我們知道重疾險和醫療險不同，醫療險屬於報銷性質，花了錢之後拿相應的收據報銷；而重疾險則是確診患了大病後，就可以一次性拿到一大筆保障。
這樣的理賠標準聽來十分誘人，但事實上真的是這樣嗎？有關重疾險的概念，相信大家常常聽到這樣的概括：“確診即賠，保額一次性給付”，後半句沒錯，但前半句在表述上是不對的。
對於疾病而言，我們要區分醫學界和保險業對於疾病的認知概念。 你生了病去醫院就醫，你的主治醫生能夠確診你患了某種疾病，這樣的診斷結果也確實具備權威性，但是它並不一定滿足具體某款保險產品中的理賠要求。因此不能拿“確診即賠”來一併概括。
除了惡性腫瘤以外，像急性心肌梗塞、哮喘、帕金森、腦損傷這樣的病症都是需要參照具體理賠條款來決定的。
只有達到具體的理賠標準，才算保險中真正意義上的“確診”。
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保監會針對重疾險的疾病種類規定了25種必保疾病，之所以提出這樣的規定是因為這25種高發的重大疾病佔到了保險理賠的95%以上，因此對於廣大保民來說也能最大程度起到保障作用。
這25種疾病中，包含了不少“嚴重”疾病，比如說嚴重腦損傷、嚴重燒傷、嚴重阿爾茲海默症；
即使是不帶嚴重字眼的疾病，也有雙目失明、癱瘓、重大器官移植術或造血幹細胞移植術這類聽起來就十分嚴重的疾病。
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這些疾病在重疾險的實際理賠中，也是有不同理賠標準的，比如說：
（某款重疾險產品）
對於嚴重腦損傷的理賠，首先要滿足持續180天，之後要符合遺留下來的一種及一種以上障礙。
（某款重疾險產品）
而運動神經元病，這需要至少滿足六項無法獨立完成的基本生活活動中的三項或三項以上。
（某款重疾險產品）
這其中還包含很多對治療方式的限制，比如說心臟瓣膜手術必須是開胸進行的手術才能最終拿到理賠。
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對此，廣州日報早年間還發表過一篇對於某香港保險公司拒賠的事件報道，其中引發了客戶這樣的言論：
這樣的硬性規定的確讓不少投保人容易產生這樣的想法：
認為每年花費高保費投保的重疾險，真的都要到這麼嚴重才能賠，簡直是不死不賠的節奏啊。
這裡小諾想站在比較中立的角度和大家說一說，重疾險的這些理賠到底算不算過分嚴苛了。
針對惡性腫瘤，重疾險的確符合確診即賠，但是對於那些帶有嚴重字眼，或者需要持續一定時間才賠付的疾病，是因為這些疾病在發展初期本身的危害性並不強，只是隨著病情的不斷髮展，會逐漸惡化，危害性上升，從而最終上升到重疾範疇。
比如說嚴重腦損傷、帕金森、運動神經元等等病症，它們和惡性腫瘤不同，並非一下就成為生命殺手。它們屬於逐漸發展、逐漸產生危害的一類疾病。
那如果已經罹患這類疾病，只是沒到重疾險理賠的範疇，這些被保人的利益如何被保證呢？
於是，輕症漸漸成為了重疾險的一個標配，附加輕症的重疾險出現後，這讓很多沒有發展成重疾的病症，能以較低的賠付標準出現在輕症責任之中，從而得到相應理賠。
另一方面，讓很多疾病不重但是治療花費不少，或者說疾病嚴重，但是治療方式不復雜的情況得到彌補。
包含了輕症保障的重疾險，在產品設計上更加人性化，它們的保障範圍也更廣，對於消費者來講，這無疑是切實的福利。
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※ 輕症究竟是什麼呢？
輕症，從疾病定義看，只是程度未達到重疾標準而已。
比如原位癌，類似0期癌症，一般切除即可，術後一般不需要輔助化療或者靶向治療。不屬於重疾理賠範圍，但輕症責任中包含。
一般輕症的治療費用多集中在5萬以下，不過也存在像聽力嚴重受損、心臟瓣膜介入手術這種費用較高的情況，就醫後的恢復費用也是一筆不小的支出。
下面9種輕症是目前行業內都比較認可的高發輕症：
1、極早期惡性腫瘤或惡性病變；
2、輕微腦中風；
3、冠狀動脈介入手術；
4、不典型的急性心肌梗塞；
5、較小面積Ⅲ度燒傷；
6、視力嚴重受損；
7、主動脈內手術（非開胸手術）；
8、心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）；
9、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤。
其中，前4項分別對應了重疾種類中高發的癌症、心臟病、腦中風，是輕症中的重中之重。
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那麼輕症這麼有必要，市面上有什麼值得推薦的產品嗎？
小諾推薦大家百年康惠保和弘康多倍保。
1、百年康惠保重大疾病保險
康惠保這款重疾險採用了輕症作為附加險的形式，主險（必選）包含重症責任，附加險（可選）包括輕症及輕症保費豁免責任。
該產品是一款典型的消費型重疾險：保費較低，最低180元起，超低價格碾壓同類產品，槓桿率較高，可保高職業類別，但是身故責任只返還現金價值。
優勢在於：
百年康惠保覆蓋重疾100種，輕症30種，在上述3款產品中病種數量是最多的。
此外，這款產品的投保規則可承保1-6類職業，而其他很多附加輕症責任的重疾險產品，承保職業最高為三、四類。
而且患輕症不影響重疾保額，且免繳後續保費，而且最長繳費30年，小保費盡享大保額。
2、弘康多倍保重大疾病保險
其實就是俗稱的哆啦a保，這款產品的優勢在於輕症、重疾都是多次賠付，病種定義中規中矩，理賠標準也並不嚴苛。
其中，輕症保障種類高達55種，分成了四組，賠付比例30%，間隔期為180天，最多可以賠2次。含輕症豁免和重疾豁免，一旦罹患合同規定的疾病，免除後續保費、合同仍然有效。
而重疾總共保了105種重疾，重疾種類分4組（不同組的重疾可以多次賠付），最多可以賠付3次，重疾賠付的間隔期為180天。
另外，推薦這款產品的很重要一點在於，作為分組型的多次賠付重疾險，它非常良心的把六種最高發的重疾較為平均的分在了4組中。
關於附加輕症重疾險，今天就先跟大家聊到這
還有其他疑問或者有想諮詢的產品，歡迎留言給小諾~官微靈智優諾
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