，可以風險自擔，也可以通過保險來解決。

我們就以這張表格為根基，給大家說說要配置的險種。

二

配置險種

對於三口之家，只需要配置1+4+X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身險，包括重疾險、醫療險、意外險、定期壽險

X指的是一些比較合適的財產險，比如車險、家財險等。

1、社保

商保是衣服，社保才是底褲。

無論如何，都先要把社保這個全民的基礎福利保上。

社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、（生育保險）、住房公積金

和我們關係最密切的是兩個：基本養老保險和基本醫療保險.

前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。

而醫保，更像是一個全民的福利大放送：

價格低廉、政府補貼、直接報銷、可帶病投保、無限期續保，無拒保。

僅僅這幾點，如果商業保險能做到其中的兩三個，也都是市面上一等一的好產品了。

而且，很多家長不知道，有少兒醫保這個東西，也就是孩子的醫保。

很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補貼保費的40%-60%），就能報銷60%-90%的醫療費用。

無論什麼身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內參保，這三個月之間產生的醫療費用都報銷。

所以無論大人還是小孩，在考慮商業保險以前，一定要把醫保這個國家基礎福利配上。

2、重疾險

所謂重疾險，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心腦血管疾病。

一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

而重疾險是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。

一旦某些疾病達到理賠標準，會把錢一次性給你，

買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，

都可以。

重疾險在配置的時候，要做到保額先行，優先把保額做高到50萬。

如果有更足的預算，再去考慮更高的保額或是更全的責任。

如果預算不足，同樣也可以通過減責任或縮短保障期限解決。

孩子的重疾險很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬會賠100萬。

成人和孩子都建議買上一份，

3、百萬醫療險

同樣是針對於疾病和醫療，

百萬醫療險是報銷制，花多少報銷多少。

它可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。

無論是因為生大病還是意外事故，要住院了。

除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷，

最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊。

在挑選百萬醫療險時，要重點看

如果能做到階段性保證續保的，像是保證續保6年的，屬於優良。

包括支付寶上賣得好醫保長期醫療和微信上賣得微醫保長期醫療都在此列。

次優的，還有一種產品，

只要不停售，不管健康狀況發生什麼變化，都可以接著買，也不會單獨提高保費。

比如尊享一生、平安E生保等等。

這類產品，也是過關的，可以放心購買。

在此基礎上，再根據保障責任多少進行挑選。

對於小朋友而言，小朋友住院的概率會比成人高，

可以選擇0免賠的百萬醫療險。

4、意外險

顧名思義，意外險保的是意外。

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病這幾個條件。

像中暑（不是突發）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障範圍。

再像猝死，本來猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現在很多意外險都加上了這一項。

那什麼是意外呢？

大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險的射程範圍以內。

意外險的保險責任通常包括三項：

意外傷殘、意外身故、意外醫療，

意外身故，

意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。

在意外險之中，建議一年期意外險。

一年期的意外險，續保容易，保費便宜且穩定，50萬保額不超過200塊，故而一年一買即可。

而長期意外險通常比一年期意外險貴幾倍甚至幾十倍。

5、定期壽險

壽險，保險責任非常簡單，在保障期間內，身故或全殘才會賠。

一個家庭經濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務都留給了家庭。

壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產為家庭繼續做貢獻。

壽險可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險

一年期壽險短期便宜，但中長期看保費較貴，而且續保還存在問題，不建議。

終身壽險保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，但是保費過高，不適用於普通家庭。

對於95%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。

所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，這裡的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年後自殺也能獲得賠付。

