头条理财

因为前几天刚刚写过一篇四大金刚的科普文。就直接用了。

四大金刚，就是四大最重要的护法神。这四个护法神，各居一峰，护一方天下，降伏众魔。缺少其中任何一尊我们的人身和家庭都会处在一个有漏洞的系统里，随时可能被攻击。

先来做一道题。

题目：李先生有一天因意外车祸导致昏迷，治疗了一段时间后很不幸最终身亡了，那么李先生生前购买的四大险种分别怎么赔付呢？

如果你对这道题的答案把握还不是很大，看完下面关于四大金刚的介绍，再来检验你的答案。

1

寿险

寿险也是保险这样东西诞生时最原始的形态。它的条款很简单，在保障期内不幸身故或者全残，无论是因病还是意外，都可以得到约定的保额赔付。当然，有一些责任免除。所谓责任免除是指在这几种情况下，保险公司是拒赔的。一般而言有以下几条: 1.投保人故意杀害被保险人 2 吸食毒品 3 犯罪，4. 2年内的自杀（言下之意，2年后的自杀可以获得理赔）5. 酒后驾车、6. 战争 7. 核爆炸。寿险既然是一款比较简单的产品，保险公司想要做出差异就会从责任免除条款下手。目前市场上相对优势的产品不包含5、6或7项。也就是说如果因为5、6和7项的原因造成的身故仍然可以获得理赔。

寿险根据保障期限不同可以分为定期寿险和终身寿险。根据保额特点可以分为定额寿险、减额寿险和增额寿险。根据给付条件又可以分为两全寿险、年金险、教育金等等。 每种寿险都有它各自的功能和应用。

2

医疗险

医疗险的定义是补偿因疾病风险造成的损失。疾病是每个人都不可预测的风险。这个风险有大有小，小之可能是感个冒，发个烧，发个疹子，吊个盐水。大之就可能需要住个院，动个手术，甚至买个器官。尽管我们每个人都有一张社会医疗保障卡，但是社保毕竟是有限的基础的保障。无论看什么病，总会有一定比例的钱是我们自掏腰包的，也会有一些优质的进口药100%不能由社保支付。商业医疗险弥补的就是这部分自费的损失。

医疗险通常来说根据自己的经济能力针对就医的范围进行选择，分为普通医疗险、中端医疗险和高端医疗险。普通医疗险涵盖的是公立医院的治疗费用。中端医疗险涵盖公立医院的特需/国际门诊、特需病房、VIP病房等。高端医疗一般涵盖的都是昂贵的私立医院。

医疗险又分为包含门急诊的医疗险和不含门急诊的医疗险。包含门急诊的医疗险可以理赔门诊的挂号费、检查费、药品等费用和住院时期的费用。住院医疗险仅理赔住院时期的费用。

另外需要提醒一下，医疗险有一个重要原则，补偿原则。所有的医疗险理赔都是用发票向保险公司进行报销。所以如果购买相同类型的两个以上的产品，是无法获得重复理赔的。

3

意外险

因为外来的、突发的、非疾病的、非本意的原因造成的身故和伤残。伤残标准由中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布的新版《人身保险伤残评定标准》（简称《伤残标准》标定。标准里定义了每种伤残的给付比例。

插播一道选择题，检查一下你对意外险的认识程度。

以下哪一项可以得到意外险理赔？（多选题）

A. 猝死

B. 中暑

C. 食物中毒

D. 高原反应

E. 受细菌或病毒感染

F. 流产

G. 整形手术失败

答案是唯一：A

关于猝死责任，目前市场上确实有带猝死责任的意外险。但大部分的意外险产品不含猝死责任，原则上猝死不属于非疾病因素。意外险一般理赔什么内容呢？举几个栗子：驾车意外、飞机/轮船/出租车/网约车等公共交通意外事故、跑步摔伤、烫伤等，还会有扩展户外运动（徒步、登山、潜水、攀岩、滑雪等等）责任。

