對保險有所瞭解的人都知道，重疾險保障裡面，有一項是“輕症”，有的保險產品稱之為“特定疾病”，但是卻很少有人真正的清楚到底什麼是“輕症”？
從字面意思看，很多人都會“曲解”為是很輕的疾病，保險條款裡面的輕症是什麼呢？哪些疾病屬於保險條款裡的輕症範疇？輕症又是如何賠付的？含有輕症保障的重疾險該如何選擇？
小編今天跟大家聊一下輕症，明明白白買保險。
在臨床醫學的角度上認為輕症就是小毛病，不用花很多錢，治療快、康復快的疾病就是輕症。而實際在保險醫學的角度上，保險條款裡的輕症，通常為重大疾病的早期症狀或者為較輕的狀態，雖然沒有達到重大疾病的理賠標準，但是已經比我們所理解的“輕症”要嚴重的多。
拿原位癌來說，它嚴格意義來說算不上癌症，如果早發現早治療直接切除，復發和轉移的可能性將大大降低，不影響生活。但如果自認為是“輕疾”，放任不管，以後就會對身體造成很嚴重的影響。
輕症的治療費從幾萬到十幾萬不等，一般不超過十萬元，跟重疾相比，不會傾家蕩產，但對於普通家庭來說，也是一個比較大的消耗，因此，我們購買重疾保險的時候可以選擇帶有輕症賠付的險種來解決這部分擔憂。
輕症都保哪些疾病及高發的輕症疾病有哪些？
我們知道，2007 年《重大疾病保險的疾病定義使用規範》只對高發的 25 種重疾進行了統一的規範，所以目前的現狀就是，重疾險中的輕症是沒有一個明確的標準，各家公司病種不同、疾病定義存在差異、理賠條件存在差異，但是目前主要的輕症有9種（也有的定義8種，但前4種為最高發的輕症）：
極早期惡性腫瘤或惡性病變
不典型的急性心肌梗塞
冠狀動脈介入手術
特定（輕微）腦中風後遺症
主動脈內手術（非開胸手術）
心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
輕度面積Ⅲ度燒傷
視力嚴重受損
其中，前4項分別對應了重疾種類中高發的癌症、心臟病、腦中風，是重中之重。
第1項針對性地補充了重疾險中癌症判定的五種除外情況，尤其是原位癌和皮膚癌；
第2項是對急性心肌梗塞判定條件的降低；第4項是對腦中風後遺症判定條件的降低。
第3項則是對治療方式限定條件的放寬。
輕症的賠付及方式
雖然輕症是初期症狀，但罹患輕症的幾率遠高於重疾，複發率也更高，所以輕症的多次賠付就顯得特別有實際意義。
目前，大多數保險產品都支持輕症的多次賠付，而輕症的多次賠付，多數都限定於不同系統不同病種，也有間隔期的要求，一定要注意仔細閱讀保障條款，不能只看表面的賠付數字。
目前市面上常見的重疾險，其賠付比例一般為重疾險基礎保額的 20%-35% ，其中以 30% 居多。在保費相近的情況下，輕症給付比例越高自然越好。
而輕症的賠付次數從 1 次到 5 次不等，但有的輕症是分組多次賠付的，有的輕症賠付則是不分組，從獲賠概率上來看，不分組的要優於分組的，但實質上差別不會很大，因為罹患與首次發病不同的重疾和輕症概率其實是很低的。
瞭解了輕症的獲賠方式，就會涉及到輕症的賠償給付，輕症給付分提前給付和額外給付兩種。
提前給付是與重疾保額共享的，一旦罹患輕症，保險公司給付輕症理賠金後，重疾保額等額減少。
額外給付就是輕症保額不佔據重疾保額的空間，重疾是重疾的賠償額度，輕症是輕症的賠償額度，目前市場上的絕大多數保險產品都是這種。所以，大家在選擇重疾險的時候一定要問清楚輕症是提前給付還是額外給付，把自己購買的保障弄明白，在保費相近的情況下，額外給付要優於提前給付的。
怎麼選擇帶有輕症的重疾險？
隨著人們對健康的關注，很多人也都非常注重定期體檢，所以很多疾病在早期就會被發現，如果按照重疾的定義來講，這些疾病還沒有達到重疾的理賠標準，自然無法賠付，對於投保人來說，肯定是不利的，所以輕症的設立，降低了重大疾病的理賠門檻，減少了理賠糾紛，保險產品裡面的輕症的保障設計是非常合理的，也是對重疾保障的有效補充。
要點一：看病種
1、病種數量
一般來說，病種數量越多保障就越全，不僅要看病種的數量，而且還要看病種保的質量。高發的輕症疾病是否在保障範圍之內。
2、病種不分組
可以關注輕症是否分組，如果輕症分組，有一種疾病賠付了，該疾病同一組其他病種保障都會失效。
要點二：賠付方式
1、賠付比例
一般來說，一次輕症的治療費用是 3 萬 - 10 萬左右，如果情況嚴重的可能會更多，而且會造成一定的收入損失或康復費用。所以，輕症賠付的數額是重要的。
目前市場上大多產品，輕症會額外賠付 20% - 35% 的保額。在保費相近的情況下，輕症賠付比例肯定是越高越好。
2、多次賠付、無時間間隔
有的輕症可以賠付多次，有的輕症只能賠付 1 次，賠付的次數肯定越多越好。
對於多次賠付的輕症，有的產品會有時間間隔。如果間隔 90 天，也就是兩次患輕症要相隔 90 天以上才能獲得理賠。所以無時間間隔或間隔時間短的更好。
要點三：輕症豁免保費
目前很多重疾險都會免費自帶被保人輕症豁免，如果在繳費期不幸患了輕症， 後續的保費都可以不用交了，而且重疾保障繼續有效，在關注豁免保費的時候，儘量的考慮豁免是否收費？豁免的條件有哪些？以及是否可以附加投保人豁免等。畢竟，多一層保障，我們就多一分安心。
要點四：中症也有用
現在有些產品還推出了中症的概念，一般賠付比例為重疾的50%。比輕症的比例要高，賠付條件比重疾寬鬆些，但比輕症會要嚴格一些。如果有中症賠付的話，建議可以考慮。
要點五： 高發輕疾必須有
根據目前保險公司的賠付案例來統計，以下幾個是高發的輕疾：原位癌、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術、心臟瓣膜介入手術、主動脈內介入手術。
如今重疾險廣泛受人們的關注，也實實在在的幫助了很多家庭，但買保險最重要清晰自己要解決的哪些問題，不要為了有保險的感覺而買保險。在風險到來的時候，我們能做什麼，能給家人減輕壓力才是最重要的。
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