定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。

等到老了，孩子長大了，身上擔子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什麼必要買壽險了。

至於保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。

一般來說，

整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養費用+5年的家庭消費開支。

孩子家庭責任較輕，而且受法律規定最多能賠20萬，

切忌給孩子買。

6、家財險

現在的一套房子，動不動就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。

火燒、水淹、炸燬、地震，無論發生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。

那就不妨配上一份家財險，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬的損失。

挑選家財險沒有什麼花頭，建議針對自家區域有針對性的保障。

在沿海地區的，重點看看臺風保障夠不夠；

住在山區的，重點看泥石流；

在地震高發區的，重點看地震保障；

如果小區頻繁失竊，就重點看是否包含防盜責任。

買了房屋險後，萬一倒黴，就再也不用求爺爺告奶奶了，直接找保險公司理賠即可。

幾百塊買個心安，非常划算。

對於普通三口之家，一份產品規劃書是這樣的：

肆大財子

建議配置社保，作為家庭的基礎保障。在配置社保的幾次話在考慮商業險。一個完整的保險保障體系一般包含四類險種：重疾險、醫療險、意外險和壽險。下面逐個險種進行分析。

　　重疾險

　　重疾險，保障的是重大疾病，屬於給付型產品，只要符合合同約定，就能獲得約定的保額，並且不限賠償金用途。家庭中的每個人都有患重疾的概率，相對而言，年齡越大患病的幾率也越大保費也越貴。所以每個家庭成員都應該配置重疾險。在選擇重疾保額上，建議根據家庭年收入水平來確定，特別是家庭經濟支柱，建議保額可以投保至50萬元。因為重疾的發生率與年齡有著很大的關係，尤其是60歲之後，患病的概率增加，預算不足的建議優先保證保額，保障期限只要能覆蓋家庭經濟風險的最大階段就可以，等後期預算充足了再加保也不遲。如果預算充足，可以考慮投保終身重疾險，總之，買重疾險要綜合衡量，量力而行。

　　醫療險

　　雖然社保也有醫療保障的作用，但社保有用藥、報銷比例等限制，作為基礎保障還可以，但是要想更好的保障，還是建議搭配一份醫療險。醫療險一般是短期險，相對重疾險來說，例如比較火爆的百萬醫療險，保費不高，往往幾百塊就可以買到上百萬的保額，性價比還是不錯的。但是在投保時要關注續保條件、報銷範圍、免賠額以及報銷比例等。目前市面上的這類產品也比較多，具體產品可參考“定心丸”樂享一生百萬醫療險（家庭計劃），一次投保五年保障，最多可保障一家六口，且全家共用一萬免賠額，還是值得推薦的。

　　意外險

　　意外風險無處不在，且無法預料，所以意外險是家庭保險中不可或缺的。意外險一般包含意外身故、意外傷殘和意外醫療，但並非所有的意外險都包含以上三種責任。意外險一般無需填寫健康告知，但一般會對被保人的年齡、職業有要求，相對來說，投保還是比較寬鬆的。

　　壽險

　　壽險主要適合承擔家庭經濟收入的人群購買，這樣可以防止家庭經濟支柱發生不幸，從而導致家庭後續生活以及子女撫養、老人贍養等難以維持。整個家庭的壽險保額應該按照家庭年收入進行比例分配壽險保額，一般要考慮到家庭現在的負債情況、孩子的教育、老人的贍養費用、家庭的生活費用支出以及應急資金等。當然每個家庭的實際情況不同，要根據實際需求來考慮。壽險在保障期限上要能覆蓋家庭經濟風險的最大階段，這樣才能更好的規避風險。

慧擇保險網

問題有“問題”。為什麼這麼說呢？題目問“哪些”保險，就已經假定了肯定有一部分保險對一個家庭是不可或缺的。但，事實上，沒有保險的幾千年好像也沒有耽誤人類的繁衍。

保險（包括社保）其實是家庭生活的非必需品。

當然，這是從最低生存的角度來說的。舉個例子，眼下吃了米飯能活下去，那米飯就是必需品，而如果不買保險1年後可能會沒錢看病的擔憂已經非常不重要。眼下不吃米飯就會死，我只能先顧眼下。萬一1年後我又掙大錢了呢？

從馬斯洛需求層次理論，我們知道，只需要滿足生存的最低限度就可以保證一定程度一定範圍內的物種穩定。人類最初平均壽命才二十多歲，解放前國內還有很多少數民族處於奴隸制社會。低等級發展階段不會也不可能考慮長久的打算。隨著人類社會的發展，才慢慢開始追求生活質量，精神享受，甚至懂得發明一個工具（保險）來規避未來可能發生的風險。

如果從追求生活質量的角度出發，保險好像又變得“不可或缺”，併成為“必需品”