虽然每个人都需要意外险，但相对而言更适合儿童、老年、以及经常出差旅游的人士，他们的理赔率更高。

4

重疾险

如果有人问：我上有老下有小，第一份保险应该买什么？我会毫不犹豫地回答：重疾险。

重疾险，顾名思义，当一个人不幸得了重病时，就可以获得理赔。重疾险和医疗险不同，并非补偿原则。如果购买多份重疾险，一旦生病，就可以获得多次赔付。购买50万保额，即可以拿到50万，购买100万保额，即可以拿到100万。不需要发票，只需要诊断报告（有些疾病的理赔条件不是诊断报告，是进行了某项手术，或者达到某种状态，这里暂不赘述）。

然而很多人并不了解重疾险的意义。在当今优质医疗资源短缺、医疗费用快速增长的状况下，大部分人想当然地会认为重疾险的理赔保额是用于重疾治疗的。殊不知重疾险其实是去覆盖另外一项巨大支出的。一个罹患重疾的人，经过治疗后通常都需要一段时间的康复期，有可能在2年内或者更长时间内都无法工作。甚至他的家人也需要辞掉工作来全天候护理照顾这个人。家庭现金流可能因此骤降甚至断流，但我们必须要维持家庭基础的生活开支。对于上有老下有小的家庭，更希望维持和以前相同的水平。这就是重疾险这个产品被设计出来的初衷。在这里强调一下原则，重疾治疗费用由医疗险负担，罹患重疾后家庭的经济支出由重疾险负担。

重疾险的条款相对其他三个险种来说会繁复很多，同时也涉及很多专业的医学信息。建议咨询专业人士。

现在我们再回到文章开头的题目，检验一下大家对以上四个险种的理解程度。

题目：李先生有一天因意外车祸导致昏迷，治疗了一段时间后很不幸最终身亡了，那么李先生生前购买的四大险种分别怎么赔付呢？

答案如下：

住院期间的医疗费用，先用意外险里面的意外医疗报销（前提是购买的意外险含医疗责任）。

医疗费用剩下不足的部分，再用医疗险里面的住院医疗责任来报销。

如果昏迷达到了重疾险合同里的理赔条件，比如”深度昏迷“，或者”疾病终末期“就可以申请理赔重疾险。（当然，条款并不是只有一个词这么简单，是需要符合一定的医学条件的。）

如果客观情况并没有达到重疾责任的理赔条件的话，也可以由重疾险赔付身故保额，最后的结果是相同的（前提是重疾险购买的是带身故非消费型重疾险）。

最后，托住家庭的最后的一个守护神，寿险。没有任何异议地，可以理赔到身故保额。

人身保险的四大金刚是我们家庭保障的守护神，在我们遭遇到任何或大或小的不幸时，都能有一笔相对应的保障来弥补我们经济上的损失，同时也给予我们精神上的安慰，在危难时刻仍然支持着我们保留对生活的信心和希望。

海大伦

首先，包含五险一金的社保，重要性自然不必多说，无论年龄、健康状况，人人可买，无等待期，覆盖范围广。

但缺陷也比较明显：就是报销力度小，限制多。所以，还需要商业保险作为补充。

在投保商业险之前，要明确投保原则，对必备的保险有个整体认识，这样才能不被牵着鼻子走。

家庭配置商业险须谨记如下几个原则：

1.先大人后小孩！特别是家庭支柱最优先。

2.先保障后理财！重疾、医疗、寿险和意外保障要先配齐。

（对这四种保险的介绍我们会在后文中详细说明）

3.先规划后产品！先确定保额配置规划，再根据预算选产品。

家庭保险怎样选择呢？

一般家庭必备的四大险种包括：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。接下来就跟大家谈谈这四个险种的作用和配置攻略。

01重疾险

重疾险用于弥补重疾带来的失能收入损失和康复费用。由于退休前才有经济收入，因此重疾险的保障重点在退休前，减少失能对家庭经济收入的影响。

由于重疾给人带来的影响长达几年甚至一生，所以建议夫妻双方保额均不低于50万元。

小孩保额不少于20万元。

02寿险

寿险用于预防家庭经济支柱突然离世或全残，家庭缺失主要经济来源，经济负担剧增。

终身寿险主要目的在于财富传承，因此定期寿险更适合绝大多数家庭，这里就主要讨论定期寿险。

建议夫妻双方定期寿险保额均为各自收入的5至10倍，最低为30万，无需超过300万。

由于小孩没有经济收入，并不承担家庭责任，所以无需配置定期寿险。

03医疗险

医疗险是报销型产品，用于应对大额医疗费用支出，保障国家医保无法覆盖的部分。与重疾险形成抵御疾病的最佳拍档——一个提前给付，一个事后报销。

现在比较热门，性价比也很高的主要是百万医疗险。这类产品一般保费低（中青年群体年保费仅需几百元），杠杆高，建议保额配置到100万及以上。

在选择时要记住这一点：买百万医疗重点不在保额，而是在于报销项目和续保规定。

04意外险

意外险用于预防家庭成员因意外导致的身故或残疾，对家庭经济带来的沉重打击。

买意外险一定要考虑附加意外医疗还有猝死责任，做足保障。

考虑到性价比和产品性质的特殊性，意外险购买一年期即可，保费也比较低。

关于意外险保额，建议夫妻双方都设置为50万及以上。

儿童意外险保额设置在50万以内即可。

（国家对未成年人身故赔付额有限制：10岁以下，不能超过20万；10-18岁，不能超过50万。）

湘财精算

一

风险分析

我们拿一个典型样本做一个需求分析：

男，30岁；女，28岁；孩子今年刚出生，有房贷车贷150万。

他们该如何买保险？

我们首先要明确，保险，保的是风险。

它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司。

那么，什么叫“无法承担”的风险？

以上面的三口之家为例，

假设夫妻双方有一方死亡，那么房贷由谁还？子女由谁养？

我们大概需要多少钱，才可以等价于这个劳动力。

这话说出来挺残忍的，但这是“无法承担”的事实。

再假设家庭成员患癌，

如果治疗和康复周期较长，家庭是否有闲钱为维持生活还贷款？

这也是“无法承担”的事实。

那么，我们可以把家庭会遭遇的情况，按照“无法承担”的程度，从上到下排个序：

P1级别的通常是几十上百万的损失，

包括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残，都在此列。·

P2 级别的损失，从几万到十几万不等，

包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非重疾的大病。

P3级别损失，也就几千到两三万不等。

包括小病小灾啊、宠物生病啊、孩子没钱上学啊等等。

对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。

P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。

我们就以这张表格为根基，给大家说说要配置的险种。

二

配置险种

对于三口之家，只需要配置1+4+X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。

1、社保

商保是衣服，社保才是底裤。

无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。

社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金

和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.