沒有車險，不敢出門。

沒有社保，不願意效勞。

沒買醫療險，不敢生病。

。。。。。。

同樣的，也有人：

你沒有車險不敢出門，他連交強都不想買。

你沒有社保不願工作，他覺得不如每月多發200塊實惠。

萬一生了病沒錢看，算我倒黴，活一天算一天。。。。。。

其實並非真的不可或缺，而是我們為了追求更高的生活質量才覺得沒有保險不行。這也正是社會文明發展到一定階段的體現。是現代社會生活方式讓我們真的離不開保險了，除非你以失去生活質量為代價。

在當今這個現代化社會，對我對我的家庭來講，很多保險不可或缺。

1，從大人小孩的角度，我會覺得大人必須有保險。

2，從家庭收入貢獻度上，我會覺得頂樑柱必須有保險。

3，從保險類型上，我覺得保障類保險不可或缺。

4，從愛的角度，我希望家庭成員人人都有保障類保險。

5，從大愛的角度，我希望人人都有保障類保險。

6，從保險標的上，我關注人的保障勝過財產的保障。

7，具體到家庭保障規劃上，社保+商業意外不可或缺。

力橙財經，用大白話解讀你身邊的金融財經密碼。碼字不易，期望您的點贊+關注！祝財商永駐。

力橙財經

保險產品從大類上主要分為兩大部分：按照保險標的劃分，主要分為保人的和保財產的。

對於這兩塊產品，先配置哪一塊，我認為可以從產品和家庭兩個角度分析。

第一產品角度看兩者的區別

人身保險主要是以人的壽命和身體為保險標的，當不幸發生意外感受重大變故時能夠根據保險合同，獲得一定的保險賠付金。

主要包括健康險、意外險、人壽險等

財產保險以家庭財產為保險標的，當發生意外時對家庭財產造成損失，可根據保險合同獲得賠償。

還有一類產品屬於理財性質保險，主要包括萬能險、分紅險和投連險。

第二從家庭角度看

可以根據家庭資產配置金字塔分析，對於家庭而言，最底部是銀行存款和保障性保險。

銀行存款保障應急開支，作為備用金。

保障性保險是當家庭發生重大變故時，以小博大，獲得槓桿效應，解決家庭突發事故大開支。

保障性保險裡面保人的最為重要，毛主席還說過：身體是革命的本錢。

人還在，人還健康一切都有希望呢。

因此對於家庭來說，健康險、意外險是最先需要配置的！也是一個家庭不可或缺的！

第三優先給誰買？

我們最常規的想法就是給小孩買，做父母的總想保孩子一生無憂。

其實對於家庭來說，父母才是首位的，尤其是家庭支柱，如果家庭支柱倒下來，那麼這個家庭經濟來源變斷了，如果只能買一份保險，那麼我建議先給父母買。

總結：在家庭保險當中，健康險和意外險是不可或缺的一部分，首先配置！對於一個家庭而言，家庭支柱處於核心，也是需要首位進行保障的。

盒子君說理財

保險：一種保障機制，也是一種避免風險的金融手段。當出現意外，可以有效幫助我們化解危機。

保險按種類，我們大致可分三類：

1. 國家強制保險。
2. 商業保險。
3. 理財型保險。

國家強制保險：

職工社保，汽車交強險，農村合作醫療：此類保險可以保障生活中最基本的保障。

農村合作醫療雖還未強制實行，但國家推廣力度越來越大，全民保險意識也越來越強。全民醫保也是國家經濟發展的必然趨勢。

商業保險：

交通意外，汽車三者險，大病醫療，旅遊險，商業養老險等。越來越多的險種也給我們生活提供了更多的保障。

出遊買個旅遊險，長期出差買交通意外險，給父母購個大病醫療。而且此類保險單價也並不高，卻能在需要的時候得到一份專屬保障。

理財型保險：

教育基金，留學基金，分紅險等。每年投入固定金額，若干年後可返還本金並且有分紅或收益。此類保險並非適合所有人，購買需要慎重。

不難判斷，國家強制保險，是一個家庭最不可或缺。它基本可以保障一個人從出生到死亡過程中所發生的所有意外，是最基礎的保障。

商業保險中，雖可以不買，但有時的確能有效的幫助我們。可以根據自己實際情況購買相應的險種。

對於理財型保險，爭議比較大，個人認為，並非家庭不可或缺的。至於是否有必要購買，那就仁者見仁智者見智了。

財經攻城獅

當然是不可或缺的，而且我們生活中處處是保險比如坐飛機火車大巴等都會有保險，車輛還有交強險等等，只是目前國人的保險意識還不夠高，在這裡我有一些淺談希望可以幫助到您。