前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。

而医保，更像是一个全民的福利大放送：

价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。

仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。

而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。

很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。

无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

2、重疾险

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。

一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，

买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

都可以。

重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。

如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。

如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。

孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。

成人和孩子都建议买上一份，

3、百万医疗险

同样是针对于疾病和医疗，

百万医疗险是报销制，花多少报销多少。

它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

在挑选百万医疗险时，要重点看

如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的，属于优良。

包括支付宝上卖得好医保长期医疗和微信上卖得微医保长期医疗都在此列。

次优的，还有一种产品，

只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。

比如尊享一生、平安E生保等等。

这类产品，也是过关的，可以放心购买。

在此基础上，再根据保障责任多少进行挑选。

对于小朋友而言，小朋友住院的概率会比成人高，

可以选择0免赔的百万医疗险。

4、意外险

顾名思义，意外险保的是意外。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。

像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。

再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。

那什么是意外呢？

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

意外身故，

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

在意外险之中，建议一年期意外险。

一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。

而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。

5、定期寿险

寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。

一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。

终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。

对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。

所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，

整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万，

切忌给孩子买。

6、家财险

现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。

火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。

那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。

挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。

在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；

住在山区的，重点看泥石流；

在地震高发区的，重点看地震保障；

如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。

买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。

几百块买个心安，非常划算。

对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：

肆大财子

建议配置社保，作为家庭的基础保障。在配置社保的几次话在考虑商业险。一个完整的保险保障体系一般包含四类险种：重疾险、医疗险、意外险和寿险。下面逐个险种进行分析。

　　重疾险

　　重疾险，保障的是重大疾病，属于给付型产品，只要符合合同约定，就能获得约定的保额，并且不限赔偿金用途。家庭中的每个人都有患重疾的概率，相对而言，年龄越大患病的几率也越大保费也越贵。所以每个家庭成员都应该配置重疾险。在选择重疾保额上，建议根据家庭年收入水平来确定，特别是家庭经济支柱，建议保额可以投保至50万元。因为重疾的发生率与年龄有着很大的关系，尤其是60岁之后，患病的概率增加，预算不足的建议优先保证保额，保障期限只要能覆盖家庭经济风险的最大阶段就可以，等后期预算充足了再加保也不迟。如果预算充足，可以考虑投保终身重疾险，总之，买重疾险要综合衡量，量力而行。

　　医疗险

　　虽然社保也有医疗保障的作用，但社保有用药、报销比例等限制，作为基础保障还可以，但是要想更好的保障，还是建议搭配一份医疗险。医疗险一般是短期险，相对重疾险来说，例如比较火爆的百万医疗险，保费不高，往往几百块就可以买到上百万的保额，性价比还是不错的。但是在投保时要关注续保条件、报销范围、免赔额以及报销比例等。目前市面上的这类产品也比较多，具体产品可参考“定心丸”乐享一生百万医疗险（家庭计划），一次投保五年保障，最多可保障一家六口，且全家共用一万免赔额，还是值得推荐的。

　　意外险

　　意外风险无处不在，且无法预料，所以意外险是家庭保险中不可或缺的。意外险一般包含意外身故、意外伤残和意外医疗，但并非所有的意外险都包含以上三种责任。意外险一般无需填写健康告知，但一般会对被保人的年龄、职业有要求，相对来说，投保还是比较宽松的。

　　寿险

　　寿险主要适合承担家庭经济收入的人群购买，这样可以防止家庭经济支柱发生不幸，从而导致家庭后续生活以及子女抚养、老人赡养等难以维持。整个家庭的寿险保额应该按照家庭年收入进行比例分配寿险保额，一般要考虑到家庭现在的负债情况、孩子的教育、老人的赡养费用、家庭的生活费用支出以及应急资金等。当然每个家庭的实际情况不同，要根据实际需求来考虑。寿险在保障期限上要能覆盖家庭经济风险的最大阶段，这样才能更好的规避风险。

慧择保险网

问题有“问题”。为什么这么说呢？题目问“哪些”保险，就已经假定了肯定有一部分保险对一个家庭是不可或缺的。但，事实上，没有保险的几千年好像也没有耽误人类的繁衍。

保险（包括社保）其实是家庭生活的非必需品。

当然，这是从最低生存的角度来说的。举个例子，眼下吃了米饭能活下去，那米饭就是必需品，而如果不买保险1年后可能会没钱看病的担忧已经非常不重要。眼下不吃米饭就会死，我只能先顾眼下。万一1年后我又挣大钱了呢？

从马斯洛需求层次理论，我们知道，只需要满足生存的最低限度就可以保证一定程度一定范围内的物种稳定。人类最初平均寿命才二十多岁，解放前国内还有很多少数民族处于奴隶制社会。低等级发展阶段不会也不可能考虑长久的打算。随着人类社会的发展，才慢慢开始追求生活质量，精神享受，甚至懂得发明一个工具（保险）来规避未来可能发生的风险。

如果从追求生活质量的角度出发，保险好像又变得“不可或缺”，并成为“必需品”

没有车险，不敢出门。

没有社保，不愿意效劳。

没买医疗险，不敢生病。

。。。。。。

同样的，也有人：

你没有车险不敢出门，他连交强都不想买。

你没有社保不愿工作，他觉得不如每月多发200块实惠。

万一生了病没钱看，算我倒霉，活一天算一天。。。。。。

其实并非真的不可或缺，而是我们为了追求更高的生活质量才觉得没有保险不行。这也正是社会文明发展到一定阶段的体现。是现代社会生活方式让我们真的离不开保险了，除非你以失去生活质量为代价。

在当今这个现代化社会，对我对我的家庭来讲，很多保险不可或缺。

1，从大人小孩的角度，我会觉得大人必须有保险。

2，从家庭收入贡献度上，我会觉得顶梁柱必须有保险。

3，从保险类型上，我觉得保障类保险不可或缺。

4，从爱的角度，我希望家庭成员人人都有保障类保险。

5，从大爱的角度，我希望人人都有保障类保险。

6，从保险标的上，我关注人的保障胜过财产的保障。

7，具体到家庭保障规划上，社保+商业意外不可或缺。

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力橙财经

保险产品从大类上主要分为两大部分：按照保险标的划分，主要分为保人的和保财产的。

对于这两块产品，先配置哪一块，我认为可以从产品和家庭两个角度分析。

第一产品角度看两者的区别

人身保险主要是以人的寿命和身体为保险标的，当不幸发生意外感受重大变故时能够根据保险合同，获得一定的保险赔付金。

主要包括健康险、意外险、人寿险等

财产保险以家庭财产为保险标的，当发生意外时对家庭财产造成损失，可根据保险合同获得赔偿。

还有一类产品属于理财性质保险，主要包括万能险、分红险和投连险。

第二从家庭角度看

可以根据家庭资产配置金字塔分析，对于家庭而言，最底部是银行存款和保障性保险。

银行存款保障应急开支，作为备用金。

保障性保险是当家庭发生重大变故时，以小博大，获得杠杆效应，解决家庭突发事故大开支。

保障性保险里面保人的最为重要，毛主席还说过：身体是革命的本钱。

人还在，人还健康一切都有希望呢。

因此对于家庭来说，健康险、意外险是最先需要配置的！也是一个家庭不可或缺的！

第三优先给谁买？

我们最常规的想法就是给小孩买，做父母的总想保孩子一生无忧。

其实对于家庭来说，父母才是首位的，尤其是家庭支柱，如果家庭支柱倒下来，那么这个家庭经济来源变断了，如果只能买一份保险，那么我建议先给父母买。

总结：在家庭保险当中，健康险和意外险是不可或缺的一部分，首先配置！对于一个家庭而言，家庭支柱处于核心，也是需要首位进行保障的。

盒子君说理财

保险：一种保障机制，也是一种避免风险的金融手段。当出现意外，可以有效帮助我们化解危机。

保险按种类，我们大致可分三类：

1. 国家强制保险。
2. 商业保险。
3. 理财型保险。

国家强制保险：

职工社保，汽车交强险，农村合作医疗：此类保险可以保障生活中最基本的保障。

农村合作医疗虽还未强制实行，但国家推广力度越来越大，全民保险意识也越来越强。全民医保也是国家经济发展的必然趋势。

商业保险：

交通意外，汽车三者险，大病医疗，旅游险，商业养老险等。越来越多的险种也给我们生活提供了更多的保障。

出游买个旅游险，长期出差买交通意外险，给父母购个大病医疗。而且此类保险单价也并不高，却能在需要的时候得到一份专属保障。

理财型保险：

教育基金，留学基金，分红险等。每年投入固定金额，若干年后可返还本金并且有分红或收益。此类保险并非适合所有人，购买需要慎重。

不难判断，国家强制保险，是一个家庭最不可或缺。它基本可以保障一个人从出生到死亡过程中所发生的所有意外，是最基础的保障。

商业保险中，虽可以不买，但有时的确能有效的帮助我们。可以根据自己实际情况购买相应的险种。

对于理财型保险，争议比较大，个人认为，并非家庭不可或缺的。至于是否有必要购买，那就仁者见仁智者见智了。

财经攻城狮

当然是不可或缺的，而且我们生活中处处是保险比如坐飞机火车大巴等都会有保险，车辆还有交强险等等，只是目前国人的保险意识还不够高，在这里我有一些浅谈希望可以帮助到您。