一、我們必須要有的是家庭收入保障賬戶，是對整個家庭的經濟支柱和次經濟支柱的保障，有一句俗話叫做明天和意外不知道哪一個先來，風險發生的概率是5‰～7‰，所以按目前我國的人口數來說風險的概率是相當高的，意外發生在別人身上是故事而發生在自己身上是事故！這個賬戶就是咱們的意外傷害+意外醫療險。

二、家庭健康保障賬戶，它是對全家的健康做一個保障，在疾病面前人人平等，誰也抵禦不了疾病，而疾病發生的概率為100%，所以我們必須要保證不能讓一場疾病毀了一個家庭，李克強總理說過運用大病保險等多種制度 不讓一個人患大病，全家都倒下！所以每個家庭都系要一份健康保障賬戶，而這個賬戶就是咱們的重疾險！

三、年金領取賬戶，而它是建立在我們有了（意外+重疾）保險後建立的教育金和養老金的賬戶，教育金肯定是給子女的，而養老金是給自己和愛人的，是對子女將來的教育和自己兩口子以後的品質養老的保障。

四、家庭理財賬戶，它解決我們閒置資金長期保值增值的問題，而它的工具有股票、基金、房產、收藏、黃金、分紅理財類保險等……

綜上所述：保險是每個家庭的必需品，是將家庭自身的風險轉嫁到保險公司身上，是家庭資產和幸福生活的一道防火牆。至少當意外或疾病來臨時降低了家庭的損失，不會出現病能治好，只是沒有錢的境地！

史峰優秀

除了社保，我們還需要商業保險。

保險的本質是轉移風險。

商業保險的作用:病有所醫，親有所護，避免二度傷害。

買保險:須結合自身、家庭的實際財務狀況，風險偏好，期限配對年齡等因素以及自身或家庭的風險缺口綜合考慮進行相關(保障、養老、理財投資方面)規劃。

生活中的三大風險:意外、疾病、死亡。

保險彌補意外、疾病和死亡風險帶來的經濟損失。

社保雖然有不足，但卻必要。

買保險不能完美主義。

保險規劃的目的是在有限的條件下讓我們能夠得到基本保障。

一個科學的保障體系需要能夠做到解決人生重大風險，病有所醫，親有所護，老有所養。

老有所養(通過社保、個人儲蓄、理財投資、商業保險等方式，越早準備越好。

買保險三大原則

原則一:明確自己的需求

保障>理財

意外>疾病>壽險

優先考慮保障需求

原則二:保障全面，保額充足，保費適當

保障全面:身故、疾病、意外

保額充足:半數以上(部分公司高達70%)的客戶保額不足10萬，賠付30萬以上的客戶僅為3%-5%,50萬+的更少

保費適當:年可支配收入的5%-10%優先選擇消費型保險

原則三:動態變化，不斷完善

第一:先保障後理財，先大人後小孩，優先經濟支柱

第二:先搞定能夠應對意外、疾病、死亡三大風險的保險產品，再考慮養老，保費與保額量力而行，保險組合有比沒有強，有錢再提額

第三:在預算充足的情況下，優先選擇終身型產品

我就是小鹿

首先是分家庭情況的分高淨值和普通家庭

先說高淨值人群，我接觸的這些人群對資產保全的興趣大於醫療保障方面的，也不是說他們不需要，也有人會配置和自己身價相當的保障產品，但是他們更在意的是如何避免資產的流失和傳承方面的安排

普通家庭的話肯定是優先保障方面的了，意外險的槓桿很大，這個是每個人都要配置的，最好能覆蓋自己的債務，做到留愛不留債；重疾險和醫療險這兩個是相互依存的，醫療險的作用是可以做到不花自己的錢來抵禦重疾和住院帶來的經濟損失，重疾險也叫收入損失險，最好能匹配年收入的5到10倍，用來自己身體的康養和不能工作帶來的收入損失。以上是針對可能要花的錢做的準備。

下面是針對未來肯定要花的錢做的準備了例如教育金和養老金，這種情況年金比較適合

可以 做到強制儲蓄，做到專款專用，還有安全、穩定、增值的特性。

關鍵字: 財經 護法神 四大