一、我们必须要有的是家庭收入保障账户，是对整个家庭的经济支柱和次经济支柱的保障，有一句俗话叫做明天和意外不知道哪一个先来，风险发生的概率是5‰～7‰，所以按目前我国的人口数来说风险的概率是相当高的，意外发生在别人身上是故事而发生在自己身上是事故！这个账户就是咱们的意外伤害+意外医疗险。

二、家庭健康保障账户，它是对全家的健康做一个保障，在疾病面前人人平等，谁也抵御不了疾病，而疾病发生的概率为100%，所以我们必须要保证不能让一场疾病毁了一个家庭，李克强总理说过运用大病保险等多种制度 不让一个人患大病，全家都倒下！所以每个家庭都系要一份健康保障账户，而这个账户就是咱们的重疾险！

三、年金领取账户，而它是建立在我们有了（意外+重疾）保险后建立的教育金和养老金的账户，教育金肯定是给子女的，而养老金是给自己和爱人的，是对子女将来的教育和自己两口子以后的品质养老的保障。

四、家庭理财账户，它解决我们闲置资金长期保值增值的问题，而它的工具有股票、基金、房产、收藏、黄金、分红理财类保险等……

综上所述：保险是每个家庭的必需品，是将家庭自身的风险转嫁到保险公司身上，是家庭资产和幸福生活的一道防火墙。至少当意外或疾病来临时降低了家庭的损失，不会出现病能治好，只是没有钱的境地！

史峰优秀

除了社保，我们还需要商业保险。

保险的本质是转移风险。

商业保险的作用:病有所医，亲有所护，避免二度伤害。

买保险:须结合自身、家庭的实际财务状况，风险偏好，期限配对年龄等因素以及自身或家庭的风险缺口综合考虑进行相关(保障、养老、理财投资方面)规划。

生活中的三大风险:意外、疾病、死亡。

保险弥补意外、疾病和死亡风险带来的经济损失。

社保虽然有不足，但却必要。

买保险不能完美主义。

保险规划的目的是在有限的条件下让我们能够得到基本保障。

一个科学的保障体系需要能够做到解决人生重大风险，病有所医，亲有所护，老有所养。

老有所养(通过社保、个人储蓄、理财投资、商业保险等方式，越早准备越好。

买保险三大原则

原则一:明确自己的需求

保障>理财

意外>疾病>寿险

优先考虑保障需求

原则二:保障全面，保额充足，保费适当

保障全面:身故、疾病、意外

保额充足:半数以上(部分公司高达70%)的客户保额不足10万，赔付30万以上的客户仅为3%-5%,50万+的更少

保费适当:年可支配收入的5%-10%优先选择消费型保险

原则三:动态变化，不断完善

第一:先保障后理财，先大人后小孩，优先经济支柱

第二:先搞定能够应对意外、疾病、死亡三大风险的保险产品，再考虑养老，保费与保额量力而行，保险组合有比没有强，有钱再提额

第三:在预算充足的情况下，优先选择终身型产品

我就是小鹿

首先是分家庭情况的分高净值和普通家庭

先说高净值人群，我接触的这些人群对资产保全的兴趣大于医疗保障方面的，也不是说他们不需要，也有人会配置和自己身价相当的保障产品，但是他们更在意的是如何避免资产的流失和传承方面的安排

普通家庭的话肯定是优先保障方面的了，意外险的杠杆很大，这个是每个人都要配置的，最好能覆盖自己的债务，做到留爱不留债；重疾险和医疗险这两个是相互依存的，医疗险的作用是可以做到不花自己的钱来抵御重疾和住院带来的经济损失，重疾险也叫收入损失险，最好能匹配年收入的5到10倍，用来自己身体的康养和不能工作带来的收入损失。以上是针对可能要花的钱做的准备。

下面是针对未来肯定要花的钱做的准备了例如教育金和养老金，这种情况年金比较适合

可以 做到强制储蓄，做到专款专用，还有安全、稳定、增值的特性。

關鍵字: 财经 护法神 